Партнер портала
Курсы валют на сегодня 03.12.2016 $63.5043 70.5977 £78.4278 ¥61.7356 65.3269
Деньги
Сентябрь 21, 2011, 16:03 | Деньги

Ипотека ввергает банки в соблазн

Чтобы одолеть конкурентов, некоторые банки предлагают ипотеку с минимальным первоначальным взносом. Однако именно эти кредиты считаются наиболее рисковыми и не возвращаются в трудные времена.

Одна из задач российских банков — сделать традиционно невыгодную ипотеку привлекательной для большего числа заемщиков. При этом из-за инфляции и высокого уровня ставки рефинансирования банки не могут выдавать кредиты со ставкой 4-5% годовых, как в большинстве развитых стран. Поэтому они вынуждены искать другие способы привлечения клиентов.

"В условиях жесткой конкурентной борьбы, когда в течение полугода ставки по ипотечным кредитам снижались и достигли рекордно минимальных значений за всю историю ипотечного кредитования в России, многие банки фактически исчерпали возможности в части ценовой конкуренции и перешли к снижению требований к заемщикам", — рассказывает руководитель аналитического центра АИЖК Анна Любимцева. По ее словам, количество банков, выдающих ипотеку с низким первоначальным взносом, растет каждый квартал. Если на начало года, по оценкам аналитического центра АИЖК, не менее 46 игроков выдавали кредиты с первоначальным взносом 20%, то в августе уже 53 банка выдавали такие кредиты. Балтинвестбанк, Запсибкомбанк, Связь-банк и Росевробанк предлагают кредитные программы с первоначальным взносом менее 10%. А некоторые, например банк "Советский", Связь-банк, Транскапиталбанк и Кедр-банк, выдают кредиты на покупку жилья вовсе без первоначального взноса.

Как вспоминает председатель совета директоров ГК МИЦ Андрей Рябинский, кредиты с низким первоначальным взносом банки стали выдавать примерно через год после окончания кризиса и связано это было в первую очередь с наращиванием объемов выдачи ипотечных кредитов. "Сделать это можно или с серьезным уменьшением процентных ставок по кредитам, или за счет уменьшения входящего порога, что, в свою очередь, чревато повышением рисков для банков",— объясняет он.

В результате жилищные кредиты с минимальным первоначальным взносом на уровне 10-15% сегодня, в условиях достаточной ликвидности, предлагает большое число кредитных организаций. "Кредиты без первоначального взноса по понятным причинам широко не распространены. Программы с такими условиями есть у различных банков, но, как правило, это продукты, ориентированные на приобретение второго жилья",— говорит аналитик УК "Финам Менеджмент" Максим Клягин. Впрочем, как правило, первоначальный взнос для ипотечных заемщиков в ряде банков до сих пор составляет до 30%. Некоторые банки сознательно не выдают кредиты с минимальными взносами.

У кредитов с минимальным или тем более нулевым первоначальным взносом есть неблагоприятный сопутствующий момент: они считаются максимально рисковыми. У заемщиков, вложивших в покупку минимальное количество накоплений, присутствует психология арендатора, который при ухудшении личной финансовой ситуации перестает платить по кредиту и не предпринимает действий для изменения ситуации. Во-вторых, первоначальный взнос, по сути, позволяет кредитовать заемщика с коэффициентом. Если размер кредита составляет 70% от стоимости квартиры, то в случае если заемщик не сможет выплачивать кредит, но стоимость заложенного объекта упадет не более чем на 30%, банк сможет продать залог и вернуть деньги. Такие кредиты, по сути, можно назвать максимально защищенными, поэтому банки легко могут расплачиваться их пулами с другими кредитными учреждениями или продавать их АИЖК. В результате кредитные обязательства заемщиков становятся средством платежа, и возникает второй уровень ипотечной модели. Однако если кредит выдан с первоначальным взносом 10%, то коэффициент составит уже 0,9 и возврат денег банком гарантирован только в случае колебания цен на недвижимость на уровне 10%. В случае же нулевого первоначального взноса при любом колебании цен на рынке жилья происходит margin call, так как снижается сумма покрытия. "Риски огромные, и кризис подтвердил недостатки кредитов без первоначального взноса. При дефолте заемщика квартира, которая находится в залоге, переходит к банку, но ее еще необходимо продать, особенно в строящемся доме, а цены в кризис, как правило, снижаются",— говорит старший специалист отдела продаж компании "Пересвет-Инвест" Наталья Парфенова.

Более того, если заемщик окажется некредитоспособен, банк не может вернуть выданные деньги. В итоге такие кредитные обязательства превращаются в крайне ненадежный инструмент, и их практически невозможно перепродать. К чему приводит такая ситуация, наглядно показал ипотечный кризис в США.

Главным механизмом защиты для банков все-таки остаются надежды на бюджетное ассигнование в случае возможного кризиса и резкого роста числа некредитоспособных заемщиков. Не случайно именно государственные банки, по словам экспертов, наиболее активно выдают подобные кредиты. Более того, подобное предложение — кредит без взноса — может формироваться в рамках социальных программ как программа поддержки молодых семей. При этом банки, выдающие подобные кредиты по этим программам, в основном контролируются государством и потому рассчитывают на помощь из бюджета или на то, что правительство выкупит проблемные кредиты. "За подобными кредитами по социальным программам маячат бюджетные деньги, однако бюджет уже и так перегружен социальными обязательствами и пока покрывает их только за счет высоких цен нефть, и то с дефицитом",— говорит Евгений Скоморовский. По его словам, от краха такую систему может спасти только низкий объем выданных с помощью социальных программ кредитов с минимальным первоначальным взносом. Впрочем, как говорят участники рынка, есть и другой способ: федеральные власти могут снизить ставку рефинансирования, и тогда банки получат возможность для конкурентной борьбы не за счет сокращения первого взноса, а с помощью дальнейшего уменьшения процентной ставки. Однако в Центробанке пока не готовы на этот шаг, опасаясь, что он приведет к росту инфляции в стране.

Источник: Коммерсантъ

Более 500 актуальных предложений по ипотечным кредитам на FINDIL.RU

Комментарии

Отзывы и комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
 
Реклама


Архив материалов
Декабрь 2016
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Акции и спецпредложения банков
  • Вклады
  • Кредиты
  • Банковские карты
ВТБ 24БинбанкПромсвязьбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк
Ставки выше в интернет-банке!
Повышенные ставки в интернет-банке!
Откройте вклад через интернет-банк и получите повышенную ставку.
Вклад "Великолепная Семерка"
Свобода управления и ежедневный доход

Получайте доход каждый день и распоряжайтесь средствами, как вам удобнее. Пополняйте вклад без ограничения по минимальной сумме. Снимайте деньги со счета без потери процентов.
Вклад "Добро пожаловать!"
Вклад с возможностью пополнения!

— Высокая процентная ставка — до 11% годовых в рублях
— Пополнение в течение первых 50 дней
— Валюта вклада — рубли РФ
Вклад «Пенсионный Плюс»
Пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку! Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей!
Вклад «Выгодный»
Вклад с максимальной ставкой до 7,7% в год в рублях!

Преимущества вклада:

— лучшие ставки в рублях;
— получение процентов ежемесячно на текущий счет или причисление к сумме вклада;
— пролонгация;
— открытие вклада через интернет-банк Р-Коннект или в отделении
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по вкладам
ВТБ 24АК Барс БанкРосбанкПромсвязьбанкЮниКредит Банк
Акция «Единая ставка»
Ипотека с господдержкой!
Ставка — 11,9% годовых на весь срок кредита. На приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
Выгодный автокредит от банка «АК Барс»
Если у Вас есть положительная кредитная история или «зарплатная» карта Банка, Вы можете принять участие в акции «Автомобиль без затрат» и оформить автокредит по программам «АК БАРС-Максимум», «АК БАРС-Льготный» без первоначального взноса и без повышенных процентов по кредиту.
Просто деньги
Просто нужны деньги? Возьмите их на выгодных и понятных условиях в Росбанке. Просто деньги по ставке от 14,4% годовых.
Ставка ниже. Квартира ближе!
Хотите улучшить жилищные условия? Для вас ипотека с господдержкой под 11,4%! 
Воспользуйтесь программой «Новостройка» со сниженной ставкой и вы сможете купить квартиру на первичном рынке жилья.
Кредит на Jaguar и Land Rover по ставке от 7,5%
Не упустите шанс стать владельцем нового автомобиля марки Jaguar (модели XE или XF), Land Rover (модели Discovery Sport или Range Rover Evoque) на великолепных условиях — кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Все честно и прозрачно — убедитесь лично.
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по автокредитам
Ренессанс КредитАльфа-БанкЯР-БанкПромсвязьбанкБинбанк
Ренессанс Кредит
Тратьте деньги с выгодой вместе с кредитной картой банка «Ренессанс Кредит»! Вас ждут покупки по карте без начисление процентов в течение 55 дней, возобновляемая кредитная линия и бесплатное пополнение счета. Пока вы тратите деньги, банк возвращает вам на карту до 100% от суммы покупок в виде бонусов!
«РЖД — Альфа-банк»
Совершая покупки по этой карте, вы копите баллы программы «РЖД Бонус», чтобы обменять их на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан». Тратя от 20 000 руб. по карте ежемесячно, уже через полгода можно накопить на бесплатный премиальный билет.
Ваши возможности уже сегодня!
Кредитные карты ЯР-Банка 
Выгода от пользования картой: 
• Льготный период (беспроцентный кредит) – до 55 дней 
• Более 5000 точек пополнения карты 
• Удобный Интернет-банк и мобильный банк 
• Скидки у партнёров банка 
• Доставка карты бесплатно
Хорошее настроение
Хотите, банк подарит вам «Хорошее настроение»? 
Самое доступное, но очень практичное предложение для заряда позитивом и радостью! Первый год обслуживания бесплатно, получение карты в день обращения.
Детская карта «Юниор»
Карта Юниора создана специально для детей от 6 до 17 лет. Она научит вашего ребенка правильно распоряжаться карманными деньгами и даже зарабатывать. Начисление на остаток по счету — до 7% годовых.

ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по доходным картам

Спецпредложения:

Сравните вклады
Узнайте где выгоднее держать сбережения. Более 1 500 вкладов российских банков
Новости и информация
Ежедневные финансовые новости России и мира, новости финансовых рынков, официальные сообщения организаций, советы потребителям, курсы валют, обзоры новых продуктов и специальных предложений.
Информация компаний
Справочная информация о банках, страховых компаниях, компаниях рынка FOREX, ситемах денежных переводов.
Финансовые продукты
Гид по продуктовым предложениям банков. Сравнение условий оформления кредитов и вкладов в российских банках. Более 3000 предложений кредитов и вкладов.
Специальные предложения
Специальные предложения банков и финансовых организаций: вклады, кредиты, кредитные карты, банковское обслуживание, кредиты для юридических лиц, страхование КАСКО, страхование туристов, др.
Ваш регион
Пожалуйста, укажите ваш регион проживания.
Это позволит вам получить информацию только для вашего региона.
BankDirect.pro