Партнер портала
Курсы валют на сегодня 11.12.2016 $63.5043 70.5977 £78.4278 ¥61.7356 65.3269
Деньги
Март 23, 2012, 17:05 | Советы про деньги | Федор Чайка

Зачем нужны кредитные кооперативы

Наши законодатели потрудились, чтобы из кредитной кооперации получилась почти образцовая индустрия. И теперь кооперативы — эти товарищества взаимопомощи — бросают вызов традиционным банкам
Зачем нужны кредитные кооперативы


Читайте также
Кредитные кооперативы: Как выбрать, чего опасаться? Кредитные кооперативы: Как выбрать, чего опасаться? Деньги  
Тесты
Тесты про деньги Лучшие тесты про деньги! Пройти тест

«Финансовый диалог» предлагает краткое руководство, как выбрать кооператив, как обезопасить себя от мошенничеств и на какие риски стоит обратить внимание.

О доверии друг к другу

Потребительские кредитные кооперативы (КПК) процветают там, где есть гражданское общество. То есть люди — соседи, коллеги по работе, «френды» из социальных сетей — доверяют друг другу. Само понятие «кооперация» означает, что все участники кооператива — полноправные члены, принимают участие в определении стратегии, имеют право быть избранными в органы управления и пр. Поэтому кооперация процветала и будет процветать там, где в этом есть необходимость и условия.

К примеру, необходимость в такой кооперации была в Бангладеш в 1960-х годах, когда еще мало кому известный предприниматель Моххамед Юнус организовал первую в мире микрофинансовую фирму. Бангладешским беднякам ни один банк не давал кредитов, а Юнус придумал, как объединить их в сообщество, которое помогало бы друг другу давать в долг, сообща следить, чтобы займы погашались вовремя и пр.

Необходимость в кооперации возникла в конце 60-х годов ХХ века и в США, когда правительство выделяло на борьбу с бедностью большие деньги, на которые в том числе создавались кредитные кооперативы. Были такие условия и в Канаде — стране, где существует одно из самых мощных кооперативных движений в мире.

Возрождение кооперации

Наконец в России, в 1865 году, когда в Костроме был организовано первое в стране ссудно-сберегательное общество. Те же бедняки, то же отсутствие банков, та же острая потребность в небольших займах и небольших же сбережениях. Вскоре кооперация в стране достигла невиданных масштабов: к 1914 году в России было зарегистрировано уже более 14 тыс. кооперативов, а число «кооперативщиков» превысило 8 млн человек. После большевистского переворота, ясное дело, все формы гражданского общества начали упразднять. Второе рождение кооперативы получили уже в Новой России, в начале 1990-х годов. Но даже сейчас, спустя два десятилетия, реально работающих кооперативов не более 1400, а количество участников-пайщиков там — 500–600 тыс.

Но не все так плохо. За эти годы кооперативы превратились из сомнительных финансовых пирамид в одни из самых чистых и прозрачных компаний в стране — с жестким государственным надзором, двойным уровнем защиты денег пайщиков и пр. Сегодня грамотному человеку остается лишь выбрать, что ему больше подходит — банк или кооператив. А может быть, и обе эти формы приумножения ваших финансов, вместе взятые?

В банк или в кооператив?

Есть несколько рыночных ниш, где кооперативы успешно конкурируют с банками. О «труднодоступных» местах — селах и небольших городках — мы уже говорили, еще одна ниша — малый бизнес. Начинающему бизнесмену зачастую трудно и дорого получить кредит в банке, а кооператив может помочь. Не стоит, конечно, ожидать, что займы можно получить за так — средние ставки по стране составляют 26–34% годовых. Это меньше, чем потребительское кредитование от банков, но часто это дороже, чем банковские кредиты бизнесу. Однако преимущество кооперативов тут в меньшей формализованной, большей гибкости кооперативов по отношению к заемщикам. И, наконец, кооперативные ставки по займам намного ниже, чем ставки у разнообразных «домашних», «быстрых», «экспресс» и прочих «легких» микрофинансовых организациях — там ставки нередко доходят до 400% годовых и выше.

Еще одна ниша — это коммьюнити, в котором все друг друга знают. Многие кооперативы создаются как профессиональные объединения — учителей, врачей, полицейских, железнодорожников и так далее. В таком кругу коллег все друг друга знают, на первом месте тут взаимная ответственность и солидарность, и поэтому займы «своим» нередко оказываются дешевле.

Привлекательны кооперативы и для тех, кто хочет сберечь и приумножить капиталы. Ставки по сбережениям стабильно на 3–4 п. п. выше, чем предлагают самые агрессивные банки. К примеру, вклад под 13–14% годовых если и можно найти, то лишь при условии, что не будете снимать деньги в течение двух лет. А в кооперативах такие ставки — явление обычное, даже для сбережений на короткие сроки.

Гарантии

Что касается гарантий. Сейчас это так называемые двойные гарантии. Первая: на уровне кооператива создается Резервный фонд, в который по закону отчисляется не менее 5% от всех привлеченных средств от пайщиков. Вторая: все кооперативы должны быть участниками СРО, в эту организацию они также отчисляют часть денег для создания компенсационных фондов. К слову, кооперативы, не вошедшие в СРО в 2012 году, будут ликвидированы. Наконец, некоторые кооперативы самостоятельно страхуют ваши сбережения в страховых компаниях, а также формируют другие фонды. «На днях наш кооператив получит страхование личных сбережений своих пайщиков на сумму до 400 тыс. рублей. Независимая компания-страхователь убедилась в нашей надежности и готова помочь», — приводит пример Игорь Белоусов, председатель правления кооператива «Семейный капитал» в Санкт-Петербурге.

Отдельно стоит остановиться на марже кооперативов-то есть разнице между ставками по займам и ставками по сбережениям. «У нас средние ставки по сбережениям составляют 16–18%, по займам — 24–36%, разница получается примерно в 13%. Это нормально, — говорит исполнительный директор Южнороссийской ассоциации кредитных союзов Анатолий Кадров, — чем сильнее и крупнее кооператив, тем меньше маржа, и это объективно».

На первых этапах становления и развития политика кооператива обычно агрессивная, но чем больше веса у кооператива, чем больше у него влияния и репутации, тем ставки ниже. «В недалеком будущем ставки будут превышать банковские по депозитам на 1–2 процентных пункта. Эти тенденции отчетливо просматриваются и странах Европы. Падение ставок по займам тоже не за горами. Такое снижение, во-первых, снижает риски по невозврату займов, а также существенно увеличивает приток заемщиков», — прогнозирует Анатолий Кадров.

Риски

Первый и главный — государство не гарантирует, как в случае с банками, компенсации сбережений.

Дополнительные же риски возникли совсем недавно — с 2011 года участниками кооперативов могут стать юридические лица. По мнению Александра Соломкина, генерального директора Лиги кредитных кооперативов, это в корне неправильно и дискредитирует саму идею кооперации.

Современные коммуникации

Немаловажный момент — способы открытия, пополнения сбережений или порядок получения и погашения займов. В век безналичных переводов важно, чтобы у вас была возможность получать деньги на карточку и переводить с нее. «В 2012 году мы намерены запустить для удобства наших пайщиков интернет-платежи, а также возможность пополнения своего счета в кооперативе через терминалы оплаты. Мы надеемся, что такие технические новшества привлекут в кооператив молодежь, ведь именно для них созданы наши самые привлекательные программы. Важная особенность всех кредитных кооперативов: они независимы в своих действиях и не подчиняются, в отличие от банков, Центральному банку России, а значит, могут сохранять экономическую стабильность, особенно в период финансовых кризисов. У кредитной кооперации большое будущее», — делится планами Игорь Белоусов из «Семейного капитала».

Поинтересуйтесь также, есть ли у кооператива сайт. Распространено мнение, что вроде как веб-сайт ему и не нужен, так как кооператив — это некоммерческое предприятие и ничего никому не продает. Но как пайщикам узнавать новости? Экстренно связываться? Ведь вопросы могут касаться не только сбережений — многие кооперативы помимо финансов предоставляют своим участникам множество других услуг. Например, покупают оптом какой-нибудь товар по специальным ценам и распространяют его по своим.

Искать кооперативы в интернете — задача архисложная. На сайте ФСФР можно найти список из 3599 когда-либо зарегистрированных кооперативов, но очень многие либо уже не работают, либо не действителен телефон, ну, а уж адреса веб-страничек там вовсе не указываются. Поэтому лучше всего на сайте ФСФР сначала найти СРО — благо их пока не так много, всего 10 таких организаций — и уже потом по региону выяснить, какие кооперативы и в каких местностях в эту СРО входят.

Отделяем зерна от плевел
Вот простые правила, чтобы обезопасить себя от мошенников:
1. Вам должны показать уставные документы, финансовую отчетность, рассказать, в какую Саморегулируемую организацию данный кооператив входит, сколько пайщиков объединяет.
2. Спросите, каков размер Резервного фонда, который гарантирует покрытие сбережений, расспросите, как формируется такой фонд. Какие еще фонды формирует кооператив и для каких целей? Как инвестируются средства этих фондов? Все должно быть прозрачно, помните.
3. Поинтересуйтесь, что говорят об этом кооперативе окружающие, ваши знакомые.
4. Спросите, какие ставки по займам и сбережениям. Помните, если эти ставки заоблачные, скорее всего, это мошенники. Поинтересуйтесь, сколько выданных займов и сколько денег привлечено в качестве сбережений, — это покажет насколько устойчива финансовая ситуация в кооперативе.
5. Спросите, каким образом проверяется платежеспособность пайщиков, потому как строгий контроль — это залог возврата ваших средств.
6. Не ленитесь задавать въедливые вопросы, интересуйтесь каждой мелочью — это повышает компетентность и самих сотрудников кооператива, и, несомненно, ваш авторитет в их глазах.

Комментарии

Отзывы и комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
 
Реклама


Архив материалов
Декабрь 2016
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Акции и спецпредложения банков
  • Вклады
  • Кредиты
  • Банковские карты
ВТБ 24БинбанкПромсвязьбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк
Ставки выше в интернет-банке!
Повышенные ставки в интернет-банке!
Откройте вклад через интернет-банк и получите повышенную ставку.
Вклад "Великолепная Семерка"
Свобода управления и ежедневный доход

Получайте доход каждый день и распоряжайтесь средствами, как вам удобнее. Пополняйте вклад без ограничения по минимальной сумме. Снимайте деньги со счета без потери процентов.
Вклад "Добро пожаловать!"
Вклад с возможностью пополнения!

— Высокая процентная ставка — до 11% годовых в рублях
— Пополнение в течение первых 50 дней
— Валюта вклада — рубли РФ
Вклад «Пенсионный Плюс»
Пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку! Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей!
Вклад «Выгодный»
Вклад с максимальной ставкой до 7,7% в год в рублях!

Преимущества вклада:

— лучшие ставки в рублях;
— получение процентов ежемесячно на текущий счет или причисление к сумме вклада;
— пролонгация;
— открытие вклада через интернет-банк Р-Коннект или в отделении
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по вкладам
АК Барс БанкВТБ 24ПромсвязьбанкЮниКредит БанкРосбанк
Выгодный автокредит от банка «АК Барс»
Если у Вас есть положительная кредитная история или «зарплатная» карта Банка, Вы можете принять участие в акции «Автомобиль без затрат» и оформить автокредит по программам «АК БАРС-Максимум», «АК БАРС-Льготный» без первоначального взноса и без повышенных процентов по кредиту.
Акция «Единая ставка»
Ипотека с господдержкой!
Ставка — 11,9% годовых на весь срок кредита. На приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
Ставка ниже. Квартира ближе!
Хотите улучшить жилищные условия? Для вас ипотека с господдержкой под 11,4%! 
Воспользуйтесь программой «Новостройка» со сниженной ставкой и вы сможете купить квартиру на первичном рынке жилья.
Кредит на Jaguar и Land Rover по ставке от 7,5%
Не упустите шанс стать владельцем нового автомобиля марки Jaguar (модели XE или XF), Land Rover (модели Discovery Sport или Range Rover Evoque) на великолепных условиях — кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Все честно и прозрачно — убедитесь лично.
Просто деньги
Просто нужны деньги? Возьмите их на выгодных и понятных условиях в Росбанке. Просто деньги по ставке от 14,4% годовых.
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по потребительским кредитам
Ренессанс КредитАльфа-БанкЯР-БанкПромсвязьбанкБинбанк
Ренессанс Кредит
Тратьте деньги с выгодой вместе с кредитной картой банка «Ренессанс Кредит»! Вас ждут покупки по карте без начисление процентов в течение 55 дней, возобновляемая кредитная линия и бесплатное пополнение счета. Пока вы тратите деньги, банк возвращает вам на карту до 100% от суммы покупок в виде бонусов!
«РЖД — Альфа-банк»
Совершая покупки по этой карте, вы копите баллы программы «РЖД Бонус», чтобы обменять их на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан». Тратя от 20 000 руб. по карте ежемесячно, уже через полгода можно накопить на бесплатный премиальный билет.
Ваши возможности уже сегодня!
Кредитные карты ЯР-Банка 
Выгода от пользования картой: 
• Льготный период (беспроцентный кредит) – до 55 дней 
• Более 5000 точек пополнения карты 
• Удобный Интернет-банк и мобильный банк 
• Скидки у партнёров банка 
• Доставка карты бесплатно
Хорошее настроение
Хотите, банк подарит вам «Хорошее настроение»? 
Самое доступное, но очень практичное предложение для заряда позитивом и радостью! Первый год обслуживания бесплатно, получение карты в день обращения.
Детская карта «Юниор»
Карта Юниора создана специально для детей от 6 до 17 лет. Она научит вашего ребенка правильно распоряжаться карманными деньгами и даже зарабатывать. Начисление на остаток по счету — до 7% годовых.

ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по доходным картам
Сравните вклады
Узнайте где выгоднее держать сбережения. Более 1 500 вкладов российских банков
Новости и информация
Ежедневные финансовые новости России и мира, новости финансовых рынков, официальные сообщения организаций, советы потребителям, курсы валют, обзоры новых продуктов и специальных предложений.
Информация компаний
Справочная информация о банках, страховых компаниях, компаниях рынка FOREX, ситемах денежных переводов.
Финансовые продукты
Гид по продуктовым предложениям банков. Сравнение условий оформления кредитов и вкладов в российских банках. Более 3000 предложений кредитов и вкладов.
Специальные предложения
Специальные предложения банков и финансовых организаций: вклады, кредиты, кредитные карты, банковское обслуживание, кредиты для юридических лиц, страхование КАСКО, страхование туристов, др.
Ваш регион
Пожалуйста, укажите ваш регион проживания.
Это позволит вам получить информацию только для вашего региона.
BankDirect.pro