Партнер портала
Курсы валют на сегодня 06.12.2016 $63.5043 70.5977 £78.4278 ¥61.7356 65.3269
Деньги
Февраль 3, 2012, 12:10 | Деньги | Анатолий Кадров

Кредитные кооперативы: Как выбрать, чего опасаться?

Исполнительный директор Южнороссийской ассоциации кредитных союзов Анатолий Кадров, по просьбе «Финансового Диалога» популярно объясняет, чем отличается кооператив от банка, как выбрать кооператив. Наконец, какие гарантии возврата денег?
Кредитные кооперативы: Как выбрать, чего опасаться?
Кредитные кооперативы VS банки
Банки и кредитные кооперативы – это вообще несравнимые понятия. Насколько и чем лучше маленькая лодка многопалубного лайнера? Или чем лучше кукурузник в сравнении с Боингом?
 
Давайте посмотрим, как работает банк. Допустим, по окончании финансового года банк сработал безубыточно: все обязательства по начислению и выплате процентов по депозитам выполнены, персонал получил зарплату, долгов нет,  отчисления в резервы сделаны, просрочка по кредитам минимальная. Прибыли, полученной от процентов по выданным кредитам хватило только на покрытие всех вышеперечисленных расходов и обязательств. Будет банк и дальше так работать? Да никогда в жизни!  Его акционерам вряд ли понравится, что после года титанического труда они не заработали ничего.

И что они будут делать?
1)    Увеличат ставки по кредитам.
2)    2) Снизят ставку по вкладам.
3)    3) Возьмут дополнительную плату за открытие специального счета по кредитному договору у заемщиков и мелким почерком впишут в договор еще какую-нибудь комиссию за что-нибудь.
4)    Поднимут тарифы за расчетно-кассовое обслуживание.
5)    Будут штрафовать ленивых и забывчивых клиентов.
6)    Пару десятков сотрудников не помешало бы сократить.
Ну вот, по сусекам и акционерам наскребли на дивиденды.

А теперь ответим на вопрос – будет ли кредитный кооператив этим всем заниматься? Да никогда в жизни!  Просто потому, что у кредитного кооператива нет за спиной «группы товарищей», которые ставят жесткий план по получению прибыли, ставят условия по выплате дивидендов. В этом и заключается отличие кооператива от банка: кооператив работает не на небольшой круг собственников, а на всех скооперировавшихся, то есть всех участников кооператива.
Поэтому у кооператива на второй год работы ничего не поменялось.
1)    Все так же эффективная ставка по займам равна номинальной, объявленной в договоре займа
2)    Никаких дополнительных плат за пересчет денег в кассе, штрафов за досрочное погашение займа.
3)    Маржа между ставками по привлечению и займами необходимая и достаточная для того, чтобы организация была эффективной и самоокупаемой.

Хорошо это или плохо? Это ни хорошо и ни плохо. Это – никак. Банк, действуя в рамках законодательства решает свои задачи, причем такие и на таком поле, куда кооперативам заходить противопоказано, просто смерти подобно (долгосрочные инвестиции, кредитование крупного бизнеса, фондовый рынок и пр. и пр.). Кооператив, действуя  в своем правовом поле, тоже решает свои задачи. Как знает и как умеет.

Гарантии: АСВ против Компенсационного фонда
Пока основное конкурентное преимущество банков - наличие института страхования вкладов – АСВ, потому что привлекать сбережения у своих членов и выдавать им займы кооперативы, как объединение кооперативных финансов, могут и осуществляют не менее эффективно и с большей, чем в банках, доходностью. Было бы вообще хорошо, если бы кредитным кооперативам не нужно было идти на поклон в любой из банков для открытия расчетного счета, но на такую роскошь - наделить кооператив второго уровня  (центральный кооператив) банковскими функциями - наш законодатель пока еще не готов.

Кооперативы тоже бы с удовольствием застраховались, но их в АСВ не пустят. Для этого нужно очень существенно поменять банковское законодательство – а кто же ради кооперативов будет это делать, если их суммарные активы всего-то около 1% от всех банковских активов?

Но выход есть. Для этого в кредитной кооперации недавно заработал институт саморегулирования. На данный момент 10 саморегулируемых организаций (СРО) объединяют более 1500 кредитных кооперативов, а те делают в компенсационный фонд своих СРО ежегодные отчисления. Вот эти со временем накопленные компенсационные фонды и станут аналогом АСВ. Плюс кооперативы формируют собственные резервы, плюс не менее серьезные, чем в банках, процедуры по снижению рисков при оформлении и сопровождении договоров займа, если говорить о гарантиях по возврату заемных средств. Залоги, поручительства, гарантии третьих лиц. Все, как у людей.

Как выбрать кооператив?
При выборе кооператива, прежде всего, следует обратить внимание:
1)    Насколько с вами открыты сотрудники и руководство кооператива, готовы ли показывать уставные документы и разъяснять порядок работы кооператива?
2)    Сколько лет кооператив существует, каковы финансовые итоги прошлого года, квартала, месяца?
3)    Что говорят о кооперативе в городе (поселке)?
4)    Как кооператив преодолел кризисы?
5)    В какую саморегулируемую организацию (СРО) входит, когда и кем (ревизионная комиссия, аудиторская фирма, контрольный комитет СРО) проверялся в последний раз?

Это для самого въедливого потенциального клиента. Людям бывалым достаточно сопоставить размер процентных ставок по привлекаемым и заемным средствам, чтобы понять: можно в местных условиях обработать деньги кооператива с такими ставками или нет. Обещаемые 30-40% годовых по привлеченным средствам в наше время – это из разряда чудес. Можно вставать и уходить из этого заведения.

Комментарии

Отзывы и комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
 
Реклама


Архив материалов
Декабрь 2016
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Акции и спецпредложения банков
  • Вклады
  • Кредиты
  • Банковские карты
ВТБ 24БинбанкПромсвязьбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк
Ставки выше в интернет-банке!
Повышенные ставки в интернет-банке!
Откройте вклад через интернет-банк и получите повышенную ставку.
Вклад "Великолепная Семерка"
Свобода управления и ежедневный доход

Получайте доход каждый день и распоряжайтесь средствами, как вам удобнее. Пополняйте вклад без ограничения по минимальной сумме. Снимайте деньги со счета без потери процентов.
Вклад "Добро пожаловать!"
Вклад с возможностью пополнения!

— Высокая процентная ставка — до 11% годовых в рублях
— Пополнение в течение первых 50 дней
— Валюта вклада — рубли РФ
Вклад «Пенсионный Плюс»
Пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку! Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей!
Вклад «Выгодный»
Вклад с максимальной ставкой до 7,7% в год в рублях!

Преимущества вклада:

— лучшие ставки в рублях;
— получение процентов ежемесячно на текущий счет или причисление к сумме вклада;
— пролонгация;
— открытие вклада через интернет-банк Р-Коннект или в отделении
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по вкладам
ВТБ 24АК Барс БанкРосбанкПромсвязьбанкЮниКредит Банк
Акция «Единая ставка»
Ипотека с господдержкой!
Ставка — 11,9% годовых на весь срок кредита. На приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
Выгодный автокредит от банка «АК Барс»
Если у Вас есть положительная кредитная история или «зарплатная» карта Банка, Вы можете принять участие в акции «Автомобиль без затрат» и оформить автокредит по программам «АК БАРС-Максимум», «АК БАРС-Льготный» без первоначального взноса и без повышенных процентов по кредиту.
Просто деньги
Просто нужны деньги? Возьмите их на выгодных и понятных условиях в Росбанке. Просто деньги по ставке от 14,4% годовых.
Ставка ниже. Квартира ближе!
Хотите улучшить жилищные условия? Для вас ипотека с господдержкой под 11,4%! 
Воспользуйтесь программой «Новостройка» со сниженной ставкой и вы сможете купить квартиру на первичном рынке жилья.
Кредит на Jaguar и Land Rover по ставке от 7,5%
Не упустите шанс стать владельцем нового автомобиля марки Jaguar (модели XE или XF), Land Rover (модели Discovery Sport или Range Rover Evoque) на великолепных условиях — кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Все честно и прозрачно — убедитесь лично.
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по автокредитам
Ренессанс КредитАльфа-БанкЯР-БанкПромсвязьбанкБинбанк
Ренессанс Кредит
Тратьте деньги с выгодой вместе с кредитной картой банка «Ренессанс Кредит»! Вас ждут покупки по карте без начисление процентов в течение 55 дней, возобновляемая кредитная линия и бесплатное пополнение счета. Пока вы тратите деньги, банк возвращает вам на карту до 100% от суммы покупок в виде бонусов!
«РЖД — Альфа-банк»
Совершая покупки по этой карте, вы копите баллы программы «РЖД Бонус», чтобы обменять их на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан». Тратя от 20 000 руб. по карте ежемесячно, уже через полгода можно накопить на бесплатный премиальный билет.
Ваши возможности уже сегодня!
Кредитные карты ЯР-Банка 
Выгода от пользования картой: 
• Льготный период (беспроцентный кредит) – до 55 дней 
• Более 5000 точек пополнения карты 
• Удобный Интернет-банк и мобильный банк 
• Скидки у партнёров банка 
• Доставка карты бесплатно
Хорошее настроение
Хотите, банк подарит вам «Хорошее настроение»? 
Самое доступное, но очень практичное предложение для заряда позитивом и радостью! Первый год обслуживания бесплатно, получение карты в день обращения.
Детская карта «Юниор»
Карта Юниора создана специально для детей от 6 до 17 лет. Она научит вашего ребенка правильно распоряжаться карманными деньгами и даже зарабатывать. Начисление на остаток по счету — до 7% годовых.

ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по доходным картам

Спецпредложения:

Сравните вклады
Узнайте где выгоднее держать сбережения. Более 1 500 вкладов российских банков
Новости и информация
Ежедневные финансовые новости России и мира, новости финансовых рынков, официальные сообщения организаций, советы потребителям, курсы валют, обзоры новых продуктов и специальных предложений.
Информация компаний
Справочная информация о банках, страховых компаниях, компаниях рынка FOREX, ситемах денежных переводов.
Финансовые продукты
Гид по продуктовым предложениям банков. Сравнение условий оформления кредитов и вкладов в российских банках. Более 3000 предложений кредитов и вкладов.
Специальные предложения
Специальные предложения банков и финансовых организаций: вклады, кредиты, кредитные карты, банковское обслуживание, кредиты для юридических лиц, страхование КАСКО, страхование туристов, др.
Ваш регион
Пожалуйста, укажите ваш регион проживания.
Это позволит вам получить информацию только для вашего региона.
BankDirect.pro