Партнер портала
Курсы валют на сегодня 07.12.2016 $63.5043 70.5977 £78.4278 ¥61.7356 65.3269
Страхование
Октябрь 21, 2013, 16:01 | Пенсионное страхование | Slon

Пенсионные накопления: как переиграть государство?

Накопительную пенсию ждет серьезная реформа. И теперь многие россияне ломают голову – что выбрать: остаться навсегда «молчуном» или предпочесть накопительную систему
Пенсионные накопления: как переиграть государство?
Правительство приняло новую пенсионную формулу. По ней ужесточаются минимальные требования к стажу и зарплате для начисления страховой (основной части) пенсии – к 2025 году для этого нужно будет 30 лет платить взносы по полному страховому тарифу (без накопительной части) с зарплаты, равной одному МРОТ (в 2014 году это 5,5 тыс. рублей), или 15 лет платить с зарплаты от двух МРОТ или больше.

В результате страховой пенсии могут лишиться 12–25% всех россиян. При этом накопительную пенсию тоже ждет серьезная реформа: с 2014 года прекращаются 6% отчисления в накопительную пенсию «молчунов». Взамен на 6% увеличится страховая часть их будущей пенсии. Каждый россиянин еще имеет право передумать. «Молчуны» могут вернуться в накопительную систему до конца 2015 года (для этого нужно выбрать негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или управляющую компанию), а те, кто уже выбрал НПФ, могут отказаться от накопительной системы в пользу страховой.

В общем, все сложно и запутано.

Что выгоднее?

И как лучше поступить в связи с недавним решением правительства изъять накопления за 2014 (и, возможно, 2015-й) год в пользу нынешних пенсионеров? Попробуем просчитать плюсы и минусы всех вариантов, которые сегодня предлагает нам государство, и выбрать оптимальный.

1. Оставшись «молчуном», вы проиграете в любом случае.

2. Переходя из НПФ и УК обратно в Пенсионный фонд, вы проиграете. Если сомневаетесь в своем НПФ (или УК), переведите деньги в более надежный.

3. Выбрав НПФ (или УК) сейчас, вы выигрываете. Но выбирать нужно один из самых эффективных.

4. Выждав год-два и затем выбрав НПФ (или УК), вы добровольно отказываетесь от накоплений за это время и ничего не получаете взамен.

Почему так?

1. Остаться «молчуном», то есть ничего не делать

«Молчуны» будут получать страховую (16% взносов) и фиксированную (6% взносов) пенсии. Они индексируется не ниже инфляции, это гарантировано. А по накопительной пенсии государство гарантирует лишь номинал без всякой индексации.

Если у вас маленькая зарплата и небольшой стаж (около 1 МРОТ в течение 30 лет), есть риск, что с 2025 года вас вовсе лишат страховой пенсии. Чтобы этого не произошло, Минтруда рекомендует отказаться от накопительной части пенсии: тогда взносы в страховую будут больше. А эксперты рекомендуют не отказываться от накопительной системы, а устроиться на место с «белой» зарплатой на 6% больше, либо работать на полтора года дольше. Это полностью компенсирует потерю баллов.

Первый плюс принесет вам выгоду только в одном случае: если все НПФ и УК будут работать крайне неэффективно и не смогут компенсировать потери по инфляции. Пока для этого оснований нет.

Если вы откажетесь от накопительной пенсии, а ваших взносов в страховую часть все равно не хватит, вы не получите ни ту, ни другую. Отобрать у вас накопления государство, по нынешним законам, не может.

Повлиять на индексацию будущей страховой пенсии вы не можете. Она будет расти по инфляции и в зависимости от доходов Пенсионного фонда. Если вы доверите 6% взносов эффективному НПФ, прирост будет больше.

По новой пенсионной формуле (начнет действовать с 2015 года), размер страховой пенсии зависит не только от ваших отчислений, но и от двух других параметров. И они каждый год будут меняться по решению правительства. Это размер трансферта в Пенсионный фонд из бюджета (к нему будет привязана стоимость вашего пенсионного коэффициента) и порог зарплаты, с которой платятся страховые взносы. Чем выше этот порог, тем ниже ваш коэффициент. И этот порог планируется поднимать до 2021 года с 1,6 до 2,3 средней зарплаты по стране. Ваша будущая страховая пенсия за это время значительно уменьшится. Вам выгодно сократить ее долю.

Вы уже потеряли 20,5% накоплений из-за того, что промолчали и доверили их государственному ВЭБу. По данным Пенсионного фонда России, 6 из 9 прошедших лет доходность инвестирования ВЭБ была ниже инфляции, и деньги обесценились. Мораль: воспользуйтесь правом выбора и не доверяйте государству.

2. Написать заявление об отказе от своего НПФ или УК и перейти обратно на страховую модель

Вы добровольно откажетесь от прибавки к пенсии. Если ваш НПФ или УК не убыточны (оценить их доходность можно по отчетам на сайте ПФР и ежегодным рейтингам НПФ и УК), вам выгодно оставаться там или выбрать еще более эффективный НПФ.

3. Срочно перевести будущие накопления в НПФ или УК

Если ваш НПФ или УК прогорит, вы получите лишь номинал накоплений без всякой индексации.

В 2014 году (и, возможно, 2015-м) вы все равно окажетесь в страховой модели из-за конфискации накоплений в Пенсионный фонд. При этом «молчуны» получат прибавку 6% к страховой части пенсии, а вы получите виртуальные баллы, которые правительство точно так же обещает учесть при начислении страховой пенсии.

Возможно, это не так и плохо: ведь ваши накопления, в отличие от остальных денег в системе, будут индексироваться по инфляции плюс 2%. А в условиях неблагоприятной экономической ситуации лучше иметь такую гарантию, чем зависеть от доходов Пенсионного фонда.

Вернут ли деньги на счета НПФ и УК – пока не решено. Если их в итоге вернут, и ваш НПФ (или УК) будет работать эффективно, вы выиграете. А терять в любом случае нечего.

Доходность НПФ и УК варьируется: деньги могут обесцениться, а могут вырасти. По результатам на январь 2013 года минимум 16 из 28 крупных НПФ вышли в плюс: при средней инфляции 9,4% (в 2005–2012 годах) они ежегодно приумножали накопления на 9,44–14,98%. В 2012 году доходность выше инфляции показали 30 УК. Выбрав правильную компанию, вы выиграете.

Государство не может лишить вас суммы накоплений и дохода по ним. А вот снизить стоимость коэффициентов страховой части оно может и воспользуется этим для покрытия дефицита Пенсионного фонда.

4. Подождать год-два и потом перевести деньги в НПФ или УК

За время отсрочки вы ничего не выиграете. В 2014 году вы получите прибавку к будущей страховой пенсии 6% – эти деньги уйдут в Пенсионный фонд и превратятся в ваши баллы для расчета будущей пенсии. Если вы отдадите эти 6% в НПФ или УК, они попадут туда же. И будут индексироваться по инфляции плюс 2%.

Если правительство решит вернуть накопления, вы проиграете. За эти год-два накоплений у вас не будет.

Правила игры постоянно меняются и имеют обратную силу. Сейчас вам дают время подумать, завтра государство может ограничить это право. В такой ситуации лучше максимально затруднить власти конфискацию ваших денег. То есть, по крайней мере, не отдавать их добровольно даже на время.

Страховка для выезда за границу дешевле
Рассчитайте стоимость полиса ЭКОНОМ для стран Шенгена
Globalrussians.com

Комментарии

Отзывы и комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
 
Реклама


Архив материалов
Декабрь 2016
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Акции и спецпредложения банков
  • Вклады
  • Кредиты
  • Банковские карты
ВТБ 24БинбанкПромсвязьбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк
Ставки выше в интернет-банке!
Повышенные ставки в интернет-банке!
Откройте вклад через интернет-банк и получите повышенную ставку.
Вклад "Великолепная Семерка"
Свобода управления и ежедневный доход

Получайте доход каждый день и распоряжайтесь средствами, как вам удобнее. Пополняйте вклад без ограничения по минимальной сумме. Снимайте деньги со счета без потери процентов.
Вклад "Добро пожаловать!"
Вклад с возможностью пополнения!

— Высокая процентная ставка — до 11% годовых в рублях
— Пополнение в течение первых 50 дней
— Валюта вклада — рубли РФ
Вклад «Пенсионный Плюс»
Пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку! Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей!
Вклад «Выгодный»
Вклад с максимальной ставкой до 7,7% в год в рублях!

Преимущества вклада:

— лучшие ставки в рублях;
— получение процентов ежемесячно на текущий счет или причисление к сумме вклада;
— пролонгация;
— открытие вклада через интернет-банк Р-Коннект или в отделении
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по вкладам
ВТБ 24АК Барс БанкРосбанкПромсвязьбанкЮниКредит Банк
Акция «Единая ставка»
Ипотека с господдержкой!
Ставка — 11,9% годовых на весь срок кредита. На приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
Выгодный автокредит от банка «АК Барс»
Если у Вас есть положительная кредитная история или «зарплатная» карта Банка, Вы можете принять участие в акции «Автомобиль без затрат» и оформить автокредит по программам «АК БАРС-Максимум», «АК БАРС-Льготный» без первоначального взноса и без повышенных процентов по кредиту.
Просто деньги
Просто нужны деньги? Возьмите их на выгодных и понятных условиях в Росбанке. Просто деньги по ставке от 14,4% годовых.
Ставка ниже. Квартира ближе!
Хотите улучшить жилищные условия? Для вас ипотека с господдержкой под 11,4%! 
Воспользуйтесь программой «Новостройка» со сниженной ставкой и вы сможете купить квартиру на первичном рынке жилья.
Кредит на Jaguar и Land Rover по ставке от 7,5%
Не упустите шанс стать владельцем нового автомобиля марки Jaguar (модели XE или XF), Land Rover (модели Discovery Sport или Range Rover Evoque) на великолепных условиях — кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Все честно и прозрачно — убедитесь лично.
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по автокредитам
Ренессанс КредитАльфа-БанкЯР-БанкПромсвязьбанкБинбанк
Ренессанс Кредит
Тратьте деньги с выгодой вместе с кредитной картой банка «Ренессанс Кредит»! Вас ждут покупки по карте без начисление процентов в течение 55 дней, возобновляемая кредитная линия и бесплатное пополнение счета. Пока вы тратите деньги, банк возвращает вам на карту до 100% от суммы покупок в виде бонусов!
«РЖД — Альфа-банк»
Совершая покупки по этой карте, вы копите баллы программы «РЖД Бонус», чтобы обменять их на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан». Тратя от 20 000 руб. по карте ежемесячно, уже через полгода можно накопить на бесплатный премиальный билет.
Ваши возможности уже сегодня!
Кредитные карты ЯР-Банка 
Выгода от пользования картой: 
• Льготный период (беспроцентный кредит) – до 55 дней 
• Более 5000 точек пополнения карты 
• Удобный Интернет-банк и мобильный банк 
• Скидки у партнёров банка 
• Доставка карты бесплатно
Хорошее настроение
Хотите, банк подарит вам «Хорошее настроение»? 
Самое доступное, но очень практичное предложение для заряда позитивом и радостью! Первый год обслуживания бесплатно, получение карты в день обращения.
Детская карта «Юниор»
Карта Юниора создана специально для детей от 6 до 17 лет. Она научит вашего ребенка правильно распоряжаться карманными деньгами и даже зарабатывать. Начисление на остаток по счету — до 7% годовых.

ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по доходным картам

Спецпредложения:

Сравните вклады
Узнайте где выгоднее держать сбережения. Более 1 500 вкладов российских банков
Новости и информация
Ежедневные финансовые новости России и мира, новости финансовых рынков, официальные сообщения организаций, советы потребителям, курсы валют, обзоры новых продуктов и специальных предложений.
Информация компаний
Справочная информация о банках, страховых компаниях, компаниях рынка FOREX, ситемах денежных переводов.
Финансовые продукты
Гид по продуктовым предложениям банков. Сравнение условий оформления кредитов и вкладов в российских банках. Более 3000 предложений кредитов и вкладов.
Специальные предложения
Специальные предложения банков и финансовых организаций: вклады, кредиты, кредитные карты, банковское обслуживание, кредиты для юридических лиц, страхование КАСКО, страхование туристов, др.
Ваш регион
Пожалуйста, укажите ваш регион проживания.
Это позволит вам получить информацию только для вашего региона.
BankDirect.pro