Партнер портала
Курсы валют на сегодня 06.12.2016 $63.5043 70.5977 £78.4278 ¥61.7356 65.3269
Кредиты
Октябрь 20, 2015, 15:45 | Потребительские кредиты | BANKDIRECT.PRO | Полина Коршунова

Как не перебрать у банка в долг

Учимся самостоятельно рассчитывать кредитную нагрузку
Как не перебрать у банка в долг Фото: Depositphotos
Каждый человек, который берет в банке кредит, становится должником. Это не означает, что жизнь до выплаты займа станет беспросветной — при условии, что он будет вовремя платить. Однако, как показывают результаты исследований и опросов, с сентября 2014-го по сентябрь нынешнего года просрочка повысилась на 58%, достигнув 2,8 трлн руб.

Причиной тому стали в равной степени банковские уловки и финансовая неграмотность россиян, которые не смогли правильно рассчитать свои силы прежде, чем взяли кредит. По оценкам экспертов, платежи по кредитам не должны превышать 50% дохода человека за вычетом всех обязательных платежей (платы за коммунальные услуги, страховку и т. д.). До кризиса граждане набрали по несколько кредитов, и в итоге приходилось платить одними заемными средства за другие. Эксперты подчеркивают: так поступать нельзя. Прежде чем воспользоваться ссудой банка, нужно взвесить свою реальную платежеспособность и необходимость товара.

3 главных правила

Все, кто намерен брать кредит, должны следовать одному непреложному правилу: риски необходимо оценить заранее. Финансовый консультант Екатерина Баева настаивает, что правильное распределение бюджета выглядит так: на все кредиты не должно уходить более 30% дохода семьи. Причем необходимо рассчитывать на будущее. Если в семье работают и муж, и жена, но через какое-то время они планируют рождение ребенка, то необходимо создать финансовую «подушку безопасности», которая поможет матери уйти в декрет, не напрягая тем самым семейный бюджет.

«У нас, например, на мой декрет был запас на год (родители на свадьбу подарили), — делится своей историей эксперт. — Поэтому на время декрета мы не гасили кредит досрочно, а совершали ежемесячные плановые выплаты. Сразу по окончании декрета, как только у нас появилось 2 постоянных заработка, мы смогли досрочно погасить ипотечный кредит — вместо 15 лет выплатили за 5».

Баева отметила, что этот кредит она брала несколько лет назад, причем ипотека была валютной, но так как доход также был в долларах, поэтому проблем такой кредит не доставил. Отсюда она делает вывод: чтобы кредит не был в тягость семье и не загонял в долговую яму, брать его нужно только в той валюте, в которой вам начисляется доход.

Эксперт по личным финансам также отмечает, что в случае с ипотекой хорошо работает правило: сначала накопите, а потом берите кредит. «Если первоначальный взнос по ипотеке составляет 50%, как было у меня и у моей знакомой, то банк будет более лояльно к вам относится и пойдет на некоторые уступки, например, разрешит сдавать квартиру в аренду. Я пользовалась этой возможностью, когда ездила к родителям», — рассказывает Баева.

Финансовый консультант категорически не рекомендует брать, к примеру, потребительский кредит, чтобы оплатить первоначальный взнос за ипотеку. Это может привести к долговой яме, из которой очень сложно выкарабкаться.

«Ко мне постоянно обращаются люди с просьбой помочь распределить кредитную нагрузку. Так, для оплаты образования лучше взять целевой кредит, а не карту. Иначе велик соблазн, как это было у многих моих клиентов, начать часто пользоваться кредиткой ежедневно, покупая все подряд, из-за чего образовываются многомиллионные долги, причем не только банкам, но и близким людям, у которых приходится занимать. В такой ситуации из кома долгов может не спасти даже продажа машины и дорого имущества, поэтому придется воспользоваться законом о банкротстве», — поясняет Баева.

Как рассчитать долговую нагрузку

В первую очередь нужно оценить свою платежеспособность. Хотя бы у одного члена семьи должна быть работа со стабильным доходом. При этом мы не рекомендуем пользоваться онлайн калькуляторами, которые сегодня есть почти на всех на сайтах банков. Им нельзя верить, так как это не более чем завлечение клиента для кредитного продукта, поэтому на сайте обязательно будут показаны условия, близкие к идеальным для заемщика. Настоящий же кредит банк выдаст на условиях, идеальных для себя. Такие калькуляторы, как правило, не учитывают индивидуальные условия кредитных договоров, в том числе дополнительных расходов, которые придется понести заемщику.

На самом деле ежемесячный платеж зависит от полной стоимости кредита, которая обычно указывается в рамочке в правом верхнем углу кредитного договора. Она включает в себя не только ставку как таковую, но и те самые дополнительные расходы заемщика при получении и дальнейшем обслуживании кредита. Эта цифра всегда будет больше, чем заявленная ставка по кредиту. И, что самое неприятное, нередко заемщик узнает о ней только в день подписания договора.

После оценки своей платежеспособности и принятия решения в пользу кредита, стоит уделить время и сравнить предложения разных организаций. Также следует помнить, что в выборе нельзя ориентироваться только на рекламу. Как правило, она стимулирует к импульсивным покупкам и не дает полной информации. В рекламных объявлениях, в частности, обычно указывают минимально возможные процентные ставки по кредиту. Однако фактически они всегда действуют при ряде условий, соблюсти которые может не каждый человек. Поэтому советуем воспользоваться удобным Гидом по кредитам на сайте BANKDIRECT.PRO для сравнения условий по кредитам в разных банках.

На что обратить внимание

Когда сделан выбор кредитного продукта и организации, осталось внимательно изучить сам договор. Необходимо заранее изучить все платежи и штрафы при нарушении сроков платежа. Важными могут оказаться и вопросы инфраструктуры. Эксперты советуют сразу установить, есть ли рядом с домом пункты, где можно провести платеж, берут ли за это комиссию и есть ли альтернативные способы выплат.

Нередко при оформлении заявки на получение потребительского кредита банки навязывают клиенту сопутствующие услуги (например, страхование жизни). В ряде случаев оформление страховки является обязательным. Например, при ипотечном кредитовании вдобавок идет страхование квартиры, при автокредитовании — КАСКО. Но при потребительском нецелевом кредитовании страхование всегда носит добровольный характер, хотя банки чаще всего стараются показать, что это не так. И даже если договор страхования был заключен, его можно расторгнуть, как и договор по кредиту, в течение 14 дней, также, как и кредитный договор.

От кредитного договора клиент вправе отказаться без объяснения причин. Если договор был подписан, но клиент не получил деньги, то договор еще не вступил в силу. Он может обратиться с заявлением в банк, расторгнуть соглашение и ничего не платить. Если же деньги уже получены, можно обратиться в банк с заявлением о досрочном погашении кредита. В этом случае придется заплатить банку проценты за дни с момента подписания договора.

Если после принятия взвешенного решения все же возникли сложности с выплатой кредита, не следует верить многочисленным объявлениям «Избавим от кредитных долгов». Опыт показывает, что в основном их дают недобросовестные фирмы. На самом деле избавиться от долга можно лишь одним способом: погасить его. Поэтому при возникновении трудностей лучшим вариантом может стать обращение в банк, так как кредитной организации также выгодно совместно с вами найти пути решения возникшей проблемы.

Комментарии

Отзывы и комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
 
Реклама


Архив материалов
Декабрь 2016
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Акции и спецпредложения банков
  • Вклады
  • Кредиты
  • Банковские карты
ВТБ 24БинбанкПромсвязьбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк
Ставки выше в интернет-банке!
Повышенные ставки в интернет-банке!
Откройте вклад через интернет-банк и получите повышенную ставку.
Вклад "Великолепная Семерка"
Свобода управления и ежедневный доход

Получайте доход каждый день и распоряжайтесь средствами, как вам удобнее. Пополняйте вклад без ограничения по минимальной сумме. Снимайте деньги со счета без потери процентов.
Вклад "Добро пожаловать!"
Вклад с возможностью пополнения!

— Высокая процентная ставка — до 11% годовых в рублях
— Пополнение в течение первых 50 дней
— Валюта вклада — рубли РФ
Вклад «Пенсионный Плюс»
Пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку! Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей!
Вклад «Выгодный»
Вклад с максимальной ставкой до 7,7% в год в рублях!

Преимущества вклада:

— лучшие ставки в рублях;
— получение процентов ежемесячно на текущий счет или причисление к сумме вклада;
— пролонгация;
— открытие вклада через интернет-банк Р-Коннект или в отделении
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по вкладам
ВТБ 24АК Барс БанкРосбанкПромсвязьбанкЮниКредит Банк
Акция «Единая ставка»
Ипотека с господдержкой!
Ставка — 11,9% годовых на весь срок кредита. На приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
Выгодный автокредит от банка «АК Барс»
Если у Вас есть положительная кредитная история или «зарплатная» карта Банка, Вы можете принять участие в акции «Автомобиль без затрат» и оформить автокредит по программам «АК БАРС-Максимум», «АК БАРС-Льготный» без первоначального взноса и без повышенных процентов по кредиту.
Просто деньги
Просто нужны деньги? Возьмите их на выгодных и понятных условиях в Росбанке. Просто деньги по ставке от 14,4% годовых.
Ставка ниже. Квартира ближе!
Хотите улучшить жилищные условия? Для вас ипотека с господдержкой под 11,4%! 
Воспользуйтесь программой «Новостройка» со сниженной ставкой и вы сможете купить квартиру на первичном рынке жилья.
Кредит на Jaguar и Land Rover по ставке от 7,5%
Не упустите шанс стать владельцем нового автомобиля марки Jaguar (модели XE или XF), Land Rover (модели Discovery Sport или Range Rover Evoque) на великолепных условиях — кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Все честно и прозрачно — убедитесь лично.
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по автокредитам
Ренессанс КредитАльфа-БанкЯР-БанкПромсвязьбанкБинбанк
Ренессанс Кредит
Тратьте деньги с выгодой вместе с кредитной картой банка «Ренессанс Кредит»! Вас ждут покупки по карте без начисление процентов в течение 55 дней, возобновляемая кредитная линия и бесплатное пополнение счета. Пока вы тратите деньги, банк возвращает вам на карту до 100% от суммы покупок в виде бонусов!
«РЖД — Альфа-банк»
Совершая покупки по этой карте, вы копите баллы программы «РЖД Бонус», чтобы обменять их на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан». Тратя от 20 000 руб. по карте ежемесячно, уже через полгода можно накопить на бесплатный премиальный билет.
Ваши возможности уже сегодня!
Кредитные карты ЯР-Банка 
Выгода от пользования картой: 
• Льготный период (беспроцентный кредит) – до 55 дней 
• Более 5000 точек пополнения карты 
• Удобный Интернет-банк и мобильный банк 
• Скидки у партнёров банка 
• Доставка карты бесплатно
Хорошее настроение
Хотите, банк подарит вам «Хорошее настроение»? 
Самое доступное, но очень практичное предложение для заряда позитивом и радостью! Первый год обслуживания бесплатно, получение карты в день обращения.
Детская карта «Юниор»
Карта Юниора создана специально для детей от 6 до 17 лет. Она научит вашего ребенка правильно распоряжаться карманными деньгами и даже зарабатывать. Начисление на остаток по счету — до 7% годовых.

ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по доходным картам

Спецпредложения:

Сравните вклады
Узнайте где выгоднее держать сбережения. Более 1 500 вкладов российских банков
Новости и информация
Ежедневные финансовые новости России и мира, новости финансовых рынков, официальные сообщения организаций, советы потребителям, курсы валют, обзоры новых продуктов и специальных предложений.
Информация компаний
Справочная информация о банках, страховых компаниях, компаниях рынка FOREX, ситемах денежных переводов.
Финансовые продукты
Гид по продуктовым предложениям банков. Сравнение условий оформления кредитов и вкладов в российских банках. Более 3000 предложений кредитов и вкладов.
Специальные предложения
Специальные предложения банков и финансовых организаций: вклады, кредиты, кредитные карты, банковское обслуживание, кредиты для юридических лиц, страхование КАСКО, страхование туристов, др.
Ваш регион
Пожалуйста, укажите ваш регион проживания.
Это позволит вам получить информацию только для вашего региона.
BankDirect.pro