Партнер портала
Курсы валют на сегодня 10.12.2016 $63.5043 70.5977 £78.4278 ¥61.7356 65.3269
Кредиты
Апрель 23, 2013, 16:25 | Потребительские кредиты | Александр Зарщиков, Майя Марлинская

Насильная милость

Банки получают дополнительный доход, активно «продавая» дополнительные услуги и продукты клиентам, нередко даже не подозревающим об этом
Насильная милость

В советские времена существовал такой нонсенс, как «товар в нагрузку», когда какой-нибудь дефицитный продукт можно было купить только вместе с ненужной ерундой. Банки позаимствовали этот прием для получения дополнительного дохода, активно «продавая» дополнительные услуги и продукты клиентам, нередко даже не подозревающим об этом.

Два года назад при оформлении ипотечного кредита моя сделка по покупке квартиры чуть было не сорвалась из-за «бодания» с сотрудником Сбербанка по поводу страхования моей жизни как заемщика. Несмотря на то, что страхование объекта, то есть квартиры, было осуществлено, клерк утверждал, что мне необходимо доплатить еще 34 тыс. рублей, застраховав свою жизнь. Продавцы квартиры нервничали, а я не хотел платить за то, что не считал нужным. Не оставалось ничего другого, как вызвать старшего по отделению, который с неохотой признал, что данная страховка — не обязательное условие получения кредита.

С подобным «впариванием» дополнительных услуг сталкиваются многие банковские клиенты, с удивлением обнаруживая, что при оформлении, например, потребительского кредита 20–40% суммы, которую они ежемесячно гасят, составляют платежи за дополнительные услуги и продукты.

Работа в тандеме

Самый популярный финансовый продукт, за который заемщики вынуждены платить дополнительно — страховка. И хотя уже прошли времена, когда банки не только настаивали на страховании заемщика, но и указывали удобную им компанию (зачастую аффилированную с ними), совсем отказаться от продаж страховых продуктов кредитные организации не готовы. На специализированных форумах при желании можно найти сотни историй, как эта опция «утяжеляла» кредит сразу на 3–5% годовых. Причем в числе «провинившихся» банков буквально все кредитные организации из Топ-50. Основная легенда для клиента обычно такова: без оформления страховки получить кредит нельзя. Есть и другой вариант убеждения клиента — когда без оформления страховки ставка по займу драматически увеличивается. К примеру, по кредиту «СуперКЭШ» банка «Восточный Экспресс», присоединившись к программе страхования жизни и здоровья заемщика (стоимость — 0,6% от суммы кредита ежемесячно), клиент «сбивает» сразу 10 п.п. со ставки по кредиту. Та же ситуация у граждан, решивших оформить «Кредит за 5 минут»: без страховки ставка составит 57% годовых, со страховкой — 47%. У Алтайэнергобанка не менее принципиальная позиция — отказ заемщика от страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, но процентная ставка при таком «раскладе» взлетает сразу на 14 процентных пунктов.

Банки объясняют свою навязчивость в этом вопросе необходимостью защиты от всевозможных рисков. Однако на практике страховка предлагается всем заемщикам, вне зависимости от их статуса, уровня дохода и опыта работы. Заинтересованность банка очевидна — он выступает как агент страховой компании и получает «процент» (5–10% от суммы страховой премии). Клиенту же объясняется, что все это — забота о его будущем, и если что-то случится, страховая компания возместит платежи по кредиту. Однако в нашей стране доверия к страховым компаниям не много — в случае форс-мажора страховщик часто начинает ссылаться на «исключения из страхового покрытия». Так, на одном из форумов клиент делится историей, как страховщик отказался возмещать кредит в ВТБ24, несмотря на то, что тот после инсульта получил инвалидность второй группы и не может работать. Обоснование традиционное: клиент утаил от страховой компании информацию о своем здоровье на этапе оформления кредита и его инсульт — следствие проблем со здоровьем.

Банки пытаются продвигать и другой не слишком популярный продукт — накопительные пенсионные программы. Так, при обращении за кредитом в один из крупных розничных банков клиенту предлагают заполнить заявление на перевод накопительной части пенсии в компанию-партнер. Отказ клиента от этой опции в большинстве случаев ведет и к отказу в выдаче кредита (о чем сотрудник финансового института, не стесняясь, предупреждает заранее). Правда, в банке уверяют, что отказ в выдаче кредита никак не связан с пенсионным вопросом.

Карты в руки

Впрочем, навязывают банки не только финансовые продукты других компаний, но и собственные. Самым популярным «бонусом» до сих пор остается кредитная карта. «В нагрузку» кредитка появляется обычно в двух случаях — когда клиент открывает вклад или оформляет кредит. В первом случае банку удобно и выгодно платить клиенту 7–9% годовых по вкладу и получать 30–50% годовых за использование кредитных средств. Другой вариант кажется на первый взгляд, неразумным. Зачем банку увеличивать кредитную нагрузку на клиента? Однако, суть та же — заработать больше. Задолженность по кредитке можно гасить 10% минимальными платежами, а у некоторых банков — даже 5%. Финансовому институту это выгодно, так как на остальную часть задолженности начисляется тот самый драконовский процент (30–50% годовых, а иногда и больше). При этом отличие кредита от карты не только в процентной ставке, но и в цели. Кредит берется, как правило, на конкретную покупку, ремонт, поездку, учебу, а кредитка -возможность купить что-то прямо здесь и сейчас. Со временем клиент привыкает жить на заемные средства. Банк именно в этом и заинтересован, ведь кредитка — самый доходный для него продукт.

Есть среди лишних услуг и совершенно бесплатные для клиента, но бессмысленные с точки зрения исполнения. Так, банк «Связной» предлагает услугу по карте Mastercard «Защита цены». Суть в том, что, если клиент купил товар, но позже увидел тот же самый продукт дешевле, страховая компания компенсирует ему разницу. На практике получить эту компенсацию практически невозможно, так как для этого нужно предоставить чек из магазина с печатью, на котором будет указана та самая более низкая цена. Естественно, в магазине человеку, не совершившему покупку, такой чек не выдают, а покупать один и тот же товар дважды — не слишком разумно. В результате, карта рекламируется как продукт с удобной опцией, но на деле — неэффективной.

Чтобы не стать заложником «финансового терроризма» эксперты советуют, во-первых, внимательно читать заявление на кредит или договор на открытие депозита, который вы подписываете, а во-вторых, сразу же отказываться от всех лишних опций. На практике этот отказ может стоить вам разрыва «отношений» с банком. Но, может быть, такие навязчивые отношения на самом деле вам и не нужны.

Комментарии

Отзывы и комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
 
Реклама


Архив материалов
Декабрь 2016
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Акции и спецпредложения банков
  • Вклады
  • Кредиты
  • Банковские карты
ВТБ 24БинбанкПромсвязьбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк
Ставки выше в интернет-банке!
Повышенные ставки в интернет-банке!
Откройте вклад через интернет-банк и получите повышенную ставку.
Вклад "Великолепная Семерка"
Свобода управления и ежедневный доход

Получайте доход каждый день и распоряжайтесь средствами, как вам удобнее. Пополняйте вклад без ограничения по минимальной сумме. Снимайте деньги со счета без потери процентов.
Вклад "Добро пожаловать!"
Вклад с возможностью пополнения!

— Высокая процентная ставка — до 11% годовых в рублях
— Пополнение в течение первых 50 дней
— Валюта вклада — рубли РФ
Вклад «Пенсионный Плюс»
Пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку! Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей!
Вклад «Выгодный»
Вклад с максимальной ставкой до 7,7% в год в рублях!

Преимущества вклада:

— лучшие ставки в рублях;
— получение процентов ежемесячно на текущий счет или причисление к сумме вклада;
— пролонгация;
— открытие вклада через интернет-банк Р-Коннект или в отделении
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по вкладам
АК Барс БанкВТБ 24ПромсвязьбанкЮниКредит БанкРосбанк
Выгодный автокредит от банка «АК Барс»
Если у Вас есть положительная кредитная история или «зарплатная» карта Банка, Вы можете принять участие в акции «Автомобиль без затрат» и оформить автокредит по программам «АК БАРС-Максимум», «АК БАРС-Льготный» без первоначального взноса и без повышенных процентов по кредиту.
Акция «Единая ставка»
Ипотека с господдержкой!
Ставка — 11,9% годовых на весь срок кредита. На приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
Ставка ниже. Квартира ближе!
Хотите улучшить жилищные условия? Для вас ипотека с господдержкой под 11,4%! 
Воспользуйтесь программой «Новостройка» со сниженной ставкой и вы сможете купить квартиру на первичном рынке жилья.
Кредит на Jaguar и Land Rover по ставке от 7,5%
Не упустите шанс стать владельцем нового автомобиля марки Jaguar (модели XE или XF), Land Rover (модели Discovery Sport или Range Rover Evoque) на великолепных условиях — кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Все честно и прозрачно — убедитесь лично.
Просто деньги
Просто нужны деньги? Возьмите их на выгодных и понятных условиях в Росбанке. Просто деньги по ставке от 14,4% годовых.
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по потребительским кредитам
Ренессанс КредитАльфа-БанкЯР-БанкПромсвязьбанкБинбанк
Ренессанс Кредит
Тратьте деньги с выгодой вместе с кредитной картой банка «Ренессанс Кредит»! Вас ждут покупки по карте без начисление процентов в течение 55 дней, возобновляемая кредитная линия и бесплатное пополнение счета. Пока вы тратите деньги, банк возвращает вам на карту до 100% от суммы покупок в виде бонусов!
«РЖД — Альфа-банк»
Совершая покупки по этой карте, вы копите баллы программы «РЖД Бонус», чтобы обменять их на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан». Тратя от 20 000 руб. по карте ежемесячно, уже через полгода можно накопить на бесплатный премиальный билет.
Ваши возможности уже сегодня!
Кредитные карты ЯР-Банка 
Выгода от пользования картой: 
• Льготный период (беспроцентный кредит) – до 55 дней 
• Более 5000 точек пополнения карты 
• Удобный Интернет-банк и мобильный банк 
• Скидки у партнёров банка 
• Доставка карты бесплатно
Хорошее настроение
Хотите, банк подарит вам «Хорошее настроение»? 
Самое доступное, но очень практичное предложение для заряда позитивом и радостью! Первый год обслуживания бесплатно, получение карты в день обращения.
Детская карта «Юниор»
Карта Юниора создана специально для детей от 6 до 17 лет. Она научит вашего ребенка правильно распоряжаться карманными деньгами и даже зарабатывать. Начисление на остаток по счету — до 7% годовых.

ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по доходным картам
Сравните вклады
Узнайте где выгоднее держать сбережения. Более 1 500 вкладов российских банков
Новости и информация
Ежедневные финансовые новости России и мира, новости финансовых рынков, официальные сообщения организаций, советы потребителям, курсы валют, обзоры новых продуктов и специальных предложений.
Информация компаний
Справочная информация о банках, страховых компаниях, компаниях рынка FOREX, ситемах денежных переводов.
Финансовые продукты
Гид по продуктовым предложениям банков. Сравнение условий оформления кредитов и вкладов в российских банках. Более 3000 предложений кредитов и вкладов.
Специальные предложения
Специальные предложения банков и финансовых организаций: вклады, кредиты, кредитные карты, банковское обслуживание, кредиты для юридических лиц, страхование КАСКО, страхование туристов, др.
Ваш регион
Пожалуйста, укажите ваш регион проживания.
Это позволит вам получить информацию только для вашего региона.
BankDirect.pro