Партнер портала
Курсы валют на сегодня 03.12.2016 $63.5043 70.5977 £78.4278 ¥61.7356 65.3269
Деньги
Сентябрь 17, 2015, 13:41 | Деньги в России | BANKDIRECT.PRO | Полина Коршунова

Большой вопрос: можно ли жить в России без наличных

Выясняем, как развивается российский эквайринг
Большой вопрос: можно ли жить в России без наличных Фото: Сергей Савостьянов/ТАСС
Держателей банковских карт в России становится все больше вместе с развитием банковской системы. По данным Центробанка, к концу первого квартала 2015 года число банковских карт на руках у россиян выросло на 4% в годовом выражении до 229,1 млн шт. Объем операций по ним существенно не изменился (2 трлн рублей за год), но уменьшилось количество транзакций населения по снятию наличных в банкоматах — с 761,7 шт. до 747,6 шт.

Впрочем, активно пользуется картами, по данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), всего 57% населения. Часто с карт просто снимают деньги и расплачиваются уже наличными. По данным ЦБ, из объема всех операций по картам (30,3 трлн руб. в 2014 году) на снятие наличных приходится 79% всего объема операций. Пять лет назад эта доля составляла 92%. Тот факт, что россияне предпочитают пользоваться банковскими картами выглядит странно, поскольку развитию эквайринга в России на протяжении способствовали несколько факторов.

История вопроса

Во-первых, в распространении системы оплаты участвовали сами банкиры. В лице Ассоциации российский банков они в августе 2014 года обратились в ЦБ с концептуальными идеями по продолжению перевода большинства расчетов россиян на безналичку. Одной из таких идей было стимулирование работодателей на переход с наличной оплаты труда в безналичную с помощью системы скидок по налогообложению.

Кроме того, в этом году кредитные организации столкнулись с проблемой перехода международных платежных систем с фиксированной на процентную комиссию в банкоматах, в результате чего банкам стало невыгодно загружать в устройства большие объемы наличности, особенно мелкие купюры.

Государство также стало двигателем прогресса. С января 2015 года вступил в силу новый Федеральный закон относительно торговых предприятий России, в рамках которого абсолютно все магазины, владельцы которых за год имеют прибыль, превышающую шестьдесят миллионов рублей, обязаны давать клиенту возможность оплаты банковской картой.

Учитывая кризисную ситуацию, большие торговые сети сами взялись за дело: на сегодняшний момент закупают напрямую POS-терминальное оборудование такие крупные сети, как АШАН, «Глобус» и «Магнит». Другие ритейлеры пока пользуются распространенной «европейской» моделью, когда в роли центрального звена в процессе развития инфраструктуры приема карточных платежей в торгово-сервисных предприятиях выступает банк-эквайер. Самостоятельная же закупка POS-терминалов позволяет торговым сетям настаивать на пониженном размере торговой уступки (ведь в нее теперь не закладывается стоимость оборудования и его сервисного обслуживания, а услуги банка-эквайера сводятся только к процессированию платежей).

В пользу развития безналичных платежей говорят также развитие НСПК в России. Однако, россияне все же предпочитают оплату наличными. Такому феномену можно найти несколько объяснений.

Причины любви к «живым деньгам»

Одной из причин такой любви россиян к наличности является медленное развитие эквайринга в нашей стране. То есть, оно, конечно, идет, но гораздо медленнее, чем хотели и прогнозировали эксперты. Так, выезжая заграницу, россияне не задумываются о том, как прожить без наличных, потому что картой можно оплачивать везде — от небольших торговых точек (даже на рынках), до проезда в общественном транспорте. В России же система безналичных платежей находится только в стадии становления. Если человек решил обходиться без наличных денег, ему придется забыть о проезде в маршрутных такси, покупать продукты не на рынке, а в большом сетевом магазине, и уж тем более далеко не во всех небольших торговых точках, будь то магазин или кофейня, можно будет расплатиться картой.

Компания 2ГИС в 2014 году провела исследование по выявлению самых безналичных городов. Как не странно, Москва и Санкт-Петербург оказались на 31-й и 32-й позициях. И в столице, и в городе на Неве 22% от общего числа организаций принимают к оплате банковские карты. Самым безналичным городом России сегодня является Нижневартовск. Здесь 41% организаций принимают к оплате банковские карты. Это самый высокий показатель в России. Были также названы и сферы, где чаще всего принимают безналичный расчет: в гипермаркетах — почти 90%, в ресторанах — 80%, магазины ювелирных изделий — 75%.

Как видно, в системе существует еще множество «черных дыр», где человек может столкнуться с проблемой оплаты наличными: оплата картой в общественном транспорте доступна только клиентам определенных банков, также далеко не все больницы и музеи принимают безналичный расчет, например, в Аптекарский огород без наличных попасть невозможно. Найти службу курьерской доставки, где принимают карты — тоже редкость, а оплатить Яндекс. Такси картой могут только жители Москвы, Петербурга и Екатеринбурга. Нелегко приходится и жителям областей — общественный транспорт дальнего следования редко принимает оплату банковскими картами.

Что говорят эксперты

Руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирина Лобанова видит также психологические причины феномена любви россиян к наличным деньгам. Как она пояснила «РБК», банки в стране появились недавно, если сравнивать с европейскими странами. За это время люди так и не привыкли доверять кредитным организациям. «Нужно около 10 лет стабильного развития, чтобы люди начали верить финансовой системе», — считает она. Кроме того, эксперт считает, что среди населения еще велика боязнь мошенничества.

Начальник управления по развитию систем самообслуживания Альфа-Банка Максим Дарешин подозревает, что кешем люди стали чаще пользоваться из-за того, что зарплаты и взаиморасчеты уходят в серую зону. «С другой стороны, растут операции и обороты по корпоративным картам (инкассация выручки в банкоматы, снятия на хоз. нужды и так далее), средний чек которых значительно превышает чек по обычным операциям физлиц», — рассуждает эксперт.

Никита Хомутов, руководитель центра развития эквайрингового бизнеса Бинбанка, согласен с тем, что в небольших городах эквайринг развивается куда более медленными темпами, чем в тех, где население превышает 0,5 млн человек. «Это связано в первую очередь с рентабельностью эквайрингового бизнеса и развитием карточного бизнеса в этих городах. Само оборудование для приёма карт (POS-терминал) для банка составляет примерно 20 000 руб., плановый срок окупаемости данного оборудования у банков в среднем 2 года. Для того, чтобы POS-терминал окупился за это время, банку-эквайреру необходим оборот в месяц около 200 — 300 тыс. руб., а в маленьких городах таких показателей могут добиться не все магазины», — рассуждает банкир.

Хомутов видит два решения проблемы. Первое — банк устанавливает POS-терминал клиенту и вводит фиксированную абонентскую плату, это выгодно для обоих. Банк выходит на плановую окупаемость, а ТСП получает возможность обслуживать клиентов с картами. Вторая схема — самостоятельная покупка клиентом POS-терминал, а банк осуществляет только процессинг этого оборудования для приема карт. «Эта бизнес-модель пришла к из США. Она также выгодна для обоих сторон так как банк не несёт затрат на приобретение оборудования и следовательно у него нет KPI по окупаемости, а клиент может принимать карты, а также получить меньшую комиссию от банка, ведь часть затрат он несёт сам», — поясняет эксперт.

Директор департамента стратегического маркетинга банка «Открытие» Михаил Зуров выделяет три главные причины любви населения к банкнотам и монетам: низкая финансовая грамотность населения, высокая доля форм традиционной торговли и недостаточное покрытие торговых точек POS терминалами. Бинкир приводит в пример людей, которые не имеют ни одной банковской карты. В основном это люди старшего возраста, по старинке с опаской относящиеся к банковской системе и продуктам. В последнее время многие банки, в том числе и »Открытие» проводит большую работу с этой группой, пытаясь научить этих людей получать выгоду от использования современных банковских продуктов, рассказывает Зуров.

Хотя большинство россиян (85%) уже имеют хотя бы одну банковскую карту, рассуждает он, в основном эта карта является зарплатной, то есть человек ее сознательно не выбирал. Соответственно, большинство из них не знает, какие дополнительные преимущества (cash back, программы лояльности, процент на остаток по счету) они могут получать от использования карты и по-старинке просто снимают с нее зарплату. Те же, кто оформляет карту по своей собственной инициативе, далеко не всегда являются людьми, ориентированными на использование карты как платежного инструмента. Значительная доля (30% из тех, кто самостоятельно оформляет дебетовую карту) открывает карту для того, чтобы копить на ней деньги, использовать как «заначку» — лежали бы деньги в кошельке — потратил бы, а так «спрятал» от себя самого.

«Высокая доля форм традиционной торговли: это больше относиться к регионам и городам с населением меньше 1 млн. жителей, — продолжает Зуров. — Традиционные формы торговли — рынки, небольшие магазины, палатки — по прежнему очень популярны среди населения. И объём закупок там от общего бюджета для домохозяйства значительный. Поскольку принимают там только наличные, люди не видят смысла оформлять себе карты. И с этим связана последняя из причин — недостаточное покрытие торговых точек POS терминалами. Объем продаж в таких точках недостаточен, чтобы банкам было выгодно устанавливать там терминалы. Получается замкнутый круг и в итоге потребитель остается без возможности оплачивать картой товары и услуги в традиционной торговле».

Личный опыт

Как правильно подметили эксперты, несмотря на позитивную статистику, в России вопрос о развитии системы безналичных платежей остается острым для населения. Как призналась одна из читательниц портала BANKDIRECT.PRO, она столкнулась с проблемой принятия карточек летом на отдыхе в Крыму. Имея большую часть сбережений, подготовленных для поездки, на социальной карточке Сбербанка, она столкнулась с проблемой оплаты большинства экскурсий и различных пляжных развлечений. Вдобавок, в Крыму не оказалось банкоматов Сбербанка, а в банкоматах других банков снять деньги с социальной карты невозможно. На данный момент платежами на полуострове оперируют лишь государственный РНКБ, банк «Россия», небольшой Генбанк и несколько совсем небольших региональных кредитных организаций, причем далеко не все из них занимаются торговым эквайрингом. В итоге, читательнице не удалось в полной мере насладиться отдыхом на российском курорте и пришлось занимать деньги для того, чтобы покупать еду не в супермаркетах, а брать свежие фрукты и овощи на рынке.

Редактор нашего портала и вовсе нашел «мертвую зону» в самом сердце Москвы. В популярном у жителей столицы парке Музеон за большинство развлечений необходимо платить наличными — даже такие небольшие закусочные, как греческое кафе «Sito» не принимали безналичную оплату. Единственный банкомат в радиусе нескольких километров находится в Центральном доме художника, который работает до 20:00, а значит на вечерний променад по набережной нужно идти только заранее запасшись наличными.

Можно сделать вывод, что без наличных в России прожить можно, но исключительно при наличии смартфона и доступа в интернет, так как многие платежи можно совершить с помощью приложения (как например оплата такси или пополнение карты «Тройка» или «Стрелка») или в сети. С одной банковской карты, к сожалению, пока далеко не уедешь в прямом и переносном смысле.

Комментарии

Отзывы и комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
 
Реклама


Архив материалов
Декабрь 2016
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Акции и спецпредложения банков
  • Вклады
  • Кредиты
  • Банковские карты
ВТБ 24БинбанкПромсвязьбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк
Ставки выше в интернет-банке!
Повышенные ставки в интернет-банке!
Откройте вклад через интернет-банк и получите повышенную ставку.
Вклад "Великолепная Семерка"
Свобода управления и ежедневный доход

Получайте доход каждый день и распоряжайтесь средствами, как вам удобнее. Пополняйте вклад без ограничения по минимальной сумме. Снимайте деньги со счета без потери процентов.
Вклад "Добро пожаловать!"
Вклад с возможностью пополнения!

— Высокая процентная ставка — до 11% годовых в рублях
— Пополнение в течение первых 50 дней
— Валюта вклада — рубли РФ
Вклад «Пенсионный Плюс»
Пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку! Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей!
Вклад «Выгодный»
Вклад с максимальной ставкой до 7,7% в год в рублях!

Преимущества вклада:

— лучшие ставки в рублях;
— получение процентов ежемесячно на текущий счет или причисление к сумме вклада;
— пролонгация;
— открытие вклада через интернет-банк Р-Коннект или в отделении
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по вкладам
ВТБ 24АК Барс БанкРосбанкПромсвязьбанкЮниКредит Банк
Акция «Единая ставка»
Ипотека с господдержкой!
Ставка — 11,9% годовых на весь срок кредита. На приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
Выгодный автокредит от банка «АК Барс»
Если у Вас есть положительная кредитная история или «зарплатная» карта Банка, Вы можете принять участие в акции «Автомобиль без затрат» и оформить автокредит по программам «АК БАРС-Максимум», «АК БАРС-Льготный» без первоначального взноса и без повышенных процентов по кредиту.
Просто деньги
Просто нужны деньги? Возьмите их на выгодных и понятных условиях в Росбанке. Просто деньги по ставке от 14,4% годовых.
Ставка ниже. Квартира ближе!
Хотите улучшить жилищные условия? Для вас ипотека с господдержкой под 11,4%! 
Воспользуйтесь программой «Новостройка» со сниженной ставкой и вы сможете купить квартиру на первичном рынке жилья.
Кредит на Jaguar и Land Rover по ставке от 7,5%
Не упустите шанс стать владельцем нового автомобиля марки Jaguar (модели XE или XF), Land Rover (модели Discovery Sport или Range Rover Evoque) на великолепных условиях — кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Все честно и прозрачно — убедитесь лично.
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по автокредитам
Ренессанс КредитАльфа-БанкЯР-БанкПромсвязьбанкБинбанк
Ренессанс Кредит
Тратьте деньги с выгодой вместе с кредитной картой банка «Ренессанс Кредит»! Вас ждут покупки по карте без начисление процентов в течение 55 дней, возобновляемая кредитная линия и бесплатное пополнение счета. Пока вы тратите деньги, банк возвращает вам на карту до 100% от суммы покупок в виде бонусов!
«РЖД — Альфа-банк»
Совершая покупки по этой карте, вы копите баллы программы «РЖД Бонус», чтобы обменять их на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан». Тратя от 20 000 руб. по карте ежемесячно, уже через полгода можно накопить на бесплатный премиальный билет.
Ваши возможности уже сегодня!
Кредитные карты ЯР-Банка 
Выгода от пользования картой: 
• Льготный период (беспроцентный кредит) – до 55 дней 
• Более 5000 точек пополнения карты 
• Удобный Интернет-банк и мобильный банк 
• Скидки у партнёров банка 
• Доставка карты бесплатно
Хорошее настроение
Хотите, банк подарит вам «Хорошее настроение»? 
Самое доступное, но очень практичное предложение для заряда позитивом и радостью! Первый год обслуживания бесплатно, получение карты в день обращения.
Детская карта «Юниор»
Карта Юниора создана специально для детей от 6 до 17 лет. Она научит вашего ребенка правильно распоряжаться карманными деньгами и даже зарабатывать. Начисление на остаток по счету — до 7% годовых.

ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по доходным картам

Спецпредложения:

Сравните вклады
Узнайте где выгоднее держать сбережения. Более 1 500 вкладов российских банков
Новости и информация
Ежедневные финансовые новости России и мира, новости финансовых рынков, официальные сообщения организаций, советы потребителям, курсы валют, обзоры новых продуктов и специальных предложений.
Информация компаний
Справочная информация о банках, страховых компаниях, компаниях рынка FOREX, ситемах денежных переводов.
Финансовые продукты
Гид по продуктовым предложениям банков. Сравнение условий оформления кредитов и вкладов в российских банках. Более 3000 предложений кредитов и вкладов.
Специальные предложения
Специальные предложения банков и финансовых организаций: вклады, кредиты, кредитные карты, банковское обслуживание, кредиты для юридических лиц, страхование КАСКО, страхование туристов, др.
Ваш регион
Пожалуйста, укажите ваш регион проживания.
Это позволит вам получить информацию только для вашего региона.
BankDirect.pro