Партнер портала
Курсы валют на сегодня 08.12.2016 $63.5043 70.5977 £78.4278 ¥61.7356 65.3269
Страхование
Март 19, 2012, 15:01 | Пенсионное страхование | Юрий Пущаев

Как увеличить будущую пенсию

Каковы реальные возможности инвестирования в будущую пенсию? И есть ли у россиян шанс не считать каждую копейку, находясь на заслуженном отдыхе?
Как увеличить будущую пенсию


Читайте также
Что такое накопительное страхование Что такое накопительное страхование Страхование жизни  
Тесты
Тесты про деньги Лучшие тесты про деньги! Пройти тест
Для начала отметим, что размеры пенсии зависят, прежде всего, от величины зарплаты, поскольку именно исходя из нее начисляются страховые пенсионные взносы. Необходимо получать, во-первых, высокую и, во-вторых, так называемую белую зарплату. Если зарплата ваша невысока, или вы получаете зарплату или часть зарплаты в конверте, то и будущая пенсия будет, соответственно, заметно меньше. 

Как умножают накопления 
Также каждый человек, родившийся после 1967 года, имеет право выбрать управляющего для приумножения накопительной части своей пенсии. Тут возможны три варианта. Это может быть государственная управляющая компания – Внешэкономбанк (ВЭБ), частная управляющая компания (УК) или негосударственный пенсионный фонд» (НПФ). Внешэкономбанк связан существенными ограничениями по инвестированию. Ему разрешено вкладываться лишь в государственные облигации и ипотечные облигации, гарантированные государством, а также некоторую часть средств – в корпоративные облигации повышенной надежности. Эти ограничения понятны, потому что ВЭБ по факту отвечает за основную массу пенсионных денег в стране. Ведь подавляющая их часть (более 90%) находится именно у ВЭБа. Таким образом, те, кто сознательно оставили накопления во Внешэкономбанке, предпочли максимальную надежность и сохранность своих пенсионных денег. 

Государство и надзорные органы жестко контролируют инвестирование пенсионных накоплений, чтобы отложенные гражданами на старость деньги не были потеряны из-за слишком рискованных вложений. Поэтому степень контроля за деятельностью НПФ и УК гораздо выше, чем за деятельностью других участников финансового рынка. Тем не менее, в плане инвестирования негосударственные пенсионные фонды и частные управляющие компании обладают заметно большей свободой. Они могут вкладывать привлеченные пенсионные средства не только в облигации, но и в акции, банковские депозиты и др. При этом в возможностях инвестирования никакой разницы между пенсионными фондами и управляющими компаниями нет. Отличаются же они друг от друга тем, что, во-первых, фонды более надежны в периоды кризисов. Ведь они, в отличие от УК и ВЭБа, обязаны компенсировать убытки клиентов из собственных средств. Еще одна разница между НПФ и УК (теперь уже не в пользу фондов) в том, что у первых несколько выше комиссионные: ведь фонды удерживают часть средств и на оплату услуг управляющих компаний, и на покрытие собственных расходов. 

При выборе НПФ или УК, кому доверить свои пенсионные средства, следует обратить внимание на целый ряд показателей. Важно знать, сколько времени работает фонд или компания на рынке, каковы их пенсионные накопления и их доходность за прошедшие несколько лет, кто их учредители и какова величина их страхового резерва. В случае с пенсионным фондом стоит обратить внимание также и на перечень УК, работающих с ним. 

В связи с более широкими возможностями по инвестированию пенсионных средств от УК и НПФ логично ожидать более высокой доходности. Так, доходность ВЭБа за 2010 год составила 8,17% по портфелю госбумаг и 7,62% по расширенному портфелю ценных бумаг. Доходность же по портфелям управляющих компаний за этот же год составила в среднем 15,09%, причем наибольшая доходность на рынке была 29,35% (ее показала компания «Финансовый брокер Август»). Восемь из входящих в десятку лидеров компаний показали доходность более 20%. В то же время девять из десяти компаний, показавших на рынке наиболее низкие показатели доходности, продемонстрировали результат менее 10%, а 6 компаний – доходность ниже официального уровня инфляции за 2010 год. 

Вместе с тем при оценке деятельности управляющего пенсионными накоплениями стоит ориентироваться на более длительные сроки, чем один год, поскольку пенсионные средства - «длинные деньги». И если взять показатели доходности управляющих, скажем, за три года, то здесь картина предстает гораздо менее радужной. Наибольший показатель доходности за последние три года - всего 10,59% годовых. При этом средний уровень инфляции составил за три года 10,3%. Лишь один управляющий (УК «Портфельные инвестиции») смог своей доходностью превысить этот показатель и предотвратить обесценивание пенсионных денег. Некоторым оправданием тут может служить то, что 2008 год был кризисным. Именно он, когда показатели всех управляющих компаний решительно просели из-за их неудачных инвестиций в рухнувшие акции, и сказался на невысоких показателях деятельности управляющих. Однако, если взять показатели за последние 6 лет, то разница между доходностью, продемонстрированной ВЭБом, и средней доходностью УК будет вообще минимальной – 6,6% годовых и 6,8% соответственно. А ведь средняя инфляция за эти годы была в районе 11%! 

Таким образом, мы видим, что обязательное пенсионное обеспечение совсем не гарантирует высокой пенсии в будущем, поскольку пока даже не может сохранить деньги от обесценивания. Но ведь есть еще и негосударственное пенсионное обеспечение (НПО), где всю ответственность за пенсию несет уже сам человек. Что может предложить оно? 

Добровольцы, вперед! 
В данном случае речь идет о получении дополнительной негосударственной пенсии. Относительно НПО существуют только два варианта: либо через добровольные взносы в негосударственные пенсионные фонды, когда человек сам выбирает страховую программу и вносит на нее средства, либо через корпоративные программы, при которых предприятие перечисляет средства на счета сотрудников для выплаты дополнительной корпоративной пенсии. Такие программы действуют, как правило, в крупных российских корпорациях – «Газпром», «Роснефть», РЖД. Что касается первого варианта, тут все зависит от выбранной страховой программы, размера взносов и периода инвестирования. Логично, что чем раньше человек решит вступить в НПО и заключить договор с пенсионным фондом, тем больший инвестиционный доход он сможет получить. 

Для начала надо определиться с вопросом, в течение какого времени клиент хочет получать дополнительную пенсию, скажем – 5 лет, 10 лет или пожизненно. Например, человек хочет получать на пенсии дополнительные 10 тыс. рублей в течение 10 лет. Тогда в зависимости от этого и будет рассчитан размер необходимых ежемесячных отчислений. При достижении клиентом пенсионного возраста НПФ будет выплачивать пенсию, пока на пенсионном счете не закончатся отложенные по этой программе деньги. Тут может получаться немаленькая прибавка к пенсии по российским меркам. Например, НПФ «Порт-Гарант» подсчитал, что если ежемесячно отчислять 1 тыс. рублей при 10% доходности в течение 20 лет, то сумма накоплений 240 тыс. руб. за весь срок принесет общий доход 1 084 000 руб. Таким образом, если эту сумму разделить на 10 лет, дополнительная ежемесячная пенсия составит 9 040 руб. Можно пойти и другим путем, если человек захочет, чтобы пенсионные выплаты осуществлялись пожизненно с момента выхода на пенсию. Скажем, если клиент НПФ, начиная с 30 лет, будет ежемесячно отчислять по 500 рублей, дополнительная ежемесячная пенсия в течение 10 лет составит почти 9 000 руб., а ежемесячная пожизненная пенсия – около 6 000 руб. 

Гражданин и государство 
Шанс увеличить будущую пенсию дает также программа «1 000 на 1 000», то есть, Программа государственного софинансирования пенсионных накоплений. Этот вариант особенно актуален для лиц, родившихся до 1967 года, чья накопительная часть уже сформирована, и кто не может участвовать в обязательном пенсионном накоплении. Суть этой программы в том, что государство софинансирует ваши пенсионные взносы. Оно увеличивает пенсионные накопления на сумму, равную вашему добровольному взносу, который должен составлять от 2 тыс. до 12 тыс. рублей в год. Вступить в эту программу можно до 1 октября 2013 года. Действие ее рассчитано на 10 лет. При этом решивший участвовать в этой программе сам определяет и меняет размер своих взносов, сам решает, продолжать участвовать в программе или нет. 

Условия этой программы еще выгоднее для тех, кто уже достиг пенсионного возраста, но не обратился в ПФР за начислением ни одной из частей трудовой пенсии и продолжает работать. В этом случае государственное софинансирование увеличивается в четыре раза (хотя не может превышать 48 тыс. руб. в год). Таким образом, перечислив, скажем, 12 тыс. рублей в год, с помощью государственных денег человек пополнит свои пенсионные накопления за год на 60 тыс. руб. Теперь допустим, что кто-то в возрасте 55 лет вступил сейчас в программу софинансирования пенсионных накоплений и ежемесячно отчисляет 1 000 рублей. Через пять лет он достигнет пенсионного возраста, но будет продолжать работать и участвовать в программе следующие пять лет. Тогда через 10 лет, когда гражданин выйдет на пенсию, его ежемесячная прибавка превысит 3 000 руб. 

Особенность нынешней реформы в том, что ждать пенсии долго, а откладывать на нее деньги, причем свои, нужно уже сейчас. Тем не менее, если вы решились на участие в программах негосударственного пенсионного обеспечения или откладываете деньги на депозит, чтобы скрасить себе ими старость, нужно быть максимально осторожным. 
Страховка для выезда за границу дешевле
Рассчитайте стоимость полиса ЭКОНОМ для стран Шенгена
Globalrussians.com

Комментарии

Отзывы и комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
 
Реклама


Архив материалов
Декабрь 2016
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Акции и спецпредложения банков
  • Вклады
  • Кредиты
  • Банковские карты
ВТБ 24БинбанкПромсвязьбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк
Ставки выше в интернет-банке!
Повышенные ставки в интернет-банке!
Откройте вклад через интернет-банк и получите повышенную ставку.
Вклад "Великолепная Семерка"
Свобода управления и ежедневный доход

Получайте доход каждый день и распоряжайтесь средствами, как вам удобнее. Пополняйте вклад без ограничения по минимальной сумме. Снимайте деньги со счета без потери процентов.
Вклад "Добро пожаловать!"
Вклад с возможностью пополнения!

— Высокая процентная ставка — до 11% годовых в рублях
— Пополнение в течение первых 50 дней
— Валюта вклада — рубли РФ
Вклад «Пенсионный Плюс»
Пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку! Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей!
Вклад «Выгодный»
Вклад с максимальной ставкой до 7,7% в год в рублях!

Преимущества вклада:

— лучшие ставки в рублях;
— получение процентов ежемесячно на текущий счет или причисление к сумме вклада;
— пролонгация;
— открытие вклада через интернет-банк Р-Коннект или в отделении
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по вкладам
ВТБ 24АК Барс БанкРосбанкПромсвязьбанкЮниКредит Банк
Акция «Единая ставка»
Ипотека с господдержкой!
Ставка — 11,9% годовых на весь срок кредита. На приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
Выгодный автокредит от банка «АК Барс»
Если у Вас есть положительная кредитная история или «зарплатная» карта Банка, Вы можете принять участие в акции «Автомобиль без затрат» и оформить автокредит по программам «АК БАРС-Максимум», «АК БАРС-Льготный» без первоначального взноса и без повышенных процентов по кредиту.
Просто деньги
Просто нужны деньги? Возьмите их на выгодных и понятных условиях в Росбанке. Просто деньги по ставке от 14,4% годовых.
Ставка ниже. Квартира ближе!
Хотите улучшить жилищные условия? Для вас ипотека с господдержкой под 11,4%! 
Воспользуйтесь программой «Новостройка» со сниженной ставкой и вы сможете купить квартиру на первичном рынке жилья.
Кредит на Jaguar и Land Rover по ставке от 7,5%
Не упустите шанс стать владельцем нового автомобиля марки Jaguar (модели XE или XF), Land Rover (модели Discovery Sport или Range Rover Evoque) на великолепных условиях — кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Все честно и прозрачно — убедитесь лично.
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по автокредитам
Ренессанс КредитАльфа-БанкЯР-БанкПромсвязьбанкБинбанк
Ренессанс Кредит
Тратьте деньги с выгодой вместе с кредитной картой банка «Ренессанс Кредит»! Вас ждут покупки по карте без начисление процентов в течение 55 дней, возобновляемая кредитная линия и бесплатное пополнение счета. Пока вы тратите деньги, банк возвращает вам на карту до 100% от суммы покупок в виде бонусов!
«РЖД — Альфа-банк»
Совершая покупки по этой карте, вы копите баллы программы «РЖД Бонус», чтобы обменять их на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан». Тратя от 20 000 руб. по карте ежемесячно, уже через полгода можно накопить на бесплатный премиальный билет.
Ваши возможности уже сегодня!
Кредитные карты ЯР-Банка 
Выгода от пользования картой: 
• Льготный период (беспроцентный кредит) – до 55 дней 
• Более 5000 точек пополнения карты 
• Удобный Интернет-банк и мобильный банк 
• Скидки у партнёров банка 
• Доставка карты бесплатно
Хорошее настроение
Хотите, банк подарит вам «Хорошее настроение»? 
Самое доступное, но очень практичное предложение для заряда позитивом и радостью! Первый год обслуживания бесплатно, получение карты в день обращения.
Детская карта «Юниор»
Карта Юниора создана специально для детей от 6 до 17 лет. Она научит вашего ребенка правильно распоряжаться карманными деньгами и даже зарабатывать. Начисление на остаток по счету — до 7% годовых.

ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по доходным картам
Сравните вклады
Узнайте где выгоднее держать сбережения. Более 1 500 вкладов российских банков
Новости и информация
Ежедневные финансовые новости России и мира, новости финансовых рынков, официальные сообщения организаций, советы потребителям, курсы валют, обзоры новых продуктов и специальных предложений.
Информация компаний
Справочная информация о банках, страховых компаниях, компаниях рынка FOREX, ситемах денежных переводов.
Финансовые продукты
Гид по продуктовым предложениям банков. Сравнение условий оформления кредитов и вкладов в российских банках. Более 3000 предложений кредитов и вкладов.
Специальные предложения
Специальные предложения банков и финансовых организаций: вклады, кредиты, кредитные карты, банковское обслуживание, кредиты для юридических лиц, страхование КАСКО, страхование туристов, др.
Ваш регион
Пожалуйста, укажите ваш регион проживания.
Это позволит вам получить информацию только для вашего региона.
BankDirect.pro