Партнер портала
Курсы валют на сегодня 04.12.2016 $63.5043 70.5977 £78.4278 ¥61.7356 65.3269
Кредиты
Ноябрь 5, 2013, 16:49 | Ипотечные кредиты | РБК

Ипотека или аренда: как решить квартирный вопрос с выгодой

По статистике, каждый десятый россиянин задумывается о покупке жилья
Ипотека или аренда: как решить квартирный вопрос с выгодой
Однако купить новую квартиру или дом не просто - по крайней мере, для многих наших соотечественников. Иначе не процветал бы рынок сдачи жилья в аренду. Между тем, стоимость аренды растет с каждым годом как на дрожжах, тогда как цены на квадратные метры, в частности, в Москве, как показывает статистика агентств недвижимости, стабилизировались в последние несколько лет и даже снижаются.

Ипотечные страшилки

Получается, если покупать однокомнатную квартиру эконом-класса, к примеру, метражом 40 кв. м, стоить она будет порядка 4 млн рублей. Благо еще, если состояние квартиры позволяет вселиться сразу. А если без ремонта не обойтись? А как быть, если денег нет даже для первого взноса - ведь именно такая категория россиян превалирует среди тех, кто пытается решить для себя дилемму - брать ипотеку или снимать квартиру?

Многие россияне боятся ипотеки, главным образом, опасаясь таких непредвиденных ситуаций, как потеря работы или трудоспособности на какой-то период времени. Это зачастую и становится определяющим в решении платить арендатору (с ним легче договориться), а не подписываться на ипотечный кредит в банке. Теряя платежеспособность, должник теряет и квартиру, и все деньги, уже внесенные за нее и оказывается на улице - так ли это?

«Насчет того, с кем проще договориться, с арендодателем или с банком-кредитором, вопрос спорный», - не соглашается начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка Роман Слободян. «В случае с арендодателем ему проще выгнать арендаторов и найти новых, чем вникать в проблемы с оплатой. Банк же, напротив, не заинтересован в выселении и реализации квартиры и всегда готов идти на определенные уступки, если заемщик оказывается в сложной финансовой ситуации – предлагать реструктуризацию, рассрочку и прочие инструменты. Нужно обязательно помнить, что лучше раньше обратиться в банк и заявить о своих проблемах, чем тянуть до последнего, когда ситуация становится критической».

Но главное, в чем заверил нас Роман Слободян, при потере платежеспособности у клиента всегда есть выбор: договориться с банком либо, если есть понимание, что платежеспособность уже не восстановится в прежнем объеме, обратиться в банк с предложением о реализации квартиры из-под залога. В этом случае у заемщика появляется возможность реализовать самостоятельно квартиру по рыночной цене и на оставшиеся после продажи и погашения кредита деньги купить жилье меньше или в другом районе.

Все это вопросы финансовой грамотности населения, уверен эксперт. В России у многих людей существует стереотип, что банк никогда не прислушивается к заемщику и готов в любой момент отнять имущество, находящееся в залоге. На самом деле это далеко не так. Банки прибегают к обращению взыскания на недвижимость только в крайних случаях, когда заемщик либо вообще не выходит на связь, либо не готов идти ни на какие уступки. Но даже в этом случае многие вопросы удается решать во внесудебном порядке.

Простая арифметика

Итак, во сколько нам реально обойдется данная квартира, стоимостью 4 млн рублей, если взять ипотечный кредит? Какова будет сумма переплаты за кредит, ежемесячные платежи в зависимости от срока кредитования и при нулевом первом взносе без залогового имущества?

Хотя банков, предоставляющих ипотечные кредиты без первоначального взноса и залогового имущества не много, они все же есть и даже из числа крупнейших. Понятно, что процент кредита будет при таких условиях выше, чем с первоначальным взносом.

Так вот, оказывается, оформляя ипотеку под 15% без залогового имущества и первоначального взноса на 10 лет, мы должны ежемесячно выплачивать по 64 тыс. 534 рубля, а переплата по процентам за кредит составит 3,7 млн. Значит, в итоге квартира обходится не в 4 млн, а почти вдвое больше - порядка 7,74 млн рублей.

Если оформить ипотеку на 15 лет, ежемесячный платеж при всех прочих тех же условиях составит 55 тыс. 983 рубля, а полная переплата по процентам за кредит вырастет до 6, 1 млн рублей. Если же брать ипотеку на 30 лет, ежемесячный платеж составит 50 тыс. 578 рублей, а переплата по процентам превысит 14 млн, то есть стоимость квартиры составит 18 млн рублей.

Безусловно, имея возможность внести первый взнос в размере 10-15% от стоимости квартиры, можно сократить и размер ежемесячных выплат по кредиту, да и переплату за него. Для той же квартиры, внеся, скажем 10% стоимости, или 400 тыс. рублей, вы снизите процент по кредиту уже до 12-12,5%. Допустим, процент кредита 12%, тогда ежемесячный платеж составит 51 тыс. 650 рублей, а переплата по процентам порядка 2,6 млн. При кредите на 15 лет ежемесячный платеж снизится до 43 тыс, а переплата вырастет до 4,2 млн рублей. При кредите на 30 лет ежемесячно нужно будет выплачивать по 37 тыс. с общей переплатой по кредиту 9,7 млн рублей.

Непредвиденные расходы

Между тем, оформляя ипотечный кредит, нужно учесть еще ряд сопутствующих затрат. Как рассчитать реальную стоимость ипотечного кредита, включая все комиссии и все расходы при получении кредита? Каковы дополнительные расходы при получении ипотечного кредита?

По словам Романа Слободяна, расходы можно разделить на 3 составляющие:

1. Страхование – в среднем 0,6% от суммы займа;

2. Оценка недвижимости в независимой компании – в среднем 5 тыс. рублей для квартиры и 15 тыс. - для загородной недвижимости;

3. Расходы по проведению сделки – аренда ячеек или открытие аккредитива для расчета между контрагентами (3000 рублей), услуги нотариуса (доверенности, составление ДКП, расписки и прочее – 7000 рублей), оплата госпошлины за регистрацию в регистрационной палате – все в сумме в среднем порядка 10000 рублей.

Но не все из этих расходов появятся обязательно в каждой конкретной сделке, поясняет эксперт.

Ну что же, приведенные цифры говорят сами за себя. Иметь собственный дом - мечта буквально каждого живущего на Земле человека. Однако не каждый может себе его позволить. Как бы высоки ни были сегодня цены на жилье в наем, ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту все равно их превосходят.

Деньги на ветер

С другой стороны, конечно, всегда жаль денег, выброшенных на ветер - в карман хозяину квартиры, в которой вы живете. Скажем, за 10 лет, платя по 30 тыс. рублей в месяц, вы в общей сложности выложите 3,6 млн, за 15 лет - 5,4 млн, а за 30 лет - 10,8 млн рублей.

Получается, отказавшись от приобретения квартиры, стоимостью 4 млн, которая обходится в 7,4 млн рублей при ипотеке без первого взноса под 15% годовых, вы выбросили на ветер за 10 лет половину ее стоимости. Иными словами, проценты, которые вы бы переплатили банку за собственную квартиру, отдали чужому человеку за проживание в чужом жилье.

Возможно, вопрос упирается в то, имеет ли человек или семья доход, позволяющий взять ипотечный кредит. Если да, конечно, нужно стремиться к приобретению собственной квартиры или дома. В конце концов - это инвестиция в недвижимость, а не потерянные деньги. Может, и не всегда удачная, но, тем не менее, инвестиция.

В заключение, пара советов тем, кто готовится приобрести новое жилье. При выборе валюты для ипотеки, определите степень риска, на которую вы готовы пойти при получении кредита. Если брать рубли, риска зависимости от валютного курса нет. Однако валютные кредиты предлагаются по ставкам значительно выгоднее, чем рублевые. Таким образом, если вы берете небольшой кредит и понимаете, что готовы погасить его быстро, к примеру, в течение 2-3 лет, продав другую недвижимость, валютная ипотека может быть выгодна и риски минимизируются за счет короткого срока и наличия актива на продажу, советует Роман Слободян.

Комментарии

Отзывы и комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
 
Реклама


Архив материалов
Декабрь 2016
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Акции и спецпредложения банков
  • Вклады
  • Кредиты
  • Банковские карты
ВТБ 24БинбанкПромсвязьбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк
Ставки выше в интернет-банке!
Повышенные ставки в интернет-банке!
Откройте вклад через интернет-банк и получите повышенную ставку.
Вклад "Великолепная Семерка"
Свобода управления и ежедневный доход

Получайте доход каждый день и распоряжайтесь средствами, как вам удобнее. Пополняйте вклад без ограничения по минимальной сумме. Снимайте деньги со счета без потери процентов.
Вклад "Добро пожаловать!"
Вклад с возможностью пополнения!

— Высокая процентная ставка — до 11% годовых в рублях
— Пополнение в течение первых 50 дней
— Валюта вклада — рубли РФ
Вклад «Пенсионный Плюс»
Пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку! Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей!
Вклад «Выгодный»
Вклад с максимальной ставкой до 7,7% в год в рублях!

Преимущества вклада:

— лучшие ставки в рублях;
— получение процентов ежемесячно на текущий счет или причисление к сумме вклада;
— пролонгация;
— открытие вклада через интернет-банк Р-Коннект или в отделении
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по вкладам
ВТБ 24АК Барс БанкРосбанкПромсвязьбанкЮниКредит Банк
Акция «Единая ставка»
Ипотека с господдержкой!
Ставка — 11,9% годовых на весь срок кредита. На приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
Выгодный автокредит от банка «АК Барс»
Если у Вас есть положительная кредитная история или «зарплатная» карта Банка, Вы можете принять участие в акции «Автомобиль без затрат» и оформить автокредит по программам «АК БАРС-Максимум», «АК БАРС-Льготный» без первоначального взноса и без повышенных процентов по кредиту.
Просто деньги
Просто нужны деньги? Возьмите их на выгодных и понятных условиях в Росбанке. Просто деньги по ставке от 14,4% годовых.
Ставка ниже. Квартира ближе!
Хотите улучшить жилищные условия? Для вас ипотека с господдержкой под 11,4%! 
Воспользуйтесь программой «Новостройка» со сниженной ставкой и вы сможете купить квартиру на первичном рынке жилья.
Кредит на Jaguar и Land Rover по ставке от 7,5%
Не упустите шанс стать владельцем нового автомобиля марки Jaguar (модели XE или XF), Land Rover (модели Discovery Sport или Range Rover Evoque) на великолепных условиях — кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Все честно и прозрачно — убедитесь лично.
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по автокредитам
Ренессанс КредитАльфа-БанкЯР-БанкПромсвязьбанкБинбанк
Ренессанс Кредит
Тратьте деньги с выгодой вместе с кредитной картой банка «Ренессанс Кредит»! Вас ждут покупки по карте без начисление процентов в течение 55 дней, возобновляемая кредитная линия и бесплатное пополнение счета. Пока вы тратите деньги, банк возвращает вам на карту до 100% от суммы покупок в виде бонусов!
«РЖД — Альфа-банк»
Совершая покупки по этой карте, вы копите баллы программы «РЖД Бонус», чтобы обменять их на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан». Тратя от 20 000 руб. по карте ежемесячно, уже через полгода можно накопить на бесплатный премиальный билет.
Ваши возможности уже сегодня!
Кредитные карты ЯР-Банка 
Выгода от пользования картой: 
• Льготный период (беспроцентный кредит) – до 55 дней 
• Более 5000 точек пополнения карты 
• Удобный Интернет-банк и мобильный банк 
• Скидки у партнёров банка 
• Доставка карты бесплатно
Хорошее настроение
Хотите, банк подарит вам «Хорошее настроение»? 
Самое доступное, но очень практичное предложение для заряда позитивом и радостью! Первый год обслуживания бесплатно, получение карты в день обращения.
Детская карта «Юниор»
Карта Юниора создана специально для детей от 6 до 17 лет. Она научит вашего ребенка правильно распоряжаться карманными деньгами и даже зарабатывать. Начисление на остаток по счету — до 7% годовых.

ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по доходным картам

Спецпредложения:

Сравните вклады
Узнайте где выгоднее держать сбережения. Более 1 500 вкладов российских банков
Новости и информация
Ежедневные финансовые новости России и мира, новости финансовых рынков, официальные сообщения организаций, советы потребителям, курсы валют, обзоры новых продуктов и специальных предложений.
Информация компаний
Справочная информация о банках, страховых компаниях, компаниях рынка FOREX, ситемах денежных переводов.
Финансовые продукты
Гид по продуктовым предложениям банков. Сравнение условий оформления кредитов и вкладов в российских банках. Более 3000 предложений кредитов и вкладов.
Специальные предложения
Специальные предложения банков и финансовых организаций: вклады, кредиты, кредитные карты, банковское обслуживание, кредиты для юридических лиц, страхование КАСКО, страхование туристов, др.
Ваш регион
Пожалуйста, укажите ваш регион проживания.
Это позволит вам получить информацию только для вашего региона.
BankDirect.pro