Партнер портала
Курсы валют на сегодня 08.12.2016 $63.5043 70.5977 £78.4278 ¥61.7356 65.3269
Кредиты
Ноябрь 26, 2012, 16:11 | Ипотечные кредиты | Александр Зарщиков

Плюсы и минусы плавающих ставок по ипотеке

Все больше банков предлагает плавающие ставки по ипотечным кредитам, но привычнее, а главное, понятнее для заемщиков все равно остаются ссуды с фиксированным «процентом»
Плюсы и минусы плавающих ставок по ипотеке

Осень и зима обычно — время ипотеки. А по итогам нынешнего года эксперты прогнозируют, что объем выданных ипотечных кредитов должен перевалить за рекордную отметку в 1 трлн рублей. Правда, оптимизма потенциальным заемщикам это не добавляет — жилищные ссуды неуклонно дорожают. По разным данным, средняя ставка по ипотеке в России составляет сейчас около 13,0- 13,5%. Например, лидер рынка Сбербанк за последние месяцы успел дважды повысить ставки по этому продукту и теперь предлагает взять ипотеку под 13–14% годовых. Еще 1,5–2 года назад там можно было получить ссуду на покупку жилья под 11,25- 11,50%.

По сути, рассчитывать сейчас на сниженный «процент» можно лишь по специальным программам банков с застройщиками или программам «Молодая семья» в регионах. Для «простых смертных» все больше банков предлагают ипотечные кредиты с плавающей ставкой, когда «процент» выплат зависит от какого-то меняющегося показателя — например, ставки рефинансирования Центробанка или индекса MosPrime, являющегося усредненной ставкой предоставления кредитов банками друг другу на московском денежном рынке. По идее, это выгоднее, чем фиксированный процент, поскольку ставки, к которым идет привязка, совсем не высоки. Но выгодно это только, если неожиданно не наступает кризис (все помнят «бодание» ипотечных заемщиков с банком «ДельтаКредит» из-за взлетевших в 2009 году ставок). А наступает сейчас кризис или нет, никто толком не понимает.

Тем временем в США и Европе такие кредиты стали нормой. К примеру, в июле 2012 года не постеснялся взять ипотеку с плавающей ставкой основатель социальной сети Facebook миллиардер Марк Цукерберг. Однако у нас нестабильность на рынках столь велика, что лишь единицы соглашаются на «плавающий процент» (в России подобные кредиты предлагали еще с 2002 года, но после кризиса 2008–2009 годов на какое-то время перестали). Сейчас своего рода ренессанс — среди финансовых институтов, предлагающих ипотеку с плавающей ставкой, не только «иностранцы» (Нордеа-банк, «Интеза», ЮниКредитБанк, ОТП-Банк и т. д.), но и крупные отечественные игроки (ВТБ24). Кроме того, на свет появился гибрид в виде комбинированной ставки: несколько лет заемщик выплачивает кредит с фиксированной ставкой, после чего та «начинает плавать» в привязке к выбранному показателю.

Откуда плыть?

Ставки привязываются к различным показателям. Самый популярный — ставка Mosprime на 6 месяцев. На этот показатель предлагают ориентироваться своим заемщикам в банке «Интеза», ЮниКредитБанке, «Нордеа», ОТП-Банке. Трехмесячная ставка MosPrime служит ориентиром для ипотечных ставок в Росбанке и банке «ДельтаКредит».

Различия заключаются в сроке фиксированного периода и величине маржи банка во время «периода плавания». Банк «Интеза» предлагает «фикс» на три года (ставка — 16% годовых) или на пять лет (ставка — 17%), а потом MosPrime 6m + 12 п.п. Заемщики ЮниКредитБанка, которые берут кредит на 30 лет, могут рассчитывать на фиксированный период от 3 до 15 лет по своему выбору (ставка от 12% до 13% годовых), после чего в расчетах с банком отталкиваются от индекса MosPrime 6m + 5 п.п. В «ДельтаКредите» ставка на первые пять лет составляет 11–13% годовых (в зависимости от размера первоначального взноса), а в период «плавания» — индекс MosPrime 3m + 4,25–6,25 п.п. (в зависимости от размера первоначального взноса и выбранной программы кредитования).

На 18 октября трехмесячная ставка Mosprime составляла 7,23%, шестимесячная — 7,35%. Получается, что процентные ставки по ипотеке, привязанные к этим показателям, могут колебаться, в зависимости от банка, от 11,5% до 19,3% годовых. Надо понимать, что ставка MosPrime в случае кризиса очень нестабильна и в 2009 году на некоторое время взлетала аж до 22,6% годовых. Правда, у некоторых финансовых институтов существуют ограничения по величине ставок в случае турбулентности на рынках — к примеру, в Росбанке при сроке кредита от 11 до 25 лет верхняя граница ставки не превысит 20,5% годовых (но и ниже 10,75% она тоже не опустится). Кроме того, влияние финансовых «ураганов» на выплаты гражданина по ипотеке несколько минимизируется методикой расчета процентной ставки в «период плавания»: в ЮниКредитБанке и Нордеа-банке ставка пересчитывается раз в полгода, в Росбанке — каждые три месяца.

Еще один вариант «плавающей ипотеки» — привязка к ставке рефинансирования Центробанка. На этот показатель предлагают ориентироваться заемщикам в ВТБ24. Если рассмотреть кредит на 25 лет с первоначальным взносом от 20% до 40%, фиксированная ставка составит 14,35% годовых. Комбинированный же вариант получится таким: в течение пятилетнего фиксированного срока заемщик платит по кредиту 13,75% годовых, а с шестого года — ставка рефинансирования ЦБ + 3,5 п.п. Сейчас ставка рефинансирования составляет 8,25% (до середины сентября было 8%).

Инфляционные ожидания

Наиболее оригинальный вариант привязки был выбран АИЖК. В начале сентября Агентство в рамках программ «Стандарт» и «Материнский капитал» запустило привязку ставки по ипотеке к уровню инфляции. Сейчас этот показатель равен 6,1%, что, как отмечают в АИЖК, соответствует уровню в потребительском секторе, определенному на основе значения индекса потребительских цен на все товары и услуги по РФ за 2011 год, который публикуется на сайте Росстата. К уровню инфляции надо прибавить 2,2–6,7 п.п., в зависимости от срока кредита и суммы первоначального взноса, и в результате получится ставка по кредиту. Что интересно, период фиксированной ставки заемщик может выбрать самостоятельно — от года до 10 лет (если этот период больше 10 лет, он должен соответствовать сроку кредита).

К слову, это не первый подобный опыт АИЖК — ранее Агентство уже предлагало кредиты с переменным «процентом», привязанным к размеру ставки рефинансирования ЦБ. Но популярностью это предложение не пользовалось. Эксперты уверены — людям психологически проще брать кредит с фиксированной процентной ставкой, там более когда речь идет о больших для них суммах. Потенциальные «любители плавать» — это не только финансово подкованные, но и, главное, финансово состоятельные граждане. Ведь успеть выплатить ипотечный кредит можно и в течение срока действия фиксированной ставки, не дожидаясь непредсказуемых изменений. Именно на это указывают даже те банкиры, которые активно рекламируют плавающие ставки по ипотеке.

Ипотечные программы российских банков с фиксированными ставками

Банк, кредит

Ставка, % годовых

Максимальный срок кредита, лет

Минимальная сумма первоначального взноса, %

Абсолют-банк, «Программа «Стандарт»

11,49–14,75 (15,49–18,75 – при отсутствии страхования)

25

15

ВТБ24, «Квартира на вторичном рынке жилья»

9,90–14,95

50

10

Газпромбанк, На приобретение недвижимости на вторичном рынке

12,2–13,5

30

15

«ДельтаКредит», «Delta Рублевый»

12,75–14,75

25

15

Мосстройэкономбанк, «Квартира рубли»

13,25

25

15

Плюс-банк, «Рублевый»

От 12,5

25

15**

Райффайзенбанк, На приобретение недвижимости на вторичном рынке

11,8–14,55 (11,5–14,75 – с договором страхования)***

25

15

Росбанк, «Стандартный «Экономный 5»

10,75–12,25

25

15

Сбербанк, «Приобретение готового жилья»

13,0–14,0****

30

10

ЮниКредитБанк, «Квартира в кредит»

13,0–13,5

30

20

* При отказе от страхования жизни и потери трудоспособности ставка по кредиту увеличивается на 3,5 п.п., при отказе от страхования утраты права собственности ставка увеличивается на 3 п.п.
* * При условии страхования ответственности заемщика перед банком — от 10%.
* * * Ставки указаны в рамках действия акции «Золотая осень» (до 31 октября 2012 г.).
* * * * Для объектов, построенных без участия кредитных средств банка, надбавка для клиентов, не получающих заработную плату в банке, составляет 0,5 п.п. (для работников предприятий, прошедших аккредитацию), 1 п.п. — для остальных клиентов. На период до регистрации ипотеки действуют процентные ставки, увеличенные на 1 п.п

Комментарии

Отзывы и комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
 
Реклама


Архив материалов
Декабрь 2016
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Акции и спецпредложения банков
  • Вклады
  • Кредиты
  • Банковские карты
ВТБ 24БинбанкПромсвязьбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк
Ставки выше в интернет-банке!
Повышенные ставки в интернет-банке!
Откройте вклад через интернет-банк и получите повышенную ставку.
Вклад "Великолепная Семерка"
Свобода управления и ежедневный доход

Получайте доход каждый день и распоряжайтесь средствами, как вам удобнее. Пополняйте вклад без ограничения по минимальной сумме. Снимайте деньги со счета без потери процентов.
Вклад "Добро пожаловать!"
Вклад с возможностью пополнения!

— Высокая процентная ставка — до 11% годовых в рублях
— Пополнение в течение первых 50 дней
— Валюта вклада — рубли РФ
Вклад «Пенсионный Плюс»
Пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку! Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей!
Вклад «Выгодный»
Вклад с максимальной ставкой до 7,7% в год в рублях!

Преимущества вклада:

— лучшие ставки в рублях;
— получение процентов ежемесячно на текущий счет или причисление к сумме вклада;
— пролонгация;
— открытие вклада через интернет-банк Р-Коннект или в отделении
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по вкладам
АК Барс БанкВТБ 24ПромсвязьбанкЮниКредит БанкРосбанк
Выгодный автокредит от банка «АК Барс»
Если у Вас есть положительная кредитная история или «зарплатная» карта Банка, Вы можете принять участие в акции «Автомобиль без затрат» и оформить автокредит по программам «АК БАРС-Максимум», «АК БАРС-Льготный» без первоначального взноса и без повышенных процентов по кредиту.
Акция «Единая ставка»
Ипотека с господдержкой!
Ставка — 11,9% годовых на весь срок кредита. На приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
Ставка ниже. Квартира ближе!
Хотите улучшить жилищные условия? Для вас ипотека с господдержкой под 11,4%! 
Воспользуйтесь программой «Новостройка» со сниженной ставкой и вы сможете купить квартиру на первичном рынке жилья.
Кредит на Jaguar и Land Rover по ставке от 7,5%
Не упустите шанс стать владельцем нового автомобиля марки Jaguar (модели XE или XF), Land Rover (модели Discovery Sport или Range Rover Evoque) на великолепных условиях — кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Все честно и прозрачно — убедитесь лично.
Просто деньги
Просто нужны деньги? Возьмите их на выгодных и понятных условиях в Росбанке. Просто деньги по ставке от 14,4% годовых.
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по потребительским кредитам
Ренессанс КредитАльфа-БанкЯР-БанкПромсвязьбанкБинбанк
Ренессанс Кредит
Тратьте деньги с выгодой вместе с кредитной картой банка «Ренессанс Кредит»! Вас ждут покупки по карте без начисление процентов в течение 55 дней, возобновляемая кредитная линия и бесплатное пополнение счета. Пока вы тратите деньги, банк возвращает вам на карту до 100% от суммы покупок в виде бонусов!
«РЖД — Альфа-банк»
Совершая покупки по этой карте, вы копите баллы программы «РЖД Бонус», чтобы обменять их на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан». Тратя от 20 000 руб. по карте ежемесячно, уже через полгода можно накопить на бесплатный премиальный билет.
Ваши возможности уже сегодня!
Кредитные карты ЯР-Банка 
Выгода от пользования картой: 
• Льготный период (беспроцентный кредит) – до 55 дней 
• Более 5000 точек пополнения карты 
• Удобный Интернет-банк и мобильный банк 
• Скидки у партнёров банка 
• Доставка карты бесплатно
Хорошее настроение
Хотите, банк подарит вам «Хорошее настроение»? 
Самое доступное, но очень практичное предложение для заряда позитивом и радостью! Первый год обслуживания бесплатно, получение карты в день обращения.
Детская карта «Юниор»
Карта Юниора создана специально для детей от 6 до 17 лет. Она научит вашего ребенка правильно распоряжаться карманными деньгами и даже зарабатывать. Начисление на остаток по счету — до 7% годовых.

ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по доходным картам
Сравните вклады
Узнайте где выгоднее держать сбережения. Более 1 500 вкладов российских банков
Новости и информация
Ежедневные финансовые новости России и мира, новости финансовых рынков, официальные сообщения организаций, советы потребителям, курсы валют, обзоры новых продуктов и специальных предложений.
Информация компаний
Справочная информация о банках, страховых компаниях, компаниях рынка FOREX, ситемах денежных переводов.
Финансовые продукты
Гид по продуктовым предложениям банков. Сравнение условий оформления кредитов и вкладов в российских банках. Более 3000 предложений кредитов и вкладов.
Специальные предложения
Специальные предложения банков и финансовых организаций: вклады, кредиты, кредитные карты, банковское обслуживание, кредиты для юридических лиц, страхование КАСКО, страхование туристов, др.
Ваш регион
Пожалуйста, укажите ваш регион проживания.
Это позволит вам получить информацию только для вашего региона.
BankDirect.pro