Партнер портала
Курсы валют на сегодня 05.12.2016 $63.5043 70.5977 £78.4278 ¥61.7356 65.3269
Банковский кризис 2014-2016
Тесты
Тесты про деньги Лучшие тесты про деньги! Пройти тест

Бомба с часовым механизмом: что ждет российские банки

Март 6, 2014, 12:00
Источник: Финмаркет
Системный банковский кризис начнется или из-за проблем в разбухших госбанках, или из-за краха крупных частных банков, которые не выдержат заведомо неравной конкуренции с ними, уверены эксперты. В любом случае рисков на банковском рынке так много, что кризиса, кажется, уже не избежать Бомба с часовым механизмом: что ждет российские банки
Фото: ИТАР-ТАСС

Российский банковский сектор оказался в центре дискуссии, состоявшейся в Институте Гайдара. Эксперты, буквально, соревновались в перечислении рисков в банковском секторе: растущая зависимость от ЦБ, сговор регулятора и госбанков, противоречивая денежная политика, плохая макроэкономика и так до бесконечности.

Борис Грозовский, обозреватель журнала Forbes:

"За последние 6-7 лет в США и Европе проделана большая интеллектуальная и законодательная работа, направленная на предупреждение следующего банковского кризиса. Например, крупные банки заставляют написать "прижизненные завещания", рассказать, как банк сможет расплатиться по первоочередным обязательствам при наступлении проблем. Это связано с тем, что с 2007 года государства были вынуждены затратить гигантские средства на спасение плохих банков. Этот опыт многим правительствам не хотелось бы повторять.

У нас эта работа не начиналась. У нас зависимость этих самых to big to fail от государства на порядок выше, чем в европейских странах и США. У нас происходит распухание государственной банковской системы. Но нельзя самого себя регулировать, вытаскивать из болота.

Получается, в отношении большей части банковской системы государство не может быть объективным регулятором, оно начинает учитывать интересы своих игроков. Становится не понятно, насколько мотивами той или иной политики являются проблемы, возникшие во всей банковской системе, или просто желание помочь своим банкам. Это чревато тем, что любой банковский кризис бюджету, налогоплательщикам обходится дороже".

Михаил Хромов, Институт экономической политики имени Е.Т.Гайдара:

"Основной негативный фон в течение года-полутора создает макроэкономика, с которой сталкивается и банковская система.

Фактором риска стало нарушение прежних правил игры со стороны нового руководства ЦБ. Прежнее руководство как-то строило отношения с подопечными, они понимали, на что закрывают глаза, за что будут журить. Сейчас правила игры решили изменить, стали строго требовать выполнения инструкций и актов ЦБ. К этому оказались готовы не все. Может быть, надо было предупредить, что через полгода мы начнем жестко наказывать. А так все началось неожиданно и внесло вклад в общую нестабильность.

Все кризисы начинались с того, что население волновалось за сохранность средств в банках. В секторе мелких и средних банков доля крупных вкладов - больше 700 тыс. рублей - выше, чем в крупных. С ноября 2013 года такие вкладчики занервничали и стали меньше нести деньги в банки, перекладываться из средних и мелких банков в крупные, преимущественно в госбанки. Еще хуже, что население переводит средства в валюту. Судя по данным Росстата об изменениях в структуре расходов граждан и нормы сбережения, порядка 700 млрд рублей население за три месяца не донесло в банки.

Связано это с тем, что крупным банкам не очень нужны валютные депозиты: выгодно размещать их в кредиты невозможно. Крупным корпоративным заемщикам валюту в кредит проще и дешевле брать в европейских банках (это если не учитывать фактор Украины), чем с российской маржой. Получается, что держать в банке или наличных - особой разницы нет, но в наличности кажется более надежно.

Еще один фактор риска - рост микрофинансирования. Это результат выталкивания плохих заемщиков из банковской системы, благодаря усилиям ЦБ. Но спрос на кредиты в этом сегменте потребителей остается. Не исключено, что он удовлетворяется через дочерние структуры тех же банков, зарегистрированные как микрофинансовые организации (МФО)".

Ирина Велиева, ведущий кредитный аналитик Standard & Poor’s:

"Основной источник риска – макроэкономика. Два основных фактора вызывают беспокойство:

Замедление экономического роста, что транслируется на банковскую систему через многие каналы: активы, проблемы заемщиков. Тем более что у многих банков тянется хвост проблем с 2008 года, когда плохие кредиты были различными способами переупакованы, но остались на их балансе;

Украина. Ее влияние двойственно: через напрямую задействованные в стране банки (там работают дочки крупнейших банков – Сбербанка, ВТБ, ВЭБа, у Газпромбанка есть заемщики). Путин говорил о $30 млрд рисков российских банков на Украине. Плюс возникающая из-за кризиса сильная волатильность на внутреннем рынке, которая уже привела к повышению ЦБ ключевой процентной ставки.

Кризис наступает, когда действует один из четырех факторов:

Доля проблемных активов в совокупных активах банковской системы превышает 10%;

Либо издержки по спасению банковской системы превышают 2% ВВП;

Либо происходят слияния и поглощения крупных игроков, связанные с проблемами в банковском секторе;

Или когда принимаются экстраординарные меры со стороны ЦБ и правительства, вроде заморозки счетов, каникул по выплатам, повышения минимального страхового возмещения.

Если исключить фактор Украины, наиболее вероятным кажется первый сценарий.

Наш регулятор находится в рамках международных тенденций ужесточения банковского регулирования: внедрению Базеля-3, выделения системно-значимых банков, над которыми будет осуществляться более жесткий надзор. Эти факторы немного снижают риски сращивания госбанков и ЦБ или государства.

Больших рисков, способных обрушить систему за счет кризиса плохих долгов в потребительском кредитовании, мы не видим. Определенную тревогу пока вызывают крупнейшие банки-монолайнеры этого рынка: "Русский стандарт", "Хоум Кредит Банк". В 2013 году операционные расходы уже съели порядка половины их прибыли (у "Русского Стандарта" - 60%, у "Уралсиба" - 90%). Но эти банки обгоняют по доходности даже крупнейшие госбанки".

Максим Осадчий, начальник аналитического управления БКФ-банка:

"Идет мощная экспансия госбанков - и в форме консолидации, и за счет госпомощи, доступа к ресурсу. Госбанки жируют, а их крупные частные конкуренты оказываются на голодном пайке. Они не могут забраться в небольшие нишки, которые занимают малые и средние банки. Госбанки проводят демпинговую политику. Даже на рынок необеспеченных карточных кредитов выходят госбанки: они что не выедят в этой нише, то вытопчут.

Все это происходит на фоне ужесточения регулятивного воздействия. ЦБ специально давит ставки по кредитам вниз, снижая возможности для маневра крупным частникам. Это один из источников катастрофы. Крупным частникам как динозаврам скоро будет нечего кушать. В топ-20 уже есть кандидат на вымирание.

Ключевой риск в регулятивном воздействии. Банки – это что-то вроде атомной электростанции, где на каждый рубль генерятся новые деньги. ЦБ постоянно стремится ограничить, удержать реакцию. Но такое впечатление, что кто-то пытается поэкспериментировать, понажимать кнопки, чтобы посмотреть, что будет. Выключили небольшой банк, который очень не нравился, и началась цепная реакция.

Именно там, где все ждут – взрыва-то и не будет. Сейчас все, и ЦБ в том числе, смотрят на потребкредитование. Но есть группа банков, которые занимаются темной деятельностью: или засасывают вклады населения и направляют на собственные проекты, в основном девелоперские.

ЦБ хочет достичь одновременно трех целей, чего невозможно сделать по экономической теории:

Придерживаться либерального валютного режима;

Фактически удерживать жесткий валютный курс. Если раньше отступление на 5 коп. стоило $350 млн, с 3 марта это стало стоить $1,5 млрд; всего за день было потрачено $11 млрд;

При этом он стремится держать низкими ставки. Получается, ЦБ закачивает ликвидность в банковский сектор, на которую банки затем скупают валюту. Тем самым он сам позволяет выводить капитал за рубеж.

Все это можно делать одновременно, пока есть международные валютные резервы. Их может хватить на 2-3 месяца при нынешних настроениях".

Комментарии

Отзывы и комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.

Знакомьтесь!

BANKIREVIEW.RU — платформа для ваших отзывов о работе российских банков.

Настоящая книга жалоб и предложений онлайн. Оставляйте отзывы, читайте, комментируйте и делитесь с друзьями в социальных сетях.

Сделайте свой банк лучше!

Добавить отзыв   |   Читать отзывы   |   Банки
Реклама


Архив материалов
Декабрь 2016
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Акции и спецпредложения банков
  • Вклады
  • Кредиты
  • Банковские карты
ВТБ 24БинбанкПромсвязьбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк
Ставки выше в интернет-банке!
Повышенные ставки в интернет-банке!
Откройте вклад через интернет-банк и получите повышенную ставку.
Вклад "Великолепная Семерка"
Свобода управления и ежедневный доход

Получайте доход каждый день и распоряжайтесь средствами, как вам удобнее. Пополняйте вклад без ограничения по минимальной сумме. Снимайте деньги со счета без потери процентов.
Вклад "Добро пожаловать!"
Вклад с возможностью пополнения!

— Высокая процентная ставка — до 11% годовых в рублях
— Пополнение в течение первых 50 дней
— Валюта вклада — рубли РФ
Вклад «Пенсионный Плюс»
Пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку! Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей!
Вклад «Выгодный»
Вклад с максимальной ставкой до 7,7% в год в рублях!

Преимущества вклада:

— лучшие ставки в рублях;
— получение процентов ежемесячно на текущий счет или причисление к сумме вклада;
— пролонгация;
— открытие вклада через интернет-банк Р-Коннект или в отделении
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по вкладам
ВТБ 24АК Барс БанкРосбанкПромсвязьбанкЮниКредит Банк
Акция «Единая ставка»
Ипотека с господдержкой!
Ставка — 11,9% годовых на весь срок кредита. На приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
Выгодный автокредит от банка «АК Барс»
Если у Вас есть положительная кредитная история или «зарплатная» карта Банка, Вы можете принять участие в акции «Автомобиль без затрат» и оформить автокредит по программам «АК БАРС-Максимум», «АК БАРС-Льготный» без первоначального взноса и без повышенных процентов по кредиту.
Просто деньги
Просто нужны деньги? Возьмите их на выгодных и понятных условиях в Росбанке. Просто деньги по ставке от 14,4% годовых.
Ставка ниже. Квартира ближе!
Хотите улучшить жилищные условия? Для вас ипотека с господдержкой под 11,4%! 
Воспользуйтесь программой «Новостройка» со сниженной ставкой и вы сможете купить квартиру на первичном рынке жилья.
Кредит на Jaguar и Land Rover по ставке от 7,5%
Не упустите шанс стать владельцем нового автомобиля марки Jaguar (модели XE или XF), Land Rover (модели Discovery Sport или Range Rover Evoque) на великолепных условиях — кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Все честно и прозрачно — убедитесь лично.
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по автокредитам
Ренессанс КредитАльфа-БанкЯР-БанкПромсвязьбанкБинбанк
Ренессанс Кредит
Тратьте деньги с выгодой вместе с кредитной картой банка «Ренессанс Кредит»! Вас ждут покупки по карте без начисление процентов в течение 55 дней, возобновляемая кредитная линия и бесплатное пополнение счета. Пока вы тратите деньги, банк возвращает вам на карту до 100% от суммы покупок в виде бонусов!
«РЖД — Альфа-банк»
Совершая покупки по этой карте, вы копите баллы программы «РЖД Бонус», чтобы обменять их на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан». Тратя от 20 000 руб. по карте ежемесячно, уже через полгода можно накопить на бесплатный премиальный билет.
Ваши возможности уже сегодня!
Кредитные карты ЯР-Банка 
Выгода от пользования картой: 
• Льготный период (беспроцентный кредит) – до 55 дней 
• Более 5000 точек пополнения карты 
• Удобный Интернет-банк и мобильный банк 
• Скидки у партнёров банка 
• Доставка карты бесплатно
Хорошее настроение
Хотите, банк подарит вам «Хорошее настроение»? 
Самое доступное, но очень практичное предложение для заряда позитивом и радостью! Первый год обслуживания бесплатно, получение карты в день обращения.
Детская карта «Юниор»
Карта Юниора создана специально для детей от 6 до 17 лет. Она научит вашего ребенка правильно распоряжаться карманными деньгами и даже зарабатывать. Начисление на остаток по счету — до 7% годовых.

ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по доходным картам

Спецпредложения:

Сравните вклады
Узнайте где выгоднее держать сбережения. Более 1 500 вкладов российских банков
Новости и информация
Ежедневные финансовые новости России и мира, новости финансовых рынков, официальные сообщения организаций, советы потребителям, курсы валют, обзоры новых продуктов и специальных предложений.
Информация компаний
Справочная информация о банках, страховых компаниях, компаниях рынка FOREX, ситемах денежных переводов.
Финансовые продукты
Гид по продуктовым предложениям банков. Сравнение условий оформления кредитов и вкладов в российских банках. Более 3000 предложений кредитов и вкладов.
Специальные предложения
Специальные предложения банков и финансовых организаций: вклады, кредиты, кредитные карты, банковское обслуживание, кредиты для юридических лиц, страхование КАСКО, страхование туристов, др.
Ваш регион
Пожалуйста, укажите ваш регион проживания.
Это позволит вам получить информацию только для вашего региона.
BankDirect.pro