Партнер портала
Курсы валют на сегодня 04.12.2016 $63.5043 70.5977 £78.4278 ¥61.7356 65.3269
Деньги
Август 16, 2015, 10:00 | Советы про деньги | BANKDIRECT.PRO | Полина Коршунова

Как достичь цели: составляем личный финансовый план

Разрабатываем финансовый план вместе с консультантом по финансам
Как достичь цели: составляем личный финансовый план Фото: Depositphotos
Финансовая грамотность — это очень важный показатель для каждого человека. Чем выше уровень знаний и навыков в области финансов, тем лучше человек может управлять своими денежными средствами, а также наиболее эффективно использовать сложные финансовые инструменты. Как показывают многочисленные исследования и статистики, в России финансовая грамотность находится на очень низком уровне. Хотя Минфин и ЦБ РФ уже подписали соглашение об информационном взаимодействии при реализации программ по повышению финансовой грамотности населения.

Пока эта программа будет находиться в стадии разработки, у обычных российских граждан есть всего два выхода, как научиться разбираться со своими финансовыми потоками. Первый — попробовать самостоятельно разобраться в теме, второй — обратиться к финансовому консультанту. Мы решили на собственном опыте проверить, чем может помочь специалист в этой области обычному гражданину. Для этого один из журналистов портала BANKDIRECT.PRO обратился к независимому финансовому консультанту из Kail Group Екатерине Баевой и попросил проанализировать его финансовое положение, а также составить личный финансовый план на будущее.

Зачем стоит обращаться к финансовому консультанту

К финансовым советникам обращаются чаще всего в двух случаях: когда у человека есть определенный капитал, который нужно заставить работать и выгодно инвестировать; и когда капитала нет, но есть конкретные финансовые цели, которых нужно достичь. Правда, встречаются и другие случаи, признается Баева, когда клиенты уже нарвались на мошенников, пытаясь найти удачные проекты для инвестирования, и обращаются за советом, как спасти свой капитал.

Существуют две модели работы с финансовым консультантом. Первая — когда советник берет деньги за консультации или услуги, например, подбор какого-то инструмента, составление финансового портфеля, составление личного финансового плана и так далее. В таком случае, оплата у консультанта почасовая, стоить может составить от 1,5 тыс. руб, до 9 тыс. руб.

Вторая модель работы с консультантом хотя и является бесплатной, не всегда также эффективна. Консультант связан с некоторыми сторонними компаниями, от которых получает комиссию за «продажу» определенных услуг, как то страхование, инвестиция в недвижимость и так далее. В этом случае на лицо конфликт интересов — консультанту выгоднее предложить клиенту определенный продукт, хотя других вариантов на рынке услуг может быть великое множество, в том числе с более выгодными условиями.

Как составляется финансовый план

Для составления личного финансового плана клиенту необходимо подробно заполнить анкету, указав в ней в подробностях доходы и расходы в месяц и в год. Кстати, такие операции вообще полезно проделывать ежемесячно, чтобы не удивляться после «куда уходит столько денег»? Так, анализ данных показал, что журналист плохо контролирует свои расходы — большая часть расходов (34%) уходит на статьи «прочее», то есть на всякие мелочи, о которых даже вспомнить трудно.

В анкете также необходимо указать финансовые цели, которых заказчик хочет достичь. Это может быть определенный уровень пенсии к старости, образование детей, покупка машины, квартиры и/или загородного дома, а также ремонты в этих помещениях и так далее. Кстати, мечта «заработать миллион» — тоже является финансовой целью, если поставить ее в определенные временные рамки. Консультант анализирует каждую цель и сопоставляет с возможностями клиента.

Так как все желания сразу исполнить бывает невозможно, личный финансовый план несколько раз корректируется, выбираются приоритетные цели. К примеру, от покупки квартиры и дачи, если остро не стоит вопрос жилья, можно отказаться. А вот начинать обеспечивать свою будущую пенсию необходимо сразу, по выходу на работу после окончания обучения, уверена Баева.

Предотвращаем кризис

Каждый россиянин должен обеспечить себя достаточной финансовой защитой: страховой, пенсионной, а также резервным фондом в размере от 3 до 6 месячных зарплат. На создании резервного фонда Екатерина Баева особенно настаивает.

«Когда будет настоящая необходимость в деньгах, учитывая, что сейчас кризис, друзья денег вряд ли займут, так как сами в сложном положении, а банк либо выдаст кредит под грабительский процент, результатом которого может стать продажа имущества, — рассуждает Баева. — Мне известны случаи, когда у семьи не было денег на лечение, поэтому приходилось продавать квартиру с большим дисконтом, так как деньги нужны были срочно».

Считается, что с финансовыми трудностями можно справиться в течение полугода, поэтому в резервном фонде должны содержаться деньги, покрывающие расходы за 6 месяцев. Поэтому, как советует Баева, накопление резервного фонда должно стать первоочередной целью, которой необходимо достичь. Хранить резервный фонд лучше на вкладе в банке с высокой степенью надежности, в частности, в одном из 10 системно значимых банках: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, ЮниКредит банк, Райфайзенбанк, Росбанк, Альфа-банк, ФК «Открытие» и «Промсвязьбанк».

Финансовый консультант отмечает, что в данном случае приоритетом является именно надежность банка, а не высокая процентная ставка. Понятно, что если у банка, участвующего в системе страхования вкладов, отберут лицензию, деньги ко вкладчику рано или поздно вернутся (если на вкладе было не более 1,4 млн руб.), но сама идея резервного фонда в том, что деньги нужно получить сразу по наступлении необходимости. Именно поэтому необходимо выбрать вклад с возможностью пополнения и частичного снятия.

Потребители финансовых услуг, которым не в новинку банковские продукты, могут попробовать создать резервный фонд в рамках «лестницы», состоящей из 6 разных вкладов. Открыть их нужно на полгода, причем каждый должен быть открыт со сдвигом на 1 месяц, в этом случае, если у вкладчика через полгода случится ЧП, то ему каждый месяц будет доступен 1 вклад без потери процентов по остальным. Но такой системой, по замечанию Баевой, сложно управлять, поэтому ее можно посоветовать только очень опытным вкладчикам.

Работаем на будущее

На втором месте по приоритетам должны стоять пенсионная и страховая защита. Отметим, что в рисковом страховании жизни особенно нуждаются граждане, у которых на иждивении находятся дети.

О своей старости, в то же время, должен задумываться каждый россиянин. Если зарплата низкая или «серая», как это часто бывает в России, получение пенсии в Пенсионном фонде вряд ли обеспечит безбедную старость. Конечно, с сентября у россиян снова появится возможность переводить пенсию в негосударственные пенсионные фонды. Однако, и здесь есть свои нюансы.

Екатерина Баева не рекомендует доверять свою пенсию НПФ по ряду причин. Во-первых, в России система организации пенсионной защиты находится только в стадии становления, поэтому у фондов сейчас низкая доходность, множество ограничений по инвестированию, а также недостаточная система контроля. Так, пенсионные накопления 300 тыс. россиян оказались под угрозой после того, как пенсионные фонды Анатолия Мотылева лишились лицензий.

«НПФ представляет собой черный ящик — никогда не знаешь, куда вкладывает деньги твой пенсионный фонд, — поясняет Баева. — К тому же клиент не может влиять на решения об инвестициях фонда».

Альтернативой привычным пенсионным накоплениям может стать инвестиционное страхование жизни. Это проверенный вариант, существующий на рынке с 60-х годов XX века. В России эта система еще в зачаточном состоянии, поэтому в настоящий момент для жителей нашей страны доступны три иностранные страховые компании RL 360, Investors Trusts и Hansard. Они контролируются отдельными организациями и позволяют выбирать из большого списка варианты инвестиций: акции, облигации, товарные активы и так далее. Кроме того, среди плюсов подобного рода инвестирования можно отметить большую доходность в сравнении с депозитами, защита капитала от претензий третьих лиц и налоговые льготы, а также географическую и валютную диверсификацию, при которых в случае дефолта или каких-то катаклизмов в отдельно взятой стране клиент не потеряет весь свой капитал, так как инвестирование происходит в мировые активы.

«При этом страховая компания — это только посредник, ваши активы ей не принадлежат, — поясняет Баева. — То есть, если страховая компания разорится, ваши активы останутся при вас.»

Среди минусов инвестиционного страхования жизни можно назвать наличие периода (2 года), в течение которого нельзя прекращать ежемесячные взносы, иначе все внесенные деньги будут потеряны, и отсутствие гарантий доходности. Наименьшие ежемесячные взносы в $100 имеет только компания Investors Trusts. В остальных компаниях минимальный ежемесячный взнос начинается от $300 долларов. Если нет желания инвестировать ежемесячно $100 в течение 2 лет, можно внести сразу $10 тыс.

«Для людей, которым $100 кажется большой суммой, можно посоветовать откладывать деньги на валютном депозите, — рассказывает Екатерина Баева. — Так как рубль может и дальше продолжить падать, откладывать деньги в рублях нельзя — проценты по вкладам снизятся и не покроют слабый рубль».

Никаких кредитов

Для достижения большинства финансовых целей, связанных с покупками — машины, квартиры или дачи — эксперт не рекомендует брать кредиты. «Накопление всегда экономически более выгодно, чем кредит», — считает Баева.

Проводить ремонт в кредит также не рекомендуется. Конечно, если ремонт нельзя растянуть во времени, а необходимо сделать за один раз, то кредита избежать вряд ли получится. «Если стоимость ремонта больше 100 рублей, то финансирование цели возможно только с помощью кредита. Например, потребительский кредит в „Сбербанке“ на пять лет под 23,5% годовых и ежемесячной выплатой 2847,85 рублей. Если брать такой кредит на год, то процентная ставка будет такая же, при этом ежемесячная выплата 13181,35 рублей», — подсчитала эксперт.

В случае низкого или нестабильного заработка Баева рекомендует брать такой кредит на максимально возможный срок, чтобы максимально снизить ежемесячный платеж и не иметь проблем с банком в будущем.

Комментарии

Отзывы и комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
 
Реклама


Архив материалов
Декабрь 2016
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Акции и спецпредложения банков
  • Вклады
  • Кредиты
  • Банковские карты
ВТБ 24БинбанкПромсвязьбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк
Ставки выше в интернет-банке!
Повышенные ставки в интернет-банке!
Откройте вклад через интернет-банк и получите повышенную ставку.
Вклад "Великолепная Семерка"
Свобода управления и ежедневный доход

Получайте доход каждый день и распоряжайтесь средствами, как вам удобнее. Пополняйте вклад без ограничения по минимальной сумме. Снимайте деньги со счета без потери процентов.
Вклад "Добро пожаловать!"
Вклад с возможностью пополнения!

— Высокая процентная ставка — до 11% годовых в рублях
— Пополнение в течение первых 50 дней
— Валюта вклада — рубли РФ
Вклад «Пенсионный Плюс»
Пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку! Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей!
Вклад «Выгодный»
Вклад с максимальной ставкой до 7,7% в год в рублях!

Преимущества вклада:

— лучшие ставки в рублях;
— получение процентов ежемесячно на текущий счет или причисление к сумме вклада;
— пролонгация;
— открытие вклада через интернет-банк Р-Коннект или в отделении
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по вкладам
ВТБ 24АК Барс БанкРосбанкПромсвязьбанкЮниКредит Банк
Акция «Единая ставка»
Ипотека с господдержкой!
Ставка — 11,9% годовых на весь срок кредита. На приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
Выгодный автокредит от банка «АК Барс»
Если у Вас есть положительная кредитная история или «зарплатная» карта Банка, Вы можете принять участие в акции «Автомобиль без затрат» и оформить автокредит по программам «АК БАРС-Максимум», «АК БАРС-Льготный» без первоначального взноса и без повышенных процентов по кредиту.
Просто деньги
Просто нужны деньги? Возьмите их на выгодных и понятных условиях в Росбанке. Просто деньги по ставке от 14,4% годовых.
Ставка ниже. Квартира ближе!
Хотите улучшить жилищные условия? Для вас ипотека с господдержкой под 11,4%! 
Воспользуйтесь программой «Новостройка» со сниженной ставкой и вы сможете купить квартиру на первичном рынке жилья.
Кредит на Jaguar и Land Rover по ставке от 7,5%
Не упустите шанс стать владельцем нового автомобиля марки Jaguar (модели XE или XF), Land Rover (модели Discovery Sport или Range Rover Evoque) на великолепных условиях — кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Все честно и прозрачно — убедитесь лично.
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по автокредитам
Ренессанс КредитАльфа-БанкЯР-БанкПромсвязьбанкБинбанк
Ренессанс Кредит
Тратьте деньги с выгодой вместе с кредитной картой банка «Ренессанс Кредит»! Вас ждут покупки по карте без начисление процентов в течение 55 дней, возобновляемая кредитная линия и бесплатное пополнение счета. Пока вы тратите деньги, банк возвращает вам на карту до 100% от суммы покупок в виде бонусов!
«РЖД — Альфа-банк»
Совершая покупки по этой карте, вы копите баллы программы «РЖД Бонус», чтобы обменять их на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан». Тратя от 20 000 руб. по карте ежемесячно, уже через полгода можно накопить на бесплатный премиальный билет.
Ваши возможности уже сегодня!
Кредитные карты ЯР-Банка 
Выгода от пользования картой: 
• Льготный период (беспроцентный кредит) – до 55 дней 
• Более 5000 точек пополнения карты 
• Удобный Интернет-банк и мобильный банк 
• Скидки у партнёров банка 
• Доставка карты бесплатно
Хорошее настроение
Хотите, банк подарит вам «Хорошее настроение»? 
Самое доступное, но очень практичное предложение для заряда позитивом и радостью! Первый год обслуживания бесплатно, получение карты в день обращения.
Детская карта «Юниор»
Карта Юниора создана специально для детей от 6 до 17 лет. Она научит вашего ребенка правильно распоряжаться карманными деньгами и даже зарабатывать. Начисление на остаток по счету — до 7% годовых.

ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по доходным картам

Спецпредложения:

Сравните вклады
Узнайте где выгоднее держать сбережения. Более 1 500 вкладов российских банков
Новости и информация
Ежедневные финансовые новости России и мира, новости финансовых рынков, официальные сообщения организаций, советы потребителям, курсы валют, обзоры новых продуктов и специальных предложений.
Информация компаний
Справочная информация о банках, страховых компаниях, компаниях рынка FOREX, ситемах денежных переводов.
Финансовые продукты
Гид по продуктовым предложениям банков. Сравнение условий оформления кредитов и вкладов в российских банках. Более 3000 предложений кредитов и вкладов.
Специальные предложения
Специальные предложения банков и финансовых организаций: вклады, кредиты, кредитные карты, банковское обслуживание, кредиты для юридических лиц, страхование КАСКО, страхование туристов, др.
Ваш регион
Пожалуйста, укажите ваш регион проживания.
Это позволит вам получить информацию только для вашего региона.
BankDirect.pro