Партнер портала
Курсы валют на сегодня 08.12.2016 $63.5043 70.5977 £78.4278 ¥61.7356 65.3269
Кредиты
Август 12, 2014, 15:15 | Потребительские кредиты | Forbes

Почему банковский кредит населению перестает быть источником роста

Розничный кредитный рынок больше не является доступным источником финансовых ресурсов для населения. Чем это грозит экономике?
Почему банковский кредит населению перестает быть источником роста

Излишне динамичное развитие розничного кредитования уже давно вызывает обеспокоенность как финансового регулятора — Банка России, так и экспертного сообщества. Год назад мы отмечали основные характеристики российского рынка кредитования населения. Это и дороговизна кредитов, и их короткий срок, и высокая доля располагаемых доходов домашних хозяйств, направляемая на обслуживание кредитной задолженности.

Как изменилась ситуация за прошедший год, который при этом совпал со временем работы нового руководства ЦБ? При сохранении основных тенденций, характерных для этого сегмента банковских операций еще в прошлом году, в ближайшее время наступит критическая веха в развитии розничного кредитного рынка — он перестанет быть источником финансовых ресурсов для населения.

Еще в прошлом году кредитный рынок характеризовался «перекредитованностью». Доля платежей по обслуживанию задолженности населения перед банками за последний год продолжила расти и к середине текущего года превысила 13% от располагаемых доходов всего населения. Год назад эта доля составляла около 11%. Заемщики, очевидно, платят гораздо больше.

Различные оценки показывают, что средний заемщик крупнейших российских банков выплачивает по кредитам около 40% своих доходов.

Темпы роста кредитной задолженности населения перед банками снижаются уже больше двух лет подряд, что свидетельствует о «перегреве» рынка. Пик был достигнут в середине 2012 года. Тогда долг населения увеличился больше чем на 40% за 12 месяцев. К середине 2014 года темп прироста снизился более чем в два раза — до 21%. При этом в течение последнего года величина прироста стала снижаться еще и в абсолютном выражении. А это приводит к важным системным последствиям.

В текущем году при сохранении существующих тенденций неизбежно произойдет следующее: величина прироста кредитной задолженности населения станет меньше процентных платежей. А это будет означать, что рынок розничного кредитования утратит свое основное макроэкономическое значение — он перестанет быть источником финансовых ресурсов для домашних хозяйств, а, наоборот, будет требовать все больше и больше выплат на обслуживание существующей задолженности.

На самом деле, любой потребительский кредит для заемщика снижает его покупательную способность в долгосрочной перспективе. Возвращать кредит приходится с процентами, которые заметно выше инфляции. Накопить и купить позже почти всегда выгоднее, чем купить сразу в кредит. Единственное обоснование для заемщика при использовании кредита — возможность купить желаемый товар «здесь и сейчас», не дожидаясь накопления требуемой суммы.

Тем не менее в целом для экономики в отдельные периоды потребительский кредит может служить так называемым драйвером роста.

Для этого необходимо, чтобы прирост задолженности превышал процентные выплаты. Соответственно, даже если каждому отдельному заемщику приходится расставаться с частью своих доходов в пользу банков, в целом сектор домашних хозяйств может какое-то время получать дополнительные ресурсы за счет выдачи новых кредитов.

Для российского населения в период с 2011 по 2013 год так и происходило. Темпы прироста кредитной задолженности заметно превосходили стоимость кредитного портфеля, таким образом, население в целом получало заметный бонус к доходам. В 2012 году величина чистого вклада кредитов в финансовый баланс домашних хозяйств достигала почти 4% от расходов на конечное потребление (сумма розничного товарооборота, платных услуг и общественного питания).

В начале 2014 года ситуация изменилась на противоположную. Процентные выплаты превысили прирост задолженности, и вклад кредитования оказался отрицательным. Частично ситуация смягчается прекращением роста стоимости задолженности. Процентные выплаты населения по банковским кредитам в первом полугодии 2014 года свидетельствуют о снижении средневзвешенной кредитной ставки до уровня 2012-го. Но темп роста задолженности продолжает устойчиво снижаться. Чтобы выйти по итогам года на уровень в 17–18%, во втором полугодии 2014 года кредитная активность банков на розничном рынке должна увеличиться в полтора раза по сравнению с первым. В лучшем случае в текущем году вклад кредитования в финансирование конечного спроса окажется нулевым.

Дальнейшее решение проблемы кредитной задолженности невозможно без значимого изменения основных параметров банковских кредитов населению — снижения процентной ставки и удлинения сроков кредитования.

Уменьшение ставки снизит объем процентных платежей, а удлинение сроков позволит при сохранении объемов выдачи новых кредитов повысить прирост кредитной задолженности. И тот и другой процесс сейчас блокируются высокими рисками кредитования, вынуждающими банки тормозить кредитование. Возможно, одним из решений проблемы может стать переключение кредитного рынка на более длинные и дешевые жилищные кредиты. Зарождение этой тенденции уже наблюдается в первые месяцы текущего года.

Комментарии

Отзывы и комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
 
Реклама


Архив материалов
Декабрь 2016
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Акции и спецпредложения банков
  • Вклады
  • Кредиты
  • Банковские карты
ВТБ 24БинбанкПромсвязьбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк
Ставки выше в интернет-банке!
Повышенные ставки в интернет-банке!
Откройте вклад через интернет-банк и получите повышенную ставку.
Вклад "Великолепная Семерка"
Свобода управления и ежедневный доход

Получайте доход каждый день и распоряжайтесь средствами, как вам удобнее. Пополняйте вклад без ограничения по минимальной сумме. Снимайте деньги со счета без потери процентов.
Вклад "Добро пожаловать!"
Вклад с возможностью пополнения!

— Высокая процентная ставка — до 11% годовых в рублях
— Пополнение в течение первых 50 дней
— Валюта вклада — рубли РФ
Вклад «Пенсионный Плюс»
Пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку! Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей!
Вклад «Выгодный»
Вклад с максимальной ставкой до 7,7% в год в рублях!

Преимущества вклада:

— лучшие ставки в рублях;
— получение процентов ежемесячно на текущий счет или причисление к сумме вклада;
— пролонгация;
— открытие вклада через интернет-банк Р-Коннект или в отделении
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по вкладам
ВТБ 24АК Барс БанкРосбанкПромсвязьбанкЮниКредит Банк
Акция «Единая ставка»
Ипотека с господдержкой!
Ставка — 11,9% годовых на весь срок кредита. На приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
Выгодный автокредит от банка «АК Барс»
Если у Вас есть положительная кредитная история или «зарплатная» карта Банка, Вы можете принять участие в акции «Автомобиль без затрат» и оформить автокредит по программам «АК БАРС-Максимум», «АК БАРС-Льготный» без первоначального взноса и без повышенных процентов по кредиту.
Просто деньги
Просто нужны деньги? Возьмите их на выгодных и понятных условиях в Росбанке. Просто деньги по ставке от 14,4% годовых.
Ставка ниже. Квартира ближе!
Хотите улучшить жилищные условия? Для вас ипотека с господдержкой под 11,4%! 
Воспользуйтесь программой «Новостройка» со сниженной ставкой и вы сможете купить квартиру на первичном рынке жилья.
Кредит на Jaguar и Land Rover по ставке от 7,5%
Не упустите шанс стать владельцем нового автомобиля марки Jaguar (модели XE или XF), Land Rover (модели Discovery Sport или Range Rover Evoque) на великолепных условиях — кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Все честно и прозрачно — убедитесь лично.
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по автокредитам
Ренессанс КредитАльфа-БанкЯР-БанкПромсвязьбанкБинбанк
Ренессанс Кредит
Тратьте деньги с выгодой вместе с кредитной картой банка «Ренессанс Кредит»! Вас ждут покупки по карте без начисление процентов в течение 55 дней, возобновляемая кредитная линия и бесплатное пополнение счета. Пока вы тратите деньги, банк возвращает вам на карту до 100% от суммы покупок в виде бонусов!
«РЖД — Альфа-банк»
Совершая покупки по этой карте, вы копите баллы программы «РЖД Бонус», чтобы обменять их на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан». Тратя от 20 000 руб. по карте ежемесячно, уже через полгода можно накопить на бесплатный премиальный билет.
Ваши возможности уже сегодня!
Кредитные карты ЯР-Банка 
Выгода от пользования картой: 
• Льготный период (беспроцентный кредит) – до 55 дней 
• Более 5000 точек пополнения карты 
• Удобный Интернет-банк и мобильный банк 
• Скидки у партнёров банка 
• Доставка карты бесплатно
Хорошее настроение
Хотите, банк подарит вам «Хорошее настроение»? 
Самое доступное, но очень практичное предложение для заряда позитивом и радостью! Первый год обслуживания бесплатно, получение карты в день обращения.
Детская карта «Юниор»
Карта Юниора создана специально для детей от 6 до 17 лет. Она научит вашего ребенка правильно распоряжаться карманными деньгами и даже зарабатывать. Начисление на остаток по счету — до 7% годовых.

ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по доходным картам
Сравните вклады
Узнайте где выгоднее держать сбережения. Более 1 500 вкладов российских банков
Новости и информация
Ежедневные финансовые новости России и мира, новости финансовых рынков, официальные сообщения организаций, советы потребителям, курсы валют, обзоры новых продуктов и специальных предложений.
Информация компаний
Справочная информация о банках, страховых компаниях, компаниях рынка FOREX, ситемах денежных переводов.
Финансовые продукты
Гид по продуктовым предложениям банков. Сравнение условий оформления кредитов и вкладов в российских банках. Более 3000 предложений кредитов и вкладов.
Специальные предложения
Специальные предложения банков и финансовых организаций: вклады, кредиты, кредитные карты, банковское обслуживание, кредиты для юридических лиц, страхование КАСКО, страхование туристов, др.
Ваш регион
Пожалуйста, укажите ваш регион проживания.
Это позволит вам получить информацию только для вашего региона.
BankDirect.pro