Партнер портала
Курсы валют на сегодня 08.12.2016 $63.5043 70.5977 £78.4278 ¥61.7356 65.3269
Банки
Январь 23, 2014, 15:35 | Новости банков | Финмаркет

Банковские мошенники покупают друзей в соцсетях

Революция в банковском секторе еще не произошла, а ученые уже выяснили на примере существующих сервисов, с какими рисками столкнутся банки нового поколения. Если в эпоху интернет-банков основанием для выдачи кредита станет социальный капитал, финансовые аферисты научатся манипулировать своими связями в соцсетях
Банковские мошенники покупают друзей в соцсетях
По прогнозам экспертов банковский бизнес изменится в недалеком будущем до неузнаваемости. Традиционные банки со столетними традициями счетов, чеков и денежных переводов будут похоронены интернет-гигантами. Компании вроде Google, Apple, Amazon и Paypal сначала отнимут у них рынок платежей, а потом - и кредитование с депозитами.

Банки нового поколения смогут обходиться без наличных денег или пластиковых карт. Для оплаты покупок и осуществления других платежей будет достаточно мобильного телефона.

Согласно одному из сценариев развития, кредитные организации будущего и вовсе могут отказаться от функций кредиторов, а превратиться в площадку, соединяющую тех, кому нужны деньги и тех, кто может их одолжить.

При этом поговорка "не имей сто рублей, а имей сто друзей" станет как никогда актуальной. Ведь основой для выдачи кредита станет не доход, а социальный капитал - уровень доверия к конкретному человеку в обществе.

Но, как выяснили ученые Сета Фридмен из Университета Индианы и Джинжер Же Джин из Университета Мериленда, даже этот дивный новый мир всеобщего доверия не будет застрахован от банковских мошенников.

В исследовании, опубликованном Национальным бюро по экономическим исследованиям США (NBER), Фридмен и Же Джин изучили, как функционирует система кредитования, основанная на доверии пользователей на примере первого в мире онлайн-сервиса, объединяющего индивидуальных кредиторов и заемщиков, Prosper.

Особенности кредита на доверии

Сервис Prosper - отличный пример того, как через 10 лет может выглядеть розничный банк. Сервис был основан в 2006 году, и на момент проведения исследования им пользовались 750 000 человек.

Prosper - площадка, с помощью которой пользователи могут анонимно кредитовать друг друга (p2p-кредитование). Потенциальный заемщик размещает сообщение о том, что ему необходима определенная сумма и рассказывает, каким образом он собирается ее потратить. После этого начинается аукцион - остальные пользователи сервиса сообщают, какую сумму и под какой процент они готовы одолжить.

Оценить надежность заемщика можно по двум параметрам. Первый вполне традиционен - это кредитный рейтинг заемщика, который выставляет сам сервис. Рейтинг формируется на основе информации об имуществе заемщика (его сайт пробивает по номеру соцстрахования, который нужно указать при регистрации) и отчета из бюро кредитных историй.

А второй параметр - пресловутый социальный капитал. Участники Prosper могут вступать в группы и объединяться по разным признакам. Например, участники группы могут вместе работать или состоять в одном литературном клубе.

У каждой группы свой администратор, который во время аукциона может одобрить или не одобрить потенциального заемщика. Рекомендовать заемщика могут и рядовые члены группы. При этом никто из них не несет юридической ответственности ни за одного из участников группы.

Если пользователь не будет вовремя возвращать деньги, единственное, что могут сделать руководитель и другие участники группы - оказывать на него моральное давление.

Таким образом, социальные связи выступают в качестве индикатора надежности заемщика.

Среди экономистов, исследующих новые виды кредитования, принято считать, что анализ социального капитала имеет много преимуществ перед традиционным андеррайтингом (процессом оценки надежности заемщика) и позволяет значительно снизить риски.

Социальные связи не врут?

Фридмен и Же Джин решили проверить это расхожее утверждение.

Пользователи сервиса действительно предоставляли деньги под более щадящие проценты заемщикам, имеющим высокий социальный рейтинг.

При прочих равных условиях, вероятность получить кредит для человека, состоящего в группе, на 0,2 процентных пункта выше, чем у тех, кто не имеет принадлежности ни к одной из групп. Ставки для таких заемщиков были в среднем на 0,4 процентного пункта ниже стандартных.

Однако социальный рейтинг не всегда соответствовал реальной надежности заемщика. Человек, состоящий в группе, пропускал платежи по кредиту в первый месяц на 0,6 процентных пункта чаще, чем человек, не имеющих обширных связей.

Исследователи нашли три объяснения этому факту:

Пользователи одобряли своих друзей из целей "благотворительности". В некоторых случаях, люди помогали знакомым, оказавшимся в сложной ситуации - в случае потери работы или необходимости сделать дорогостоящую операцию.

Пользователи заключали соглашения для поддержки друг друга. В среднем 16% заявок на кредиты были подкреплены договором о взаимной поддержке.

Кроме этого некоторые заемщики попросту "покупали" социальный капитал - платили деньги пользователям сервиса для получения одобрения заявки на кредит. В этом случае даже руководители групп не обращали внимания на рискованность заемщика из своей группы.

Таким образом, новая банковская система, основанная на социальном капитале, пока не может в полной мере гарантировать надежность заемщика. Наверняка по мере развития онлайн-кредитования произойдет усложнение контроля и взаимной ответственности, но и мошенники будущего изобретут более изощренные способы манипулирования своим социальным капиталом.

Комментарии

Отзывы и комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
 
Реклама


Архив материалов
Декабрь 2016
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Акции и спецпредложения банков
  • Вклады
  • Кредиты
  • Банковские карты
ВТБ 24БинбанкПромсвязьбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк
Ставки выше в интернет-банке!
Повышенные ставки в интернет-банке!
Откройте вклад через интернет-банк и получите повышенную ставку.
Вклад "Великолепная Семерка"
Свобода управления и ежедневный доход

Получайте доход каждый день и распоряжайтесь средствами, как вам удобнее. Пополняйте вклад без ограничения по минимальной сумме. Снимайте деньги со счета без потери процентов.
Вклад "Добро пожаловать!"
Вклад с возможностью пополнения!

— Высокая процентная ставка — до 11% годовых в рублях
— Пополнение в течение первых 50 дней
— Валюта вклада — рубли РФ
Вклад «Пенсионный Плюс»
Пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку! Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей!
Вклад «Выгодный»
Вклад с максимальной ставкой до 7,7% в год в рублях!

Преимущества вклада:

— лучшие ставки в рублях;
— получение процентов ежемесячно на текущий счет или причисление к сумме вклада;
— пролонгация;
— открытие вклада через интернет-банк Р-Коннект или в отделении
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по вкладам
АК Барс БанкВТБ 24ПромсвязьбанкЮниКредит БанкРосбанк
Выгодный автокредит от банка «АК Барс»
Если у Вас есть положительная кредитная история или «зарплатная» карта Банка, Вы можете принять участие в акции «Автомобиль без затрат» и оформить автокредит по программам «АК БАРС-Максимум», «АК БАРС-Льготный» без первоначального взноса и без повышенных процентов по кредиту.
Акция «Единая ставка»
Ипотека с господдержкой!
Ставка — 11,9% годовых на весь срок кредита. На приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
Ставка ниже. Квартира ближе!
Хотите улучшить жилищные условия? Для вас ипотека с господдержкой под 11,4%! 
Воспользуйтесь программой «Новостройка» со сниженной ставкой и вы сможете купить квартиру на первичном рынке жилья.
Кредит на Jaguar и Land Rover по ставке от 7,5%
Не упустите шанс стать владельцем нового автомобиля марки Jaguar (модели XE или XF), Land Rover (модели Discovery Sport или Range Rover Evoque) на великолепных условиях — кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Все честно и прозрачно — убедитесь лично.
Просто деньги
Просто нужны деньги? Возьмите их на выгодных и понятных условиях в Росбанке. Просто деньги по ставке от 14,4% годовых.
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по потребительским кредитам
Ренессанс КредитАльфа-БанкЯР-БанкПромсвязьбанкБинбанк
Ренессанс Кредит
Тратьте деньги с выгодой вместе с кредитной картой банка «Ренессанс Кредит»! Вас ждут покупки по карте без начисление процентов в течение 55 дней, возобновляемая кредитная линия и бесплатное пополнение счета. Пока вы тратите деньги, банк возвращает вам на карту до 100% от суммы покупок в виде бонусов!
«РЖД — Альфа-банк»
Совершая покупки по этой карте, вы копите баллы программы «РЖД Бонус», чтобы обменять их на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан». Тратя от 20 000 руб. по карте ежемесячно, уже через полгода можно накопить на бесплатный премиальный билет.
Ваши возможности уже сегодня!
Кредитные карты ЯР-Банка 
Выгода от пользования картой: 
• Льготный период (беспроцентный кредит) – до 55 дней 
• Более 5000 точек пополнения карты 
• Удобный Интернет-банк и мобильный банк 
• Скидки у партнёров банка 
• Доставка карты бесплатно
Хорошее настроение
Хотите, банк подарит вам «Хорошее настроение»? 
Самое доступное, но очень практичное предложение для заряда позитивом и радостью! Первый год обслуживания бесплатно, получение карты в день обращения.
Детская карта «Юниор»
Карта Юниора создана специально для детей от 6 до 17 лет. Она научит вашего ребенка правильно распоряжаться карманными деньгами и даже зарабатывать. Начисление на остаток по счету — до 7% годовых.

ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по доходным картам
Сравните вклады
Узнайте где выгоднее держать сбережения. Более 1 500 вкладов российских банков
Новости и информация
Ежедневные финансовые новости России и мира, новости финансовых рынков, официальные сообщения организаций, советы потребителям, курсы валют, обзоры новых продуктов и специальных предложений.
Информация компаний
Справочная информация о банках, страховых компаниях, компаниях рынка FOREX, ситемах денежных переводов.
Финансовые продукты
Гид по продуктовым предложениям банков. Сравнение условий оформления кредитов и вкладов в российских банках. Более 3000 предложений кредитов и вкладов.
Специальные предложения
Специальные предложения банков и финансовых организаций: вклады, кредиты, кредитные карты, банковское обслуживание, кредиты для юридических лиц, страхование КАСКО, страхование туристов, др.
Ваш регион
Пожалуйста, укажите ваш регион проживания.
Это позволит вам получить информацию только для вашего региона.
BankDirect.pro