Партнер портала
Курсы валют на сегодня 09.12.2016 $63.5043 70.5977 £78.4278 ¥61.7356 65.3269
Банковские карты
Октябрь 10, 2011, 15:10 | Кредитные карты | Александр Зарщиков

Какие подвохи сулит «пластик» в конверте

Стать владельцем кредитной карты можно, не подозревая об этом, – банки заранее выпускают «пластик» для проверенных клиентов. С такими кредитками cвязано наибольшее количество претензий со стороны граждан
Какие подвохи сулит «пластик» в конверте
Проснуться в 5 утра, получив SMS-сообщение от банка, что вам одобрен выпуск кредитной карты с таким-то лимитом – суровая реальность среднестатистического клиента Сбербанка. В прошлом году финансовый монстр вышел на рынок предодобренных кредитов, и теперь рассылает сообщения тем, кто уже однажды брал ссуду в банке. Так, обозреватель «Финансового Диалога», помимо SMS насчет кредитки, получил письмо на официальном бланке кредитной организации с извещением о предварительном одобрении выдачи ипотеки. Нюанс в том, что к тому времени у меня уже три месяца, как был оформлен ипотечный кредит в этом самом финансовом институте.

Однако SMS и письма – «легкие» варианты продвижения своих кредитных продуктов. Гораздо интереснее, когда в вашем почтовом ящике вдруг обнаруживается собственно кредитная карта.

Законы продвижения

У таких «сюрпризов» есть предыстория: активное распространение кредиток на российском рынке в 2005–2007 годах происходило в достаточно скандальных условиях. «Русский Стандарт», Ситибанк и «Хоум Кредит» активно использовали для рассылки «пластика» почту. При этом клиенты из получаемых писем с вложенными в них кредитками, извлекали минимум информации и, конечно, совсем ничего – о «побочных эффектах» вроде фантастических комиссий за обслуживание ссуды. Такая политика дорого обошлась банкам, исповедовавшим агрессивный маркетинг, – вскоре в ход пошла тяжелая артиллерия в лице Генпрокуратуры и Роспотребнадзора, и летом 2007 года ряд комиссий пришлось отменить. Однако с почтой – как наиболее дешевым способом распространения кредитов банки, несмотря на все нарекания, до сих пор сотрудничают. Правда, в гораздо более умеренных масштабах.

Сейчас, как утверждают в опрошенных «Финансовым Диалогом» банках, рассылка делается только с согласия клиента. Как это происходит? Выдавая кредит (потребительский, автокредит, ипотеку), банк, как правило, включает в договор условие о том, что клиент в будущем не возражает против предложения ему других продуктов. Гражданин, в свою очередь, на этот пункт обычно внимания не обращает, но по факту, подписав такой договор, согласие дает. «Мы отправляем карты тем клиентам, которые имеют положительную кредитную историю в банке и от которых получено согласие на рассылку таких предложений, – объясняет вице-президент банка «Ренессанс-Кредит» Владислав Вербин. – Процент активации таких карт у нас сравним с аналогичным показателем по рынку (до 10% – «Финансовый Диалог»)».

Впрочем, даже проверенный клиент не всегда хочет возобновлять отношения с банком, а может просто не нуждаться в кредитных средствах. Поэтому большинство получателей в ответ на такую навязчивость банка совершают стандартную ошибку – просто выбрасывают письмо, решив, что ее неиспользование однозначно освобождает от любых обязательств перед банком. Но это не так: через год-другой вы можете узнать, что у вас долг перед банком, потому что была списана комиссия за обслуживание или выпуск сразу после того, как банк эмитировал вам карту. Если вы получили карту, но не хотите ею пользоваться, обязательно позвоните в банк и уточните, будут ли какие-то комиссии (за выпуск, обслуживание и т.д.), если карта не активирована. Если же карта вам пригодится, то опять же перед ее активацией позвоните в банк и уточните параметры ее обслуживания, потому что банки обычно не любят заранее сообщать ничего, кроме процентной ставки, льготного периода и платы за обслуживание.

Многие фининституты рассылают не сами карты, а письма с предложением взять кредит с заранее одобренным лимитом. «Мы делаем рассылку предложений с предодобренным лимитом клиентам, которые соответствуют кредитной политике банка, – говорит начальник управления по развитию карточных кредитных продуктов Альфа-банка Антон Сергунов. – В расчет принимается не только наличие положительной кредитной истории, но и характер взаимоотношений клиента с банком, длительность этих взаимоотношений». Такой же политики придерживаются и ВТБ24, и Райффайзенбанк, и банк «Тинькофф. Кредитные системы», а также многие другие банки.

Клиента в таких предложениях со стороны кредитных организаций может ждать и другой подвох. Банк прислал предложение взять кредитную карту на льготных условиях, клиент обратился в банк и… получил отказ. Дело в том, что финансовый институт использует данные о клиенте того периода, когда тот активно общался с банком. Даже через полгода после погашения кредита обстоятельства у клиента, в том числе финансовые, могут серьезно измениться. Банк узнает, что гражданин, например, только что сменил работу (кредитовать на испытательном сроке никто не хочет), или в его семье появились дети, что, соответственно, увеличивает расходы. В итоге банк или отказывает клиенту, или предлагает взять карту, но уже по более высокой процентной ставке. Естественно, такое отношение не вызывает ничего, кроме раздражения.

Обманчивая привлекательность
Тем, кто решил воспользоваться присланной по почте картой, не стоит забывать, что кредитки – самый сложный по ценообразованию продукт из всех банковских займов. Годовая процентная ставка в данном случае не значит почти ничего. Кредитная карта – инструмент для ежедневных нужд, подразумевающий различные возможности использования: например, снятие наличных в банкомате или оплату покупок в торговых точках.

Сейчас банки соревнуются между собой в том, кто предложит более длинный льготный период. Впрочем, и с этим сроком не все так просто. Как правило, клиент считает, что льготный период начинается с момента первого платежа по карте (на снятие наличных практически никогда льготный период не распространяется!). Однако банки зачастую считают иначе – кто-то начинает отсчет с первого числа месяца, и если первая транзакция клиента прошла даже 20-ого числа, то льготный период будет не 50 дней, а 30.

Банки, конечно, не заинтересованы кредитовать клиента бесплатно и поэтому ненавязчиво склоняют пользователей карт к тому, чтобы платить минимальными платежами. Многие банки снизили размер минимального платежа уже до 5% от суммы задолженности – например, Сбербанк, ОТП-банк, Бинбанк, «Сити». А у «Ренессанс-Кредита» минимальный платеж вообще составляет 3%! Но этот обманчивый комфорт стоит недешево, ведь на оставшуюся сумму долга банк начисляет полноценную годовую процентную ставку.

Льгот нет

Льготный период, которым большинство банков и привлекает карточных заемщиков, имеет свои нюансы. Если гражданин возвращает покупки, оплаченные кредитной картой, то срок зачисления средств на карту, как правило, не превышает 30 дней. То же самое касается, например, блокировки средств на счете при заселении в гостинице за рубежом. Однако на практике эти сроки могут нарушаться, и тогда в льготный период можно и не уложиться. Поэтому стоит отдельно уточнить в магазине и гостинице день Х. В случае с нерасторопной гостиницей еще может спасти факс, подтверждающий, что вашими деньгами пользоваться не будут. При его получении банк снимает блокировку суммы на карте в течение 1–2 дней.

Если клиент по истечении положенного времени не внес даже минимальный платеж по кредитке, следует штраф. Причем по «пластику» банки устанавливают самые высокие штрафы, увеличивающие долг клиента в геометрической прогрессии. Например, у Бинбанка размер штрафа за просрочку - 55–72%, у «Кредит Европа Банка» – 54–56%, а у «Ренессанс-Кредита» – до 185% годовых. Таким образом, просрочка даже на неделю может многократно увеличить ваш долг.

История рассылок

Почтовый след тянется практически за всеми банками-лидерами потребительского кредитования. В июле 2007 года деятельностью банка «Русский Стандарт» – лидера по объему эмитированных карт – заинтересовалась Генпрокуратура. Причина - постоянные жалобы клиентов, невольно оказавшихся в «долговой яме», о глубине которой в момент получения кредитной карты или кредита наличными они, по их словам, не имели ни малейшего представления. С владельцем банка Рустамом Тарико были проведены воспитательные беседы, итогом которых стал полный отказ РС от комиссий. На рынке тогда ожидали, что его примеру последуют и другие активные эмитенты карт, опасаясь повторения этой истории, но этого не произошло. Тогда же заговорили и о том, что надо законодательно запретить рассылку кредитных карт по почте. В законопроекте о потребительском кредитовании, который уже много лет обсуждается, такой запрет прописан, правда, банку запрещено рассылать карту только в том случае, если нельзя подтвердить факт получения ее клиентом. Это, разумеется, не отменяет заказные письма.

Летом 2011 года прокуратура проявила интерес уже не к лидеру рынка, но к одному из активных игроков. Кредитную организацию обвинили в нарушении закона «О персональных данных». Как выяснили в ходе проверки сотрудники межрайонной прокуратуры, банк при неустановленных обстоятельствах стал обладателем персональных данных жительницы столицы, которая получила по почте предложение оформить кредитную карту. Согласно закону «О персональных данных», их обработка может осуществляться только с письменного согласия субъекта персональных данных. Банк, впрочем, вины не признал, сославшись на недочеты в работе агентов-партнеров, обрабатывающих информацию, но обещал провести с ними профилактические беседы. Отдельно было подчеркнуто – менять стратегию продвижения своих кредитных продуктов через почту банк не намерен.

Комментарии

Отзывы и комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
 
Реклама


Архив материалов
Декабрь 2016
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Акции и спецпредложения банков
  • Вклады
  • Кредиты
  • Банковские карты
ВТБ 24БинбанкПромсвязьбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк
Ставки выше в интернет-банке!
Повышенные ставки в интернет-банке!
Откройте вклад через интернет-банк и получите повышенную ставку.
Вклад "Великолепная Семерка"
Свобода управления и ежедневный доход

Получайте доход каждый день и распоряжайтесь средствами, как вам удобнее. Пополняйте вклад без ограничения по минимальной сумме. Снимайте деньги со счета без потери процентов.
Вклад "Добро пожаловать!"
Вклад с возможностью пополнения!

— Высокая процентная ставка — до 11% годовых в рублях
— Пополнение в течение первых 50 дней
— Валюта вклада — рубли РФ
Вклад «Пенсионный Плюс»
Пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку! Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей!
Вклад «Выгодный»
Вклад с максимальной ставкой до 7,7% в год в рублях!

Преимущества вклада:

— лучшие ставки в рублях;
— получение процентов ежемесячно на текущий счет или причисление к сумме вклада;
— пролонгация;
— открытие вклада через интернет-банк Р-Коннект или в отделении
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по вкладам
АК Барс БанкВТБ 24ПромсвязьбанкЮниКредит БанкРосбанк
Выгодный автокредит от банка «АК Барс»
Если у Вас есть положительная кредитная история или «зарплатная» карта Банка, Вы можете принять участие в акции «Автомобиль без затрат» и оформить автокредит по программам «АК БАРС-Максимум», «АК БАРС-Льготный» без первоначального взноса и без повышенных процентов по кредиту.
Акция «Единая ставка»
Ипотека с господдержкой!
Ставка — 11,9% годовых на весь срок кредита. На приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
Ставка ниже. Квартира ближе!
Хотите улучшить жилищные условия? Для вас ипотека с господдержкой под 11,4%! 
Воспользуйтесь программой «Новостройка» со сниженной ставкой и вы сможете купить квартиру на первичном рынке жилья.
Кредит на Jaguar и Land Rover по ставке от 7,5%
Не упустите шанс стать владельцем нового автомобиля марки Jaguar (модели XE или XF), Land Rover (модели Discovery Sport или Range Rover Evoque) на великолепных условиях — кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Все честно и прозрачно — убедитесь лично.
Просто деньги
Просто нужны деньги? Возьмите их на выгодных и понятных условиях в Росбанке. Просто деньги по ставке от 14,4% годовых.
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по потребительским кредитам
Ренессанс КредитАльфа-БанкЯР-БанкПромсвязьбанкБинбанк
Ренессанс Кредит
Тратьте деньги с выгодой вместе с кредитной картой банка «Ренессанс Кредит»! Вас ждут покупки по карте без начисление процентов в течение 55 дней, возобновляемая кредитная линия и бесплатное пополнение счета. Пока вы тратите деньги, банк возвращает вам на карту до 100% от суммы покупок в виде бонусов!
«РЖД — Альфа-банк»
Совершая покупки по этой карте, вы копите баллы программы «РЖД Бонус», чтобы обменять их на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан». Тратя от 20 000 руб. по карте ежемесячно, уже через полгода можно накопить на бесплатный премиальный билет.
Ваши возможности уже сегодня!
Кредитные карты ЯР-Банка 
Выгода от пользования картой: 
• Льготный период (беспроцентный кредит) – до 55 дней 
• Более 5000 точек пополнения карты 
• Удобный Интернет-банк и мобильный банк 
• Скидки у партнёров банка 
• Доставка карты бесплатно
Хорошее настроение
Хотите, банк подарит вам «Хорошее настроение»? 
Самое доступное, но очень практичное предложение для заряда позитивом и радостью! Первый год обслуживания бесплатно, получение карты в день обращения.
Детская карта «Юниор»
Карта Юниора создана специально для детей от 6 до 17 лет. Она научит вашего ребенка правильно распоряжаться карманными деньгами и даже зарабатывать. Начисление на остаток по счету — до 7% годовых.

ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по доходным картам
Сравните вклады
Узнайте где выгоднее держать сбережения. Более 1 500 вкладов российских банков
Новости и информация
Ежедневные финансовые новости России и мира, новости финансовых рынков, официальные сообщения организаций, советы потребителям, курсы валют, обзоры новых продуктов и специальных предложений.
Информация компаний
Справочная информация о банках, страховых компаниях, компаниях рынка FOREX, ситемах денежных переводов.
Финансовые продукты
Гид по продуктовым предложениям банков. Сравнение условий оформления кредитов и вкладов в российских банках. Более 3000 предложений кредитов и вкладов.
Специальные предложения
Специальные предложения банков и финансовых организаций: вклады, кредиты, кредитные карты, банковское обслуживание, кредиты для юридических лиц, страхование КАСКО, страхование туристов, др.
Ваш регион
Пожалуйста, укажите ваш регион проживания.
Это позволит вам получить информацию только для вашего региона.
BankDirect.pro