Партнер портала
Курсы валют на сегодня 04.12.2016 $63.5043 70.5977 £78.4278 ¥61.7356 65.3269
Кредиты
Октябрь 13, 2011, 10:06 | Ипотечные кредиты

Что ждет россиян, взявших ипотеку в американской валюте

Колебания доллара заставляют волноваться заемщиков, оформивших ипотеку в американской валюте
Что ждет россиян, взявших ипотеку в американской валюте
Колебания доллара заставляют волноваться заемщиков, оформивших ипотеку в американской валюте. И хотя банки готовы рассматривать заявления о переводе таких кредитов в рубли, расчет показывает, что спешить с этим не стоит, во всяком случае, до тех пор, пока доллар не подберется к отметке 40 рубля.

С начала 2003-го до середины 2008 года доллар подешевел относительно рубля с 32 до 23 руб. И заемщики, оформившие ипотечный кредит в долларах, все это время подсчитывали выгоду. Однако кризис и значительный рост курса доллара изменил ситуацию коренным образом.

По подсчетам Банка России, объем жилищных кредитов, выданных в иностранной валюте в 2008 году, оценивался в 103,1 млрд руб. По итогам 2009 года объем таких кредитов сократился более чем в восемь раз — до 11,9 млрд руб. В 2010 году интерес к валютной ипотеке вырос, но незначительно: объем таких кредитов составил 19,2 млрд руб. В текущем году, учитывая рост курса доллара и угрозу нового витка мирового кризиса, объем ипотечных кредитов в валюте вряд ли достигнет этого показателя. Так, по итогам первых семи месяцев 2011 года объем ипотечных кредитов в иностранной валюте оценивается в 12,2 млрд руб. При этом банкиры отмечают, что спрос на такие кредиты за последние два месяца практически сошел на нет.

Во время кризиса банки отработали процедуру рефинансирования ипотечных кредитов — готовы были менять для заемщика валюту кредита, чтобы избавить его от валютных рисков. Опрошенные банки сообщили, что и сейчас могут рассмотреть варианты перевода валютных кредитов в рублевые. Правда, пока интереса к такой процедуре со стороны заемщиков банкиры не наблюдают. "Заемщики более спокойно реагируют на повышение курса доллара, поскольку многие из них уже пережили кризисную ситуацию в 2008 году. Поэтому никакой паники среди клиентов не наблюдается. Обращений по смене валюты до сего дня в банк не поступало",— рассказывает директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Вячеслав Лясевич.

Возможно, подобное спокойствие, сохраняемое ипотечными заемщиками, можно объяснить тем, что зарплату они получают в иностранной валюте, либо зарплата привязана к валютному курсу. Как правило, кредиты в валюте оформляют жители Москвы или Санкт-Петербурга, а также индивидуальные предприниматели или служащие средних или крупных компаний с иностранным участием, чья зарплата привязана к долларовому эквиваленту. В этой категории заемщиков нет зависимости от колебаний курса.

Банки настроены оптимистично и предполагают, что резкого роста просрочки из-за увеличения курса доллара не произойдет. "Прямой зависимости объема просрочек от курса доллара не существует. Все очень индивидуально. Как правило, просрочки связаны с потерей клиентом работы или проблемами в бизнесе. Предыдущий кризисный период показал, что заемщики, оставшиеся в валюте, не понесли ощутимых потерь в связи с тем, что разница в ставках по рублевым и валютным кредитам, как правило, значительная — от 3%",— считает Вячеслав Лясевич.

"Если говорить о влиянии курса на просроченную задолженность, то, вероятнее всего, при увеличении курса мы будем наблюдать и рост просрочки по валютным кредитам. Но я считаю, что это влияние не должно быть столь же критичным, как в 2008-2009 годах. Поскольку доля валютных кредитов в новой выдаче ничтожно мала, основное влияние курс опять окажет на портфели, сформированные еще до кризиса, а это та часть заемщиков, с которыми банки уже проделали немалую работу в 2009-2010 годах. За это время заемщики реструктурировали свои кредиты, меняли валюту или, в крайнем случае, продавали недвижимость с целью погашения кредита",— говорит начальник управления ипотечного кредитования ЮниКредит Банка Иван Веденисов.

По мнению банкиров, сейчас переводить валютный кредит в рублевый стоит только совсем уже пессимистично настроенным заемщикам. "Рефинансировать кредит на данном этапе выгодно только в том случае, когда у заемщика есть уверенность, что курс доллара продолжит рост до уровня 39-40 руб. и зафиксируется на этой отметке на продолжительное время. Выгоду заемщику получить не удастся, но он выйдет на безубыточный уровень. Как правило, долларовые кредиты дешевле рублевых, обычно разница в стоимости составляет 2-3%. Чтобы выйти в ноль, разница в денежном выражении должна быть равноценна увеличению курса на 23%. Тогда заемщик не проиграет от этой операции",— считает начальник управления развития ипотеки банка "Открытие" Александр Ефимов.

По мнению банкиров, нынешний рост курса доллара будет кратковременным. Если заемщик рефинансирует кредит, а курс доллара замедлится, вновь выданный кредит может оказаться куда менее выгодным, нежели предыдущий. "Мы не склонны драматизировать ситуацию с ростом курса доллара. Например, в прошлом году он уже дважды поднимался выше 31 руб.— в июне и ноябре. Что касается программы рефинансирования, то она существует в нашем банке, и во время кризиса мы предлагали ее нашим заемщикам. Клиенты программой интересовались, но реально воспользовался ею только один из них. Ставки по валютным кредитам всегда значительно ниже, чем по рублевым, и за счет этого валютный заемщик получает существенную экономию относительно кредита в рублях. Эта экономия на разнице в ставке покрывает даже рост курса доллара. Чтобы перевод кредита из долларового в рублевый был выгоден заемщику в части ежемесячных платежей, курс американской валюты должен превысить 50 руб.",— говорит член правления банка "Дельтакредит" Ирина Кузьмичева.

Для примера, небольшую однокомнатную квартиру (31 кв. м) в пешей доступности от станции метро "Авиамоторная" в блочном доме можно приобрести за 4,9 млн руб., или $153 тыс. В "Дельтакредите" процентная ставка по рублевому кредиту с 30-процентным первым взносом на 15 лет без комиссии за организацию кредита составит 12,5% годовых. С такими параметрами ежемесячно заемщику придется платить 41 166 руб. в счет погашения ипотеки. При аналогичных условиях (первый взнос, срок) ставка по долларовому кредиту составит 9,5% годовых. В этом случае ежемесячный платеж будет $1086. Если бы заемщик выплачивал кредит по минимальному в этом году курсу доллара (на 4 мая 2011 года доллар приравнивался к 27,33 руб.), ежемесячные платежи составили бы 29 653 руб. По текущему курсу (на 27 сентября 2011 года доллар стоил 32,46 руб.) ежемесячно нужно было бы отдавать 35 154 руб. И только при курсе 37,9 руб. за доллар ежемесячные платежи по долларовому кредиту сравнялись бы с рублевыми. Заметим, в период с 2008 года максимальная цена доллара составила 36,43 руб.— в феврале 2009 года. Соответственно, при текущей стоимости кредитов долларовый пока более выгоден.

Если заемщик не верит в стабилизацию курса доллара и практически решился на смену валюты, ему стоит помнить, что рефинансирование кредита в другую валюту мало чем отличается от классической ипотеки. По сути, заемщик получает новый ипотечный кредит на текущих условиях банка на погашение старого. Соответственно, нужно будет пройти процедуру одобрения кредита, предоставить оценку своей недвижимости, застраховаться и т. д.

Кроме того, долг заемщика будет пересчитан по текущему курсу доллара, а значит, новый кредит будет больше первоначального. При этом существует вероятность, что банк откажет заемщику в изменении валюты кредита. Так как фактически это получение нового кредита, заемщику нужно будет заново подтвердить свою платежеспособность. Учитывая, что с ростом курса доллара ежемесячный платеж увеличится, пороговый доход заемщика должен также возрасти. Каждый банк выдвигает определенные требования по соотношению платеж-доход при оформлении ипотечного кредита. Например, если по стандартным требованиям банка ежемесячный платеж не должен превышать 40% дохода заемщика, а при изменении валюты этот показатель вырастает до 60%, банк в рефинансировании кредита откажет.

Источник: Коммерсантъ

Более 500 актуальных предложений по ипотеке на FINDIL.RU

Комментарии

Отзывы и комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
 
Реклама


Архив материалов
Декабрь 2016
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Акции и спецпредложения банков
  • Вклады
  • Кредиты
  • Банковские карты
ВТБ 24БинбанкПромсвязьбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк
Ставки выше в интернет-банке!
Повышенные ставки в интернет-банке!
Откройте вклад через интернет-банк и получите повышенную ставку.
Вклад "Великолепная Семерка"
Свобода управления и ежедневный доход

Получайте доход каждый день и распоряжайтесь средствами, как вам удобнее. Пополняйте вклад без ограничения по минимальной сумме. Снимайте деньги со счета без потери процентов.
Вклад "Добро пожаловать!"
Вклад с возможностью пополнения!

— Высокая процентная ставка — до 11% годовых в рублях
— Пополнение в течение первых 50 дней
— Валюта вклада — рубли РФ
Вклад «Пенсионный Плюс»
Пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку! Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей!
Вклад «Выгодный»
Вклад с максимальной ставкой до 7,7% в год в рублях!

Преимущества вклада:

— лучшие ставки в рублях;
— получение процентов ежемесячно на текущий счет или причисление к сумме вклада;
— пролонгация;
— открытие вклада через интернет-банк Р-Коннект или в отделении
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по вкладам
ВТБ 24АК Барс БанкРосбанкПромсвязьбанкЮниКредит Банк
Акция «Единая ставка»
Ипотека с господдержкой!
Ставка — 11,9% годовых на весь срок кредита. На приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
Выгодный автокредит от банка «АК Барс»
Если у Вас есть положительная кредитная история или «зарплатная» карта Банка, Вы можете принять участие в акции «Автомобиль без затрат» и оформить автокредит по программам «АК БАРС-Максимум», «АК БАРС-Льготный» без первоначального взноса и без повышенных процентов по кредиту.
Просто деньги
Просто нужны деньги? Возьмите их на выгодных и понятных условиях в Росбанке. Просто деньги по ставке от 14,4% годовых.
Ставка ниже. Квартира ближе!
Хотите улучшить жилищные условия? Для вас ипотека с господдержкой под 11,4%! 
Воспользуйтесь программой «Новостройка» со сниженной ставкой и вы сможете купить квартиру на первичном рынке жилья.
Кредит на Jaguar и Land Rover по ставке от 7,5%
Не упустите шанс стать владельцем нового автомобиля марки Jaguar (модели XE или XF), Land Rover (модели Discovery Sport или Range Rover Evoque) на великолепных условиях — кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Все честно и прозрачно — убедитесь лично.
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по автокредитам
Ренессанс КредитАльфа-БанкЯР-БанкПромсвязьбанкБинбанк
Ренессанс Кредит
Тратьте деньги с выгодой вместе с кредитной картой банка «Ренессанс Кредит»! Вас ждут покупки по карте без начисление процентов в течение 55 дней, возобновляемая кредитная линия и бесплатное пополнение счета. Пока вы тратите деньги, банк возвращает вам на карту до 100% от суммы покупок в виде бонусов!
«РЖД — Альфа-банк»
Совершая покупки по этой карте, вы копите баллы программы «РЖД Бонус», чтобы обменять их на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан». Тратя от 20 000 руб. по карте ежемесячно, уже через полгода можно накопить на бесплатный премиальный билет.
Ваши возможности уже сегодня!
Кредитные карты ЯР-Банка 
Выгода от пользования картой: 
• Льготный период (беспроцентный кредит) – до 55 дней 
• Более 5000 точек пополнения карты 
• Удобный Интернет-банк и мобильный банк 
• Скидки у партнёров банка 
• Доставка карты бесплатно
Хорошее настроение
Хотите, банк подарит вам «Хорошее настроение»? 
Самое доступное, но очень практичное предложение для заряда позитивом и радостью! Первый год обслуживания бесплатно, получение карты в день обращения.
Детская карта «Юниор»
Карта Юниора создана специально для детей от 6 до 17 лет. Она научит вашего ребенка правильно распоряжаться карманными деньгами и даже зарабатывать. Начисление на остаток по счету — до 7% годовых.

ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по доходным картам

Спецпредложения:

Сравните вклады
Узнайте где выгоднее держать сбережения. Более 1 500 вкладов российских банков
Новости и информация
Ежедневные финансовые новости России и мира, новости финансовых рынков, официальные сообщения организаций, советы потребителям, курсы валют, обзоры новых продуктов и специальных предложений.
Информация компаний
Справочная информация о банках, страховых компаниях, компаниях рынка FOREX, ситемах денежных переводов.
Финансовые продукты
Гид по продуктовым предложениям банков. Сравнение условий оформления кредитов и вкладов в российских банках. Более 3000 предложений кредитов и вкладов.
Специальные предложения
Специальные предложения банков и финансовых организаций: вклады, кредиты, кредитные карты, банковское обслуживание, кредиты для юридических лиц, страхование КАСКО, страхование туристов, др.
Ваш регион
Пожалуйста, укажите ваш регион проживания.
Это позволит вам получить информацию только для вашего региона.
BankDirect.pro