Партнер портала
Курсы валют на сегодня 04.12.2016 $63.5043 70.5977 £78.4278 ¥61.7356 65.3269
Кредиты
Сентябрь 7, 2011, 15:34 | Потребительские кредиты | Федор Чайка

Нужны деньги? Идите в ZOPA!

Социальное кредитование – когда кредитор самостоятельно находит заемщика через интернет – переживает бум во всем мире
Нужны деньги? Идите в ZOPA!
 
Тесты
Тесты про деньги Лучшие тесты про деньги! Пройти тест
Успех таких сделок определяет доверие партнеров друг другу, их честность и надежность. Увы, в России с этим большие проблемы.

Дело было весной 2005 года в Великобритании. Facebook от роду было чуть больше года, но он уже победно шагал по континентам. В Лондоне, Берлине, Барселоне и Амстердаме студенты все чаще смотрели видеоролики не на Youtube, а в своем аккаунте в ленте новостей. Все как в фильме Дэвида Финчера «Социальная сеть». Именно тогда нескольким бывшим топ-менеджерам из английского онлайн-банка Egg пришла в голову мысль объединить преимущества кредитования онлайн и разнообразных сообществ друзей в соцсетях. Так появился первый в мире «социальный банк» – ZOPA, где люди одалживали друг друга напрямую, минуя посредников в лице традиционных банков. Экономисты придумали уже специальный термин для такого рода деятельности – person-to-person lending (P2P lending) или, в буквальном переводе, «кредитование друг друга».

Как это работает?
Чтобы стать заемщиком, нужно заполнить анкету, по результатам которой присваивается кредитный рейтинг: если у пользователя доходы выше среднего, престижная работа, большой профессиональный опыт за плечами и в прошлом он исправно платил по кредитам – рейтинг получится наивысший. А значит, ставка по займу будет минимальной. Если же кредитная история не очень, или человек только-только начал карьеру, раньше не имел опыта общения с банками, инвесткомпаниями и так далее – рейтинг окажется ниже, а значит, процент по займу – выше.

Рейтингование заемщиков – не изобретение англичан. Подобная процедура давно применяется во многих странах, например, в США невозможно получить ипотеку, не имея нужного количества баллов, присваиваемых специальными агентствами. ZOPA же дает буквенные оценки своим участникам: от наивысшей – A* до самой печальной E. Соответственно ставка по кредиту через социальный банк разнится от менее 6% годовых до более 30%. Если же вы не собираетесь брать взаймы, то, как правило, и анкету заполнять не надо.

Много это или мало?
Деньги в Лондоне можно одолжить и под 4-5%. По такой ставке солидные банки кредитуют  постоянных клиентов. И кредиты эти обеспечены: покупаешь автомобиль – его и закладываешь, квартиру – оставляешь ее в залог. Естественно, по необеспеченным ссудам ставки совсем другие. Ну а средний показатель по тем же автокредитам - около 10,5% годовых. Столько же попросят с заемщика, которому деньги нужны для погашения прежних долгов. Словом, стоимость займов у «социальных банков» выглядит конкурентной – и это можно проверить на специализированном ресурсе Money.co.uk, который собирает наиболее полную статистику по условиям и стоимости финансовых услуг в Великобритании. В ZOPA утверждают, что в среднем кредит там обойдется на 20% дешевле, и приводят соответствующую сравнительную статистику. Хотя с учетом комиссионных, в это трудно поверить.

Держать ставки на относительно невысоком уровне позволяет низкая доля «плохих долгов». Это, пожалуй, самый яркий и трудно постижимый для российского наблюдателя феномен западных «социальных банков». По итогам 2010 года доля невозвратов у ZOPA и его американских последователей Prosper и Lending Club составила от 2,75% до 5,5% от общей суммы займов. Как это объяснить? Доверие. Привычка доверять друг другу, законопослушность. Каждый, кто хочет взять деньги через «социальный банк», оставляет о себе, причем публично, массу информации. Это и фотография, и краткий рассказ о собственной персоне. И о том, как эта самая персона намерена потратить заемные деньги. На личной страничке можно узнать также, сколько кредитов заемщик уже получил через «социальный банк», аккуратно ли расплачивался по ним, сколько раз сам давал в долг и так далее. В английских и американских банках займы, как правило, стандартизованные: необеспеченные, для покупки автомобиля, для рефинасирования, наконец обеспеченные. Стоит подчеркнуть, что чем больше подробностей, тем больше доверия, а значит тем дешевле выйдут деньги.

Максимальная открытость – одна из главных фишек «социальных банков» (присущая, впрочем, не всем, но об этом позже). Что касается достоверности публикуемых анкет – то проверяют их тщательно, небылицы и пыль в глаза фильтруются.

Кстати, проверка кредитных историй и достоверности данных о заемщиках – одна из основных статей расходов «социальных банков». Доходы же складываются из комиссионных. ZOPA, например, взимает 130 фунтов стерлингов с тех, кто обращается за займом, и 1% от ссужаемой суммы с кредитора. Хотя невозвраты – явление немассовое, к помощи коллекторов все же приходится прибегать. Как правило, при просрочке до 30 дней с «плохим» должником работают сами сотрудники сервиса – уговаривают, напоминают, взывают к совести. Затем подключаются коллекторы.

Про яйца и корзины
В прошлом году в Великобритании появился RateSetter. Тут предлагают, во-первых, более гибкую систему комиссионных. К примеру, за кредит на 1,5 года по фиксированной ставке «биржа» возьмет 115 фунтов. Плавающая ставка на такой же срок предполагает большие комиссионные, причем их размер зависит от погашаемой каждый месяц суммы. Главное же нововведение от RateSetter – анонимность. То есть выбирает заемщика, задает ему вопросы уже не сам кредитор, а RateSetter. В компенсацию анонимности фирма предлагает большую надежность для займодавцев. Если заемщик просрочил платеж – она выплачивает причитающиеся кредитору деньги из собственного резервного фонда. Разумеется, чтобы в таком фонде было достаточно денег, приходится делиться доходом от ссужаемых денег – 10% уходят к RateSetter.

Не менее популярными в последнее время стали так называемые кредитные аукционы. Заемщик указывает желаемую ставку и необходимую сумму, а сотни кредиторов оставляют заявки: кто-то, проникшись проблемами человека готов предоставить небольшие суммы дешевле, а кто-то напротив, считает, что риски велики, и попросит большой процент. В итоге получается некая средняя ставка, которая, как правило, отличается от заявленной на 1-1,5 процентных пункта.

Каждый, кто приходит на рынок социального кредитования старается предложить инновацию. Взять, например, управление рисками. Изначально кредитор мог выдать, скажем, два займа по 1000 фунтов двум заемщикам. Но если даже один заемщик окажется банкротом? Это уже 50% риска. Ну, а если оба?! Некоторые «биржи» кредитов, чтобы защитить инвестора, принудительно «расщепляют» его деньги на мелкие части, выдавая их разным заемщикам. Все-таки потерять десятку совсем не то же самое, что остаться без сотни. Иные «социальные банки» вообще ограничивают размер инвестиций.

Вместо банка
У ZOPA в Великобритании несколько лет не было конкурентов – наблюдали, во что вся эта авантюра выльется. И возможно опоздали, поскольку доля ZOPA на рынке необеспеченных займов достигла в конце прошлого года 1%. Весьма неплохо, учитывая, что конкуренция за британского заемщика высока, а для молодой фирмы это и вовсе – прорыв. Но в прошлом году «социальные банки» начали расти, как грибы после дождя. На британском рынке появилось сразу четыре конкурента ZOPA: это упомянутый RateSetter, а также Fundingcircle, Quakle и Yes-Secure. На американском рынке пионером социальных онлайн-займов стал Prosper, который появился в 2006 году, с тех пор конкуренцию ему составили Lending Club и несколько других интернет-компаний. В Германии этим бизнесом занялся ресурс Smava, у него теперь тоже есть соперники. Социальное кредитование пытается добраться и до России: в последние два года появились такие сервисы, как «Вдолг.ру», «Биржа кредитов», Credibay и ряд других. Но это отдельная и, похоже, не очень веселая история.

Читайте также:
Какие банки дают деньги
Чем рискует поручитель
Как получить кредит на открытие и развитие дела

Комментарии

Отзывы и комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
 
Реклама


Архив материалов
Декабрь 2016
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Акции и спецпредложения банков
  • Вклады
  • Кредиты
  • Банковские карты
ВТБ 24БинбанкПромсвязьбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк
Ставки выше в интернет-банке!
Повышенные ставки в интернет-банке!
Откройте вклад через интернет-банк и получите повышенную ставку.
Вклад "Великолепная Семерка"
Свобода управления и ежедневный доход

Получайте доход каждый день и распоряжайтесь средствами, как вам удобнее. Пополняйте вклад без ограничения по минимальной сумме. Снимайте деньги со счета без потери процентов.
Вклад "Добро пожаловать!"
Вклад с возможностью пополнения!

— Высокая процентная ставка — до 11% годовых в рублях
— Пополнение в течение первых 50 дней
— Валюта вклада — рубли РФ
Вклад «Пенсионный Плюс»
Пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку! Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей!
Вклад «Выгодный»
Вклад с максимальной ставкой до 7,7% в год в рублях!

Преимущества вклада:

— лучшие ставки в рублях;
— получение процентов ежемесячно на текущий счет или причисление к сумме вклада;
— пролонгация;
— открытие вклада через интернет-банк Р-Коннект или в отделении
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по вкладам
ВТБ 24АК Барс БанкРосбанкПромсвязьбанкЮниКредит Банк
Акция «Единая ставка»
Ипотека с господдержкой!
Ставка — 11,9% годовых на весь срок кредита. На приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
Выгодный автокредит от банка «АК Барс»
Если у Вас есть положительная кредитная история или «зарплатная» карта Банка, Вы можете принять участие в акции «Автомобиль без затрат» и оформить автокредит по программам «АК БАРС-Максимум», «АК БАРС-Льготный» без первоначального взноса и без повышенных процентов по кредиту.
Просто деньги
Просто нужны деньги? Возьмите их на выгодных и понятных условиях в Росбанке. Просто деньги по ставке от 14,4% годовых.
Ставка ниже. Квартира ближе!
Хотите улучшить жилищные условия? Для вас ипотека с господдержкой под 11,4%! 
Воспользуйтесь программой «Новостройка» со сниженной ставкой и вы сможете купить квартиру на первичном рынке жилья.
Кредит на Jaguar и Land Rover по ставке от 7,5%
Не упустите шанс стать владельцем нового автомобиля марки Jaguar (модели XE или XF), Land Rover (модели Discovery Sport или Range Rover Evoque) на великолепных условиях — кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Все честно и прозрачно — убедитесь лично.
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по автокредитам
Ренессанс КредитАльфа-БанкЯР-БанкПромсвязьбанкБинбанк
Ренессанс Кредит
Тратьте деньги с выгодой вместе с кредитной картой банка «Ренессанс Кредит»! Вас ждут покупки по карте без начисление процентов в течение 55 дней, возобновляемая кредитная линия и бесплатное пополнение счета. Пока вы тратите деньги, банк возвращает вам на карту до 100% от суммы покупок в виде бонусов!
«РЖД — Альфа-банк»
Совершая покупки по этой карте, вы копите баллы программы «РЖД Бонус», чтобы обменять их на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан». Тратя от 20 000 руб. по карте ежемесячно, уже через полгода можно накопить на бесплатный премиальный билет.
Ваши возможности уже сегодня!
Кредитные карты ЯР-Банка 
Выгода от пользования картой: 
• Льготный период (беспроцентный кредит) – до 55 дней 
• Более 5000 точек пополнения карты 
• Удобный Интернет-банк и мобильный банк 
• Скидки у партнёров банка 
• Доставка карты бесплатно
Хорошее настроение
Хотите, банк подарит вам «Хорошее настроение»? 
Самое доступное, но очень практичное предложение для заряда позитивом и радостью! Первый год обслуживания бесплатно, получение карты в день обращения.
Детская карта «Юниор»
Карта Юниора создана специально для детей от 6 до 17 лет. Она научит вашего ребенка правильно распоряжаться карманными деньгами и даже зарабатывать. Начисление на остаток по счету — до 7% годовых.

ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по доходным картам

Спецпредложения:

Сравните вклады
Узнайте где выгоднее держать сбережения. Более 1 500 вкладов российских банков
Новости и информация
Ежедневные финансовые новости России и мира, новости финансовых рынков, официальные сообщения организаций, советы потребителям, курсы валют, обзоры новых продуктов и специальных предложений.
Информация компаний
Справочная информация о банках, страховых компаниях, компаниях рынка FOREX, ситемах денежных переводов.
Финансовые продукты
Гид по продуктовым предложениям банков. Сравнение условий оформления кредитов и вкладов в российских банках. Более 3000 предложений кредитов и вкладов.
Специальные предложения
Специальные предложения банков и финансовых организаций: вклады, кредиты, кредитные карты, банковское обслуживание, кредиты для юридических лиц, страхование КАСКО, страхование туристов, др.
Ваш регион
Пожалуйста, укажите ваш регион проживания.
Это позволит вам получить информацию только для вашего региона.
BankDirect.pro