Партнер портала
Курсы валют на сегодня 05.12.2016 $63.5043 70.5977 £78.4278 ¥61.7356 65.3269
Банковский кризис 2014-2016
Тесты
Тесты про деньги Лучшие тесты про деньги! Пройти тест

Антон Табах: «Завышая ставки по кредитам, банки сами рискуют разориться»

Май 12, 2014, 14:44
Источник: lenta.ru
Какую бы тему ни обсуждали сегодня на различных экономических форумах финансисты, из зала теперь немедленно переводят ее на потребительские кредиты Антон Табах: «Завышая ставки по кредитам, банки сами рискуют разориться»
Антон Табах — кандидат экономических наук, старший экономист Института энергетики и финансов, дипломированный финансовый аналитик (CFA)

Свидетелем такого казуса уже не раз становился автор этих строк. Примечательно, что и ответы банкиров также не отличаются разнообразием. Представители ВТБ, Альфа-банка, Сбербанка и практически любого крупного банка отвечают следующим образом: риски банковского сектора низки. Так ли это?

Тот факт, что у 20% заемщиков более 4 непогашенных кредитов (это данные Национального бюро кредитных историй), а до 90% новых займов направляются на рефинансирование существующих — это, по мнению банкиров, нормально и не усиливает давление на систему. По стилистике такие разговоры очень напоминают словесные интервенции и ничего более. Они стали особенно актуальными на фоне отзыва лицензий у банков и набегов вкладчиков на средние финансовые институты.

Понятно, что в нашем мире все относительно. Активное рефинансирование кредитов — нормальная практика. Но только в условиях снижения процентных ставок и быстрого роста зарплат и занятости. Но сегодня в нашей экономике ситуация прямо противоположная. Сейчас мы, наоборот, наблюдаем рост ставок по кредитам, безработицы, снижение доходов населения. А значит, когда люди берут новый кредит в банке для рефинансирования старого, происходит не уменьшение долговой нагрузки на бюджеты домашних хозяйств, а ее рост. Все в полном соответствии с определением известного американского теоретика финансовых кризисов Хаймана Мински. Он еще в 70-е годы прошлого столетия наиболее ярко описал, чем рискуют сами банки, выдавая слишком дорогие кредиты населению.

Мировая практика знает немало резких переходов от потребительского бума к стагнации и необходимости спасения банковских систем за казенный счет. Например, долговой кризис в Южной Корее, где активное продвижение кредитных карт с 1999 по 2003 год привело к росту долга домохозяйств до 64% располагаемых доходов. Для нас этот опыт сегодня как никогда актуален. Ведь Южная Корея в те годы, с точки зрения уровней задолженности, тоже выглядела вполне прилично. Единственное отличие: кредиты в основном носили краткосрочный характер. И их объем увеличивался в геометрической прогрессии (число выданных населению кредитных карт за четыре года вырос в 2,5 раза и объемов кредитов в семь раз). Результатом стала «жесткая посадка» всей банковской системы.

Все началось в 2003 году, когда экономика Южной Кореи начала замедляться. Рост просрочки по кредитным картам до 15% заставил банки закрутить гайки. В том числе, сократить лимиты на выдачу кредитов наличными. Социальные последствия для страны оказались серьезными. Чтобы понять, о чем идет речь, достаточно сказать, что именно в эти годы в Южной Корее отмечен резкий рост числа самоубийств. Пострадали и сами банки. Под раздачу попала все банковская система. Основными же жертвами кризиса стали компании, продвигавшие исключительно кредитные карты.

Но вернемся в Россию. Пока наши банки продолжают активное продвижение кредитных продуктов. Делают они это на фоне усиления зависимости от короткого финансирования от ЦБ и исчерпания залогов для РЕПО. «Кредиты на мечту» продолжают заполнять рекламные площади, а промоутеры кредитных продуктов все так же активны в торговых центрах. Отсутствие законодательства о личном банкротстве и запретов на жесткие коллекторские практики позволяет банкам рассчитывать если не на выколачивание всей суммы долга, то (при достаточно высокой ставке) на минимизацию рисков. Модель активного роста валовых объемов кредитования (стимулированная планами продаж для рядовых сотрудников) до последнего времени позволяла «зашивать» в ставку и комиссии практически все риски. Но такая практика не может быть долговечной. Времена, когда банки могут перекладывать свои риски на заемщиков, заканчиваются. И к этому надо быть готовыми и самим кредитным учреждениям, и регулятору.

Снижение темпов роста и исчерпание пула качественных заемщиков, скорее всего, потребует от банков изменение подходов — улучшения скоринга, предпочтительной выдачи кредитов заемщикам с хорошей кредитной историей, отказа от агрессивного роста и продвижения «потребы» в точках продаж. Причем период такой адаптации может усугубить снижение потребительских расходов — отсутствие возможности взять кредит на новый планшет может ударить по розничной торговле. Надежды на то, что микрофинансовые организации обеспечат низкокачественных заемщиков доступом к финансовым ресурсам для погашения долгов банкам — тоже из области мечтаний. Объемы кредитов, выдаваемых МФО, низкие. А ставки по ним просто запредельные.
Регуляторы и законодатели также должны приложить руку к ограничению кредитной вакханалии. Как показывает практика других стран, сам рынок не очень хорошо справляется с поддержанием дисциплины. Жесткий, но справедливый закон о личном банкротстве, регулирование (вплоть до уголовного) деятельности коллекторов, ограничения на выдачу кредитов при наличии существующих были бы хорошим дополнением к недавним мерам по повышению резервирования по сверхдоходным необеспеченным кредитам. Участие крупнейших госбанков в кредитах категории субпрайм может быть хорошо для бизнес-модели, но является откровенным злом для банковской системы в целом.

Наконец, потребители должны учиться самоограничению в потреблении и кредитовании. Им необходимо повышать свою финансовую грамотность и держаться подальше от завлекающих вывесок офисов микрофинансовых организаций. А также знать свои права. Спасение утопающих — дело рук самих утопающих: кредит является крайне полезным, но и крайне опасным инструментом. И вера в дружественность банка к заемщику — прямой путь к беготне от коллекторов. От системного кризиса это не спасет, но за собственную судьбу грамотный потребитель может быть спокоен.

Комментарии

Отзывы и комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.

Знакомьтесь!

BANKIREVIEW.RU — платформа для ваших отзывов о работе российских банков.

Настоящая книга жалоб и предложений онлайн. Оставляйте отзывы, читайте, комментируйте и делитесь с друзьями в социальных сетях.

Сделайте свой банк лучше!

Добавить отзыв   |   Читать отзывы   |   Банки
Реклама


Архив материалов
Декабрь 2016
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Акции и спецпредложения банков
  • Вклады
  • Кредиты
  • Банковские карты
ВТБ 24БинбанкПромсвязьбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк
Ставки выше в интернет-банке!
Повышенные ставки в интернет-банке!
Откройте вклад через интернет-банк и получите повышенную ставку.
Вклад "Великолепная Семерка"
Свобода управления и ежедневный доход

Получайте доход каждый день и распоряжайтесь средствами, как вам удобнее. Пополняйте вклад без ограничения по минимальной сумме. Снимайте деньги со счета без потери процентов.
Вклад "Добро пожаловать!"
Вклад с возможностью пополнения!

— Высокая процентная ставка — до 11% годовых в рублях
— Пополнение в течение первых 50 дней
— Валюта вклада — рубли РФ
Вклад «Пенсионный Плюс»
Пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку! Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей!
Вклад «Выгодный»
Вклад с максимальной ставкой до 7,7% в год в рублях!

Преимущества вклада:

— лучшие ставки в рублях;
— получение процентов ежемесячно на текущий счет или причисление к сумме вклада;
— пролонгация;
— открытие вклада через интернет-банк Р-Коннект или в отделении
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по вкладам
ВТБ 24АК Барс БанкРосбанкПромсвязьбанкЮниКредит Банк
Акция «Единая ставка»
Ипотека с господдержкой!
Ставка — 11,9% годовых на весь срок кредита. На приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
Выгодный автокредит от банка «АК Барс»
Если у Вас есть положительная кредитная история или «зарплатная» карта Банка, Вы можете принять участие в акции «Автомобиль без затрат» и оформить автокредит по программам «АК БАРС-Максимум», «АК БАРС-Льготный» без первоначального взноса и без повышенных процентов по кредиту.
Просто деньги
Просто нужны деньги? Возьмите их на выгодных и понятных условиях в Росбанке. Просто деньги по ставке от 14,4% годовых.
Ставка ниже. Квартира ближе!
Хотите улучшить жилищные условия? Для вас ипотека с господдержкой под 11,4%! 
Воспользуйтесь программой «Новостройка» со сниженной ставкой и вы сможете купить квартиру на первичном рынке жилья.
Кредит на Jaguar и Land Rover по ставке от 7,5%
Не упустите шанс стать владельцем нового автомобиля марки Jaguar (модели XE или XF), Land Rover (модели Discovery Sport или Range Rover Evoque) на великолепных условиях — кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Все честно и прозрачно — убедитесь лично.
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по автокредитам
Ренессанс КредитАльфа-БанкЯР-БанкПромсвязьбанкБинбанк
Ренессанс Кредит
Тратьте деньги с выгодой вместе с кредитной картой банка «Ренессанс Кредит»! Вас ждут покупки по карте без начисление процентов в течение 55 дней, возобновляемая кредитная линия и бесплатное пополнение счета. Пока вы тратите деньги, банк возвращает вам на карту до 100% от суммы покупок в виде бонусов!
«РЖД — Альфа-банк»
Совершая покупки по этой карте, вы копите баллы программы «РЖД Бонус», чтобы обменять их на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан». Тратя от 20 000 руб. по карте ежемесячно, уже через полгода можно накопить на бесплатный премиальный билет.
Ваши возможности уже сегодня!
Кредитные карты ЯР-Банка 
Выгода от пользования картой: 
• Льготный период (беспроцентный кредит) – до 55 дней 
• Более 5000 точек пополнения карты 
• Удобный Интернет-банк и мобильный банк 
• Скидки у партнёров банка 
• Доставка карты бесплатно
Хорошее настроение
Хотите, банк подарит вам «Хорошее настроение»? 
Самое доступное, но очень практичное предложение для заряда позитивом и радостью! Первый год обслуживания бесплатно, получение карты в день обращения.
Детская карта «Юниор»
Карта Юниора создана специально для детей от 6 до 17 лет. Она научит вашего ребенка правильно распоряжаться карманными деньгами и даже зарабатывать. Начисление на остаток по счету — до 7% годовых.

ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по доходным картам

Спецпредложения:

Сравните вклады
Узнайте где выгоднее держать сбережения. Более 1 500 вкладов российских банков
Новости и информация
Ежедневные финансовые новости России и мира, новости финансовых рынков, официальные сообщения организаций, советы потребителям, курсы валют, обзоры новых продуктов и специальных предложений.
Информация компаний
Справочная информация о банках, страховых компаниях, компаниях рынка FOREX, ситемах денежных переводов.
Финансовые продукты
Гид по продуктовым предложениям банков. Сравнение условий оформления кредитов и вкладов в российских банках. Более 3000 предложений кредитов и вкладов.
Специальные предложения
Специальные предложения банков и финансовых организаций: вклады, кредиты, кредитные карты, банковское обслуживание, кредиты для юридических лиц, страхование КАСКО, страхование туристов, др.
Ваш регион
Пожалуйста, укажите ваш регион проживания.
Это позволит вам получить информацию только для вашего региона.
BankDirect.pro