Партнер портала
Курсы валют на сегодня 08.12.2016 $63.5043 70.5977 £78.4278 ¥61.7356 65.3269
Кредиты
Март 1, 2012, 15:34 | Ипотечные кредиты | Александр Зарщиков, Майя Марлинская

Ипотека временно доступна

Стоимость ипотечных кредитов к концу 2011 года достигла исторического минимума. Однако ухудшение экономической ситуации на западных рынках заставляет банки готовиться ко второй волне кризиса
Ипотека временно доступна
Весь прошлый год наблюдался настоящий ренессанс ипотечного кредитования. Это произошло после долгого затишья в этом сегменте рынка, датированного 2009-м – первой половиной 2010 года, когда после обвала рынка американских облигаций, спровоцировавшего развитие мирового финансового кризиса, ипотека стала синонимом высокорискованного кредита – как для банков, так и для потенциальных заемщиков, не решавшихся брать на себя столь долгосрочные обязательства. Тогда банки, либерализовавшие до кризиса ипотечные программы за счет снижения процентных ставок, сокращения минимального первоначального взноса (в некоторых банках – до нуля) и расширения перечня валют кредитования (вплоть до экзотических – швейцарского франка и японской иены), надолго охладели к ипотеке. Однако в прошлом году объемы выдачи ипотечных кредитов превысили показатели даже «сытого» 2008-го, достигнув почти 700 млрд рублей!

При этом «ипотечная оттепель» была достигнута усилиями фактически нескольких игроков, имеющих в большинстве государственные корни. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), доля восьми финансовых институтов – Сбербанка, ВТБ24, Газпромбанка, Россельхозбанка, Транскредитбанка, Связь-Банка, Банка Москвы и банка «Глобэкс» – в сегменте ипотеки в России равна 65%. Еще 10% рынка делят между собой Абсолют Банк, «ЮниКредит», «Нордеа», Райффайзенбанк, «Дельта Кредит» и другие банки из группы Societe Generale. При этом основным игроком на ипотечном рынке в России по-прежнему остается «Сбер».

В этом году эксперты также ожидают роста ипотечного рынка – еще на 40% по отношению к предыдущему году, почти до 1 трлн рублей. Правда, локомотивом этого роста будет не дальнейшее снижение процентных ставок или либерализация требований к заемщикам, а, вероятнее всего, отложенный спрос клиентов на улучшение жилищных условий.

Ставки на дне
Для заемщиков сейчас настоящее раздолье. В прошлом году ставки по ипотечным кредитам в рублях опустились даже ниже докризисного уровня. Если в 2008 году средневзвешенная ставка по рублевой ипотеке составляла, по данным ЦБ, 12,5-12,8% годовых, а в 2009-м уже вскарабкалась до 14,4–14,8%, то в 2011 году был достигнут минимум на уровне 12% (по данным на 1 декабря 2011 года).

Такая же ситуация наблюдалась с валютными кредитами. В прошлом году ставка опустилась до 9,6–10,9% годовых (прежний минимум был достигнут все в том же 2008-м – 10,9–11%). Однако дальнейшего потенциала для снижения процентных ставок, по мнению банкиров, сейчас нет. «Снижение номинальной ставки, которое наблюдалось в течение прошлого года, прекратилось», – утверждает член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко, напоминая, что сейчас многие банки испытывают дефицит ликвидности, что выражается в повышении доходности депозитов. «Естественно, это отразится и на кредитах банков, которые не смогут долгое время поддерживать ставки на минимальном уровне. Некоторые банки уже подняли ставки по ипотечным кредитам, другие – объявили о планирующихся повышениях ставок. Таким образом, в ближайшем квартале точно не стоит ожидать снижения ставок, а скорее всего, мы увидим их повышение», – считает Андрей Степаненко.

Первопроходцем стал банк «ДельтаКредит», повысивший ставку по ипотеке на 0,5 п.п., но при этом отменивший комиссию за выдачу кредита. А в начале февраля повысил на 0,5–1 п.п. ставки по ипотечным кредитам Газпромбанк, как на первичном, так и на вторичном рынке. Увеличился процент и по программе «Квартира» банка «Возрождение», став на 0,5–1 п.п. выше.

По словам Андрея Степаненко, макроэкономическая ситуация и прогнозы на 2012 год не дают оснований для дальнейшего удешевления ипотечных кредитов, и ситуация прошлого года не повторится. «Во втором и третьем кварталах 2012 года ситуация на российском рынке кредитования будет более чувствительна к европейским рынкам, поэтому на фоне выросшей стоимости фондирования для банков существенного снижения ставок по ипотеке не будет», – соглашается начальник управления ипотечного кредитования Абсолют банка Галина Костышева. В банке «Уралсиб» также не видят предпосылок для снижения ставок по ипотеке, хотя и не ждут существенного ее удорожания. «В начале года на фоне относительной нестабильности на финансовых рынках возможно повышение ставок по кредитам. Тем не менее в течение года ставки будут варьироваться. К концу года возможен их возврат на текущий уровень», – сообщили в пресс-службе «Уралсиба».

Только в рублях
До кризиса многие заемщики активно использовали такой вариант снижения ставки по ипотеке, как кредит в валюте. Популярностью пользовались не только кредиты в долларах и евро, но и ипотека в экзотической валюте – швейцарских франках и японских иенах. Локомотивом продвижения экзотической ипотеки был Банк Москвы. Однако видимая выгода (ставки по такой ипотеке начинались от 7% годовых против минимальных 10–11% в долларах) сыграл злую шутку с заемщиками в кризис, когда и франк, и иена значительно подорожали к рублю. Если в сентябре 2008 года 1 швейцарский франк стоил 22,4 рубля, то к середине 2009-го – уже более 30. В начале этого года курс колебался на уровне 32 рублей за франк. Иена показала более резкий рост – в сентябре 2008 года 100 единиц японской валюты оценивались в 22,8 рубля. В начале 2009-го курс подскочил аж до 40 рублей, после небольшого и непродолжительного снижения в начале прошлого года сейчас курс опять находится на уровне 40 рублей. Таким образом, из-за ослабления рубля к этим валютам в разы увеличиваются ежемесячные платежи по экзотической ипотеке, а стоимость долга заемщика становится выше, чем стоимость квартиры. В начале февраля Банк Москвы сообщил, что одобрил 290 заявок на реструктуризацию ипотечных кредитов в швейцарских франках и японских иенах на общую сумму 1 млрд рублей.

Сейчас банки подобные продукты стараются не предлагать, поскольку не в фаворе у граждан оказались даже более традиционные валюты – американская и европейская. В Абсолют банке рассказали, что до кризиса примерно 40% выдач ипотечных кредитов приходилось на доллары и евро, а сейчас банк кредитует только в рублях. В Райффайзенбанке доля валютной ипотеки сейчас не более 5%, а в среднем по рынку выдача и вовсе – около 3%. «Клиенты предпочитают брать кредит в той валюте, в которой получают зарплату, – отмечает Андрей Степаненко. – В этом случае заемщик не зависит от колебания курсов валют и сможет на протяжении всего срока кредита более четко планировать свою финансовую нагрузку».

Как снизить взнос?
Несмотря на достаточно низкий уровень процентных ставок по ипотеке, она по-прежнему остается недоступной для большинства желающих улучшить жилищные условия. Достаточно сделать примерные расчеты. Если взять, к примеру, квартиру стоимостью 6,25 млн рублей (такова цена непритязательной «двушки» в районе, находящемся невдалеке от МКАД) и внести первоначальный взнос 20%, то кредит на сумму 5 млн руб. сроком на 25 лет обойдется заемщику по самым льготным программам (преимущественно, в госбанках – Сбербанке и ВТБ24) не менее, чем в 57–60 тыс. рублей в месяц. Доход заемщика для получения такого кредита должен составлять минимум 92 тыс. рублей при условии покупки квартиры на вторичном рынке, и от 110 тыс. рублей – на первичном рынке жилья. При этом, необходимо помнить, что «первичка» обойдется еще дороже за счет того, что пока достраивается дом, приходится не только платить ипотеку, но еще и снимать жилье.

До кризиса особой популярностью пользовались ипотечные программы с низким первоначальным взносом, а порой и вообще без него. Такие продукты предлагали, например, ВТБ24 и Банк Москвы. Сейчас такая роскошь также исчезла из продуктовых линеек банков в виду излишней рискованности. При этом, по статистике АИЖК, до кризиса кредиты с первоначальным взносом менее 30% составляли примерно половину общей выдачи.

По данным того же агентства, только 18% заемщиков готовы внести первоначальный взнос более 30%, в то время как 10% взнос могут позволить себе почти 80% потенциальных заемщиков. Сейчас ипотека с 10% взносом есть в продуктовой линейке Сбербанка, Нордеа-банка, банков «Зенит», «Западный», «Транспортный» и некоторых других. Но банки, сделавшие выводы из уроков финансового кризиса, предпочитают все-таки заемщиков, способных оплатить не менее 20% стоимости покупаемого жилья. Впрочем, и сами клиенты сегодня не слишком желают рисковать. «Можно сказать, что клиенты стали более осознанно подходить к вопросу покупки недвижимости – если до кризиса популярностью пользовались кредиты с минимальным первоначальным взносом и максимальным сроком погашения, сейчас клиенты стремятся брать в кредит минимальную сумму, на короткие сроки, по низкой ставке и с возможностью досрочного погашения в любой момент», – говорит Галина Костышева.

Впрочем, риски невозврата по ипотеке можно застраховать. Чтобы решить эту проблему, АИЖК в 2010 году предложило страховать ответственность ипотечного заемщика. Суть продукта в том, что страховая компания АИЖК страхует разницу между 10% и 30% взносом по ипотеке. Цены кусаются: стоимость такого полиса -примерно 2–3% от суммы кредита. Но, по расчетам АИЖК, затраты должны окупиться. Если взять кредит на квартиру стоимостью 2 млн рублей с 10% первоначальным взносом, то с учетом страховки ставка по займу составит 11,4% (без страховки – 13,75%). Ежемесячный платеж заемщика будет составлять 23,67 тыс. рублей без страховки и 20,9 тыс. руб. при наличии полиса. За 15 лет заемщик заплатит за кредит со страховкой 3,82 млн руб., а без страховки – 4,26 млн руб. При большей сумме кредита и большем сроке разница будет еще более существенной. На первый взгляд, это выгоднее, чем ипотека с 10% взносом без страхования, однако, большой популярностью эта программа пока не пользуется – за три квартала 2011 года было застраховано 3,5 тыс. ипотечных кредитов, при том, что всего за этот период российские банки выдали более 393 тыс. жилищных ссуд.

Более 600 актуальных предложений по ипотеке на FINDIL.RU

Комментарии

Отзывы и комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
 
Реклама


Архив материалов
Декабрь 2016
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Акции и спецпредложения банков
  • Вклады
  • Кредиты
  • Банковские карты
ВТБ 24БинбанкПромсвязьбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк
Ставки выше в интернет-банке!
Повышенные ставки в интернет-банке!
Откройте вклад через интернет-банк и получите повышенную ставку.
Вклад "Великолепная Семерка"
Свобода управления и ежедневный доход

Получайте доход каждый день и распоряжайтесь средствами, как вам удобнее. Пополняйте вклад без ограничения по минимальной сумме. Снимайте деньги со счета без потери процентов.
Вклад "Добро пожаловать!"
Вклад с возможностью пополнения!

— Высокая процентная ставка — до 11% годовых в рублях
— Пополнение в течение первых 50 дней
— Валюта вклада — рубли РФ
Вклад «Пенсионный Плюс»
Пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку! Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей!
Вклад «Выгодный»
Вклад с максимальной ставкой до 7,7% в год в рублях!

Преимущества вклада:

— лучшие ставки в рублях;
— получение процентов ежемесячно на текущий счет или причисление к сумме вклада;
— пролонгация;
— открытие вклада через интернет-банк Р-Коннект или в отделении
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по вкладам
АК Барс БанкВТБ 24ПромсвязьбанкЮниКредит БанкРосбанк
Выгодный автокредит от банка «АК Барс»
Если у Вас есть положительная кредитная история или «зарплатная» карта Банка, Вы можете принять участие в акции «Автомобиль без затрат» и оформить автокредит по программам «АК БАРС-Максимум», «АК БАРС-Льготный» без первоначального взноса и без повышенных процентов по кредиту.
Акция «Единая ставка»
Ипотека с господдержкой!
Ставка — 11,9% годовых на весь срок кредита. На приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
Ставка ниже. Квартира ближе!
Хотите улучшить жилищные условия? Для вас ипотека с господдержкой под 11,4%! 
Воспользуйтесь программой «Новостройка» со сниженной ставкой и вы сможете купить квартиру на первичном рынке жилья.
Кредит на Jaguar и Land Rover по ставке от 7,5%
Не упустите шанс стать владельцем нового автомобиля марки Jaguar (модели XE или XF), Land Rover (модели Discovery Sport или Range Rover Evoque) на великолепных условиях — кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Все честно и прозрачно — убедитесь лично.
Просто деньги
Просто нужны деньги? Возьмите их на выгодных и понятных условиях в Росбанке. Просто деньги по ставке от 14,4% годовых.
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по потребительским кредитам
Ренессанс КредитАльфа-БанкЯР-БанкПромсвязьбанкБинбанк
Ренессанс Кредит
Тратьте деньги с выгодой вместе с кредитной картой банка «Ренессанс Кредит»! Вас ждут покупки по карте без начисление процентов в течение 55 дней, возобновляемая кредитная линия и бесплатное пополнение счета. Пока вы тратите деньги, банк возвращает вам на карту до 100% от суммы покупок в виде бонусов!
«РЖД — Альфа-банк»
Совершая покупки по этой карте, вы копите баллы программы «РЖД Бонус», чтобы обменять их на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан». Тратя от 20 000 руб. по карте ежемесячно, уже через полгода можно накопить на бесплатный премиальный билет.
Ваши возможности уже сегодня!
Кредитные карты ЯР-Банка 
Выгода от пользования картой: 
• Льготный период (беспроцентный кредит) – до 55 дней 
• Более 5000 точек пополнения карты 
• Удобный Интернет-банк и мобильный банк 
• Скидки у партнёров банка 
• Доставка карты бесплатно
Хорошее настроение
Хотите, банк подарит вам «Хорошее настроение»? 
Самое доступное, но очень практичное предложение для заряда позитивом и радостью! Первый год обслуживания бесплатно, получение карты в день обращения.
Детская карта «Юниор»
Карта Юниора создана специально для детей от 6 до 17 лет. Она научит вашего ребенка правильно распоряжаться карманными деньгами и даже зарабатывать. Начисление на остаток по счету — до 7% годовых.

ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по доходным картам
Сравните вклады
Узнайте где выгоднее держать сбережения. Более 1 500 вкладов российских банков
Новости и информация
Ежедневные финансовые новости России и мира, новости финансовых рынков, официальные сообщения организаций, советы потребителям, курсы валют, обзоры новых продуктов и специальных предложений.
Информация компаний
Справочная информация о банках, страховых компаниях, компаниях рынка FOREX, ситемах денежных переводов.
Финансовые продукты
Гид по продуктовым предложениям банков. Сравнение условий оформления кредитов и вкладов в российских банках. Более 3000 предложений кредитов и вкладов.
Специальные предложения
Специальные предложения банков и финансовых организаций: вклады, кредиты, кредитные карты, банковское обслуживание, кредиты для юридических лиц, страхование КАСКО, страхование туристов, др.
Ваш регион
Пожалуйста, укажите ваш регион проживания.
Это позволит вам получить информацию только для вашего региона.
BankDirect.pro