Партнер портала
Курсы валют на сегодня 05.12.2016 $63.5043 70.5977 £78.4278 ¥61.7356 65.3269
Деньги
Ноябрь 13, 2015, 16:30 | Деньги в мире | BANKDIRECT.PRO

На заметку: как проходит банкротство физлиц в России и заграницей

Разбираемся, как относятся к банкротам в США и Европе, и чему России стоит научиться
На заметку: как проходит банкротство физлиц в России и заграницей Фото: Depositphotos
Для российских граждан термин «банкротство физического лица» в новинку, законодательно он был закреплен лишь с начала октября 2015 года. Хотя закон разрабатывался фактически 10 лет, он будет подвержен еще множеству изменений. Между тем, например, в других странах такая практика уже довольно длительное время применяется. Чтобы постараться понять преимущества, недостатки и последствия банкротства в России, обратимся к заграничному опыту.

Банкротство в США и Европе

В разных странах к вопросам банкротства физических лиц имеется разный подход. Так, в США потребительское кредитование поставлено на поток. Принято считать, что рядовой американец не привык отказывать себе в материальных радостях, поэтому кредитование является частью образа жизни. Но далеко не каждый может правильно рассчитать свою кредитную нагрузку, поэтому многие сталкиваются с необходимостью проведения процедуры банкротства. В год этот процесс проходят порядка двух миллионов человек, поэтому процедура имеет отлаженный механизм.

Банкротами американцев признают в специальных судах, в которые могут обратиться сами должники или кредиторы. Процесс немного схож с российским. До признания должника банкротом может быть заключено мировое соглашение, составляется план погашения суммы. Если суд все же объявил человека таковым, тогда погашение долга осуществляется за счет реализации имущества банкрота. Тем, кто скрывает имущество и рассчитывает на фиктивное банкротство, грозит уголовное наказание. В каждом случае назначается федеральный управляющий, этот человек курирует и контролирует весь процесс процедуры признания несостоятельности, реализации имущества и списания долгов. Надежно и, как показывает зарубежная практика, весьма эффективно.

В США предусмотрено пять возможных вариантов этого процесса. Однако наиболее распространено всего два из них. Первый предусматривает, что имущество должника направляется на погашение его долгов. Если средств от реализации имущества не хватило, остаток долга списывается. Второй вариант — должнику на оплату долгов дается до пяти лет, погашение происходит по плану, предоставленному в суд. Часто мнение кредиторов при утверждении судьей плана не учитывается. Если гражданин в течение этого срока не рассчитается по плану с долгами, непогашенная часть опять же списывается.

При этом в США отношение к должникам можно назвать одним из самых мягких, потому что основной целью является освобождение должника от займов. Однако в большинстве европейских стран, таких как Дания, Исландия, Швеция, Норвегия, Финляндия и других, на первом месте стоят интересы кредитора, то есть максимальный возврат по займу. В Германии и Австрии конечная цель процедуры банкротства — выплата долга через обязательный план погашения, а процедура банкротства может начаться с долга, превышающего тысячу евро. В процессе процедуры банкротства учитывается имеющееся у должника имущество, которое можно пустить с молотка. После описи имеющегося имущества над банкротом устанавливается шестилетний период контроля благосостояния. Если в течение этого периода у гражданина уровень благосостояния не изменился, он признается банкротом, а все остатки по долгам автоматически списываются.

Одной из самых либеральных в Европе является политика в сфере банкротства в Великобритании. Процедура банкротства, как и в США, предусматривает план выплат задолженности, утвержденный судом. После принятия судебного постановления о банкротстве больше никто не имеет права предъявлять человеку претензии по взысканию долгов. При этом дело передается администратору, который описывает и имеет право распоряжаться всем движимым и недвижимым имуществом банкрота. Жилье продается только тогда, когда вырученная сумма покроет долги, а остаток составит не менее тысячи фунтов. Будет продан и дорогой автомобиль и, если он необходим для работы, выделят средства на приобретение более дешевого варианта. При отсутствии серьезных нарушений через год контроля долговые обязательства с человека снимаются. Британские банкроты вправе брать новые займы или руководить компаниями.

Как закон работает в России

Как показывает зарубежная практика, процесс признания должника банкротом пока может придерживаться только какой-либо одной стороны: либо кредитора, либо должника. Россия сейчас стремится найти золотую середину и доработать закон так, чтобы он учитывал интересы обеих сторон.

По закону, обратиться с заявлением в суд может как сам гражданин, так и его кредиторы. Минимальная сумма долга, при которой разрешено начинать процедуру банкротства, — пятьсот тысяч рублей. При этом просрочка должна быть не менее трех месяцев. Безусловно, само по себе банкротство — вещь жесткая. Но, по мнению некоторых экспертов, наши условия в целом мягче, чем принято в других странах.

Отметим, что моментально распродавать имущество должника приставы не станут. Еще до процедуры банкротства у заемщика и кредитора есть шанс договориться: реструктурировать долг, изменить схему выплат, предусмотреть систему отсрочек. Причем, суд утверждает план реструктуризации долгов только в том случае, если он одобрен должником. При этом одобрение плана кредиторами не является обязательным условием. Если новый график удобен человеку, но у банка есть какие-то возражения, суд прислушается к человеку.

Еще один момент — в России теоретически физлицо-банкрот сможет получить новый кредит, все остается на усмотрение кредиторов, а в США в течение десяти лет после признания банкротом бывший должник не может брать взаймы у банка.

Отличием российского варианта проведения банкротства физического лица от иностранного является отсутствие отдельного ведомства, которое решало бы подобные вопросы. В России пока эту функцию возложили на арбитражный суд, что, несомненно, может потянуть за собой ряд проблем в связи с тем, что у судов пока не было практики рассмотрения подобных дел. Однако, уже готовится небольшое нововведение: Верховный суд России одобрил законопроект, позволяющий гражданам участвовать в рассматриваемых арбитражными судами делах о банкротстве по видеоконференцсвязи из судов общей юрисдикции при наличии технической возможности. Это означает как минимум то, что, как сам закон, так и ведомства, которые будут следить за его проведением, будут претерпевать изменения и в будущем.

Стать банкротом

Для осуществления процедуры банкротства заемщик должен собрать довольно внушительный список бумаг: документы, подтверждающие наличие задолженности, право собственности на имущество, справка о доходах, справка с места работы, все имеющиеся документы, подтверждающие ваши расходы. Если суд все-таки признает человека банкротом, то ему будет назначен финансовый управляющий, который займется распродажей имущества.

Банкроту оставляют квартиру, которая является его единственным местом жительства. При этом вся остальная недвижимость распродается. Также пускаются с молотка автомобиль, если он не является средством заработка, мотоцикл, лодка и даже велосипед.

Финансовый управляющий вместе с приставами приходит в квартиру и описывает имущество. Любые предметы роскоши: шубы, украшения, картины — выставляют на торги. Например, микроволновую печь заберут, а газовую плиту оставят. Подробное описание того, что могут забрать приставы в случае банкротства физического лица, можно узнать в материале портала BANKDIRECT.PRO.

Средства от продажи имущества пойдут в счет погашения долга. При этом банкрот будет освобожден от уплаты различных пеней и штрафов, начисленных кредитором за время просрочки долга. Даже если денег от всего проданного имущества не хватит, чтобы полностью погасить долг, претензий банк больше предъявлять не будет. Но есть и обратная сторона: банкрот не сможет занимать руководящие должности около трех лет, а во время самой процедуры банкротства выезжать за границу.

Но не все в законе о банкротстве так гладко. В частности, не уравновешены отношения между кредиторами должника и его наследниками в случае смерти. Отвечать по обязательствам умершего должны только граждане, принявшие наследство, то есть существует возможность взвесить между собой «дебет» и «кредит» и решить, стоит ли игра свеч. Однако, существуют некоторые загвоздки. Реструктуризировать долги умершего почти невозможно, а значит единственный выход — распродажа имущества. Но такая процедура должна завершиться в течение двух месяцев со дня вынесения судебного решения, а потому может оказаться невыгодной ни кредиторам, ни наследникам. Ведь даже если наследственной массы более чем достаточно для удовлетворения всех обязательств, добровольно рассчитаться с кредиторами наследники не могут: войти в свои права они вправе только через шесть месяцев после смерти должника. В течение этого времени представлять имущественные интересы покойного в деле о банкротстве должен будет исполнитель завещания или нотариус, но и они не вправе препятствовать распродаже. То есть, кредиторы фактически единолично могут распоряжаться имуществом умершего еще до того, как наследники в принципе смогут заявить о своих правах (в этом случае снимается иммунитет на изъятие единственного жилья, если только в нем не зарегистрированы другие члены семьи).

В целом, можно отметить, что российский закон еще нуждается во множественных доработках, до этого велик риск совершения судебной ошибки при вынесении решения. Поэтому лучше не стоит доводить ситуацию до встречи с представителями исполнительных органов. Если нет уверенности, что долг удастся вернуть, лучше попросту не брать кредит.

Комментарии

Отзывы и комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
 
Реклама


Архив материалов
Декабрь 2016
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Акции и спецпредложения банков
  • Вклады
  • Кредиты
  • Банковские карты
ВТБ 24БинбанкПромсвязьбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк
Ставки выше в интернет-банке!
Повышенные ставки в интернет-банке!
Откройте вклад через интернет-банк и получите повышенную ставку.
Вклад "Великолепная Семерка"
Свобода управления и ежедневный доход

Получайте доход каждый день и распоряжайтесь средствами, как вам удобнее. Пополняйте вклад без ограничения по минимальной сумме. Снимайте деньги со счета без потери процентов.
Вклад "Добро пожаловать!"
Вклад с возможностью пополнения!

— Высокая процентная ставка — до 11% годовых в рублях
— Пополнение в течение первых 50 дней
— Валюта вклада — рубли РФ
Вклад «Пенсионный Плюс»
Пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку! Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей!
Вклад «Выгодный»
Вклад с максимальной ставкой до 7,7% в год в рублях!

Преимущества вклада:

— лучшие ставки в рублях;
— получение процентов ежемесячно на текущий счет или причисление к сумме вклада;
— пролонгация;
— открытие вклада через интернет-банк Р-Коннект или в отделении
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по вкладам
ВТБ 24АК Барс БанкРосбанкПромсвязьбанкЮниКредит Банк
Акция «Единая ставка»
Ипотека с господдержкой!
Ставка — 11,9% годовых на весь срок кредита. На приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
Выгодный автокредит от банка «АК Барс»
Если у Вас есть положительная кредитная история или «зарплатная» карта Банка, Вы можете принять участие в акции «Автомобиль без затрат» и оформить автокредит по программам «АК БАРС-Максимум», «АК БАРС-Льготный» без первоначального взноса и без повышенных процентов по кредиту.
Просто деньги
Просто нужны деньги? Возьмите их на выгодных и понятных условиях в Росбанке. Просто деньги по ставке от 14,4% годовых.
Ставка ниже. Квартира ближе!
Хотите улучшить жилищные условия? Для вас ипотека с господдержкой под 11,4%! 
Воспользуйтесь программой «Новостройка» со сниженной ставкой и вы сможете купить квартиру на первичном рынке жилья.
Кредит на Jaguar и Land Rover по ставке от 7,5%
Не упустите шанс стать владельцем нового автомобиля марки Jaguar (модели XE или XF), Land Rover (модели Discovery Sport или Range Rover Evoque) на великолепных условиях — кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Все честно и прозрачно — убедитесь лично.
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по автокредитам
Ренессанс КредитАльфа-БанкЯР-БанкПромсвязьбанкБинбанк
Ренессанс Кредит
Тратьте деньги с выгодой вместе с кредитной картой банка «Ренессанс Кредит»! Вас ждут покупки по карте без начисление процентов в течение 55 дней, возобновляемая кредитная линия и бесплатное пополнение счета. Пока вы тратите деньги, банк возвращает вам на карту до 100% от суммы покупок в виде бонусов!
«РЖД — Альфа-банк»
Совершая покупки по этой карте, вы копите баллы программы «РЖД Бонус», чтобы обменять их на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан». Тратя от 20 000 руб. по карте ежемесячно, уже через полгода можно накопить на бесплатный премиальный билет.
Ваши возможности уже сегодня!
Кредитные карты ЯР-Банка 
Выгода от пользования картой: 
• Льготный период (беспроцентный кредит) – до 55 дней 
• Более 5000 точек пополнения карты 
• Удобный Интернет-банк и мобильный банк 
• Скидки у партнёров банка 
• Доставка карты бесплатно
Хорошее настроение
Хотите, банк подарит вам «Хорошее настроение»? 
Самое доступное, но очень практичное предложение для заряда позитивом и радостью! Первый год обслуживания бесплатно, получение карты в день обращения.
Детская карта «Юниор»
Карта Юниора создана специально для детей от 6 до 17 лет. Она научит вашего ребенка правильно распоряжаться карманными деньгами и даже зарабатывать. Начисление на остаток по счету — до 7% годовых.

ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по доходным картам

Спецпредложения:

Сравните вклады
Узнайте где выгоднее держать сбережения. Более 1 500 вкладов российских банков
Новости и информация
Ежедневные финансовые новости России и мира, новости финансовых рынков, официальные сообщения организаций, советы потребителям, курсы валют, обзоры новых продуктов и специальных предложений.
Информация компаний
Справочная информация о банках, страховых компаниях, компаниях рынка FOREX, ситемах денежных переводов.
Финансовые продукты
Гид по продуктовым предложениям банков. Сравнение условий оформления кредитов и вкладов в российских банках. Более 3000 предложений кредитов и вкладов.
Специальные предложения
Специальные предложения банков и финансовых организаций: вклады, кредиты, кредитные карты, банковское обслуживание, кредиты для юридических лиц, страхование КАСКО, страхование туристов, др.
Ваш регион
Пожалуйста, укажите ваш регион проживания.
Это позволит вам получить информацию только для вашего региона.
BankDirect.pro