Партнер портала
Курсы валют на сегодня 08.12.2016 $63.5043 70.5977 £78.4278 ¥61.7356 65.3269
Страхование
Июль 13, 2012, 13:42 | Страхование имущества | БН.ру | Игорь Чубаха

Страхование ипотеки не дает гарантий

Отказать в выплате при наступлении страхового случая по ипотечному кредитованию может любая страховая компания
Страхование ипотеки не дает гарантий

Думаете, застраховали ипотечную сделку и теперь все у вас в порядке? Ничего подобного. В случае неприятностей одна страховая компания заплатит, а другая натравит на вас всех своих юристов. Увы, с невыплатой по страховому полису может столкнуться каждый заемщик ипотеки.

Отказать в выплате при наступлении страхового случая по ипотечному кредитованию может любая страховая компания (СК). Ни ее известность, ни приличный срок присутствия на рынке не играют особой роли, когда речь заходит о внушительных суммах. Поэтому заемщику нужно думать заранее, как в такой ситуации «перетянуть» кредитора на свою сторону.

Ипотека + Страхование

Для страховых компаний сопутствующее ипотеке страхование - привлекательный и, более того, растущий рынок. Например, в 2011 году Северо-Западной дирекцией СК «Альянс» было заключено 54 договора титульного страхования. Пока это лишь порядка 5% от всех заключенных договоров. Но годовой прирост составил 25%. «При этом в Санкт-Петербурге в 2011 году был заключен самый крупный договор титульного страхования за всю историю компании со страховой суммой в 550 млн рублей», — сообщил директор Центра страхования финансовых рисков компании Виталий Ус.

Выгодно ипотечное страхование и кредитным организациям, ведь находится кто-то посторонний, готовый взять на себя риски. По словам руководителя управления ипотечного кредитования «Балтийской ипотечной корпорации» Марианны Бельковой, страховые случаи происходят, к сожалению, довольно часто.

И не стоит ожидать, что страховые случаи — удел пожилых россиян. «Например, несколько лет назад молодая семья взяла ипотечный кредит, и через год молодая супруга (28 лет) скоропостижно скончалась, — рассказывает Белькова. — Муж и двое малолетних детей остались без матери. Страховая компания выплатила половину долга».

Свои примеры приводит руководитель департамента ипотеки и кредитов «НДВ-Недвижимость» Андрей Владыкин. В частности, случай со страхованием жизни. У девушки обнаружили межпозвоночную грыжу, возникшую в результате старого заболевания. После присвоения 1-й группы инвалидности страховая компания выплатила полную стоимость страховки в 1,2 млн рублей.

Страхование имущества (необязательный вид, но многие банки без этого не выдают ипотеку). Пример: соседи залили квартиру кипятком так, что треснула стена. Ущерб был оценен в 500 тыс. рублей, СК погасила ущерб полностью. Уточним, данный вид страхования учитывает только риски, угрожающие целостности квартиры. Если бы стена не треснула, а только обои отклеились — это не страховой случай.

Следующий пример взят из практики страхования титула. Квартиру продали без учета прав одного из собственников, находящегося в местах лишения свободы. По возвращении он узнал об ущемлении своих прав и заявил о необходимости выделения ему места жительства. СК урегулировала этот вопрос — стоимость не разглашается.

«На первом месте среди страховых случаев смерть в результате инсульта либо инфаркта, — отмечает Белькова. — На втором — гибель в результате ДТП». «40- 50% страховых случаев на рынке жилищных кредитов связаны со смертью или потерей трудоспособности заемщика», — делится собственной печальной статистикой замдиректора петербургского филиала «СОГАЗ» Дмитрий Цимляков.

Что нужно знать об ипотечном страховании

Ипотечное страхование настолько перспективно, что лидирующие на российском рынке СК осыпают клиентов бонусами. Уже не редкость возможность оформить страховой полис прямо в офисе банка. В ряде случаев предлагается возможность оплаты страховой премии в рассрочку. А после того, как кредиторы стали отказываться от комиссий за досрочное погашение кредитов, СК также стали возвращать «переплаченную» страховую премию.

Но это «косметика». За фасадом остается крайне неблагоприятный для пользователей момент. Многие страховые компании при наступлении страховых случаев будут тянуть с выплатами так долго, насколько возможно. В случаях же, когда, благодаря разным юридическим нюансам, страховщик может не платить, он не заплатит. И судьба оказавшегося выброшенным на улицу страхователя волнует страховщика в последнюю очередь.

Подобные истории можно найти почти на любом более-менее популярном форуме по ипотеке. «Если честно, то сложилось впечатление, что юристы мало что знают в этой области, — пишет, например, одна из жертв, — Они все уходят ознакомиться с бумагами, почитать практику судебную и в итоге ничего конкретного сказать не могут. Одни советуют не платить ипотеку, а платить только им за консультации, вторые говорят — что банку надо платить обязательно. Самое ужасное, что я поняла, что законы у нас — вообще понятие абстрактное — все зависит от мнения судьи».

К сожалению, это не «антипиар» конкурентов, поскольку свои случаи конфликтов со страховщиками могут рассказать и профессиональные участники рынка. Например, рассказывает Белькова, муж с женой взяли ипотечный кредит и через 2 месяца муж скоропостижно умер. Диагноз — рак мозга, о котором заемщик на момент получения кредита не знал и в медучреждениях не наблюдался. «Согласно договору страхования смерть в результате злокачественного онкологического заболевания не является страховым случаем, только если заемщик знал о своей болезни и скрыл ее при заполнении анкеты», — отмечает специалист. Но страховая компания отказала в выплате, поскольку подписала с заемщиком составленный собственными юристами договор. В нем смерть в результате онкологии не считалась страховым случаем. «В результате разбирательств страховая компания все же выплатила возмещение вдове», — рассказывает Белькова.

Специалист приводит и другой случай. Заемщик покончил жизнь самоубийством в первый год жизни кредита. Страховая компания отказала в выплате. В данном случае она оказалась права, так как самоубийство в течение первых двух лет кредита — не страховой случай.

Когда отказывают в выплатах

В одном из ведущих петербургских банков на условиях анонимности рассказали две истории конфликтов с СК. Некий заемщик, отец двоих детей, перед кризисом 2008 года взял многомиллионный ипотечный кредит. Из договора следовало, что после двух лет выплат кредита суицид становится страховым случаем. Этот человек был бизнесменом и, похоже, у него хватало долгов. Через 2,5 года он повесился, а СК отказалась страховку выплачивать. Мотивация была следующая: «Мы — филиал московской компании, сумма к выплате настолько высокая, что нас в головном офисе не поймут, если мы выплатим без судебного разбирательства». То есть страховщик понимал, что нарушает закон, и деньги придется выплатить, но без вполне предсказуемого решения суда делать это не собирался. В итоге банк судился с СК, не привлекая к участию в судебных разбирательствах наследников, и дело выиграл.

В другом случае ипотеку на большую сумму также взял бизнесмен, и вскоре у него случился инфаркт. Человеку 45 лет, он выглядит вполне здоровым, но получил инвалидность 2-й группы. СК отказывается платить на том основании, что страхователь не потерял трудоспособность. Один из аргументов: организовать «липовую» справку об инфаркте в России труда не составит.

При этом, благодаря прежде накопленным средствам, бизнесмен продолжил платить банку ипотеку, судясь с СК самостоятельно. И в этом случае, как отмечают в банке, особо чем-то помочь клиенту они не в силах. Ведь по страховому договору выгодоприобретатель — не банк, а частное лицо, судиться — его дело. «Это системная проблема», — резюмируют специалисты.

Почему банки предпочитают своих страховщиков

Чтобы оградить клиентов от откровенно недобросовестных страховых компаний, кредитные организации вводят процедуры аккредитации. «У нас несколько страховых компаний-партнеров, для всех предоставлены одинаковые условия работы, — рассказывает Андрей Владыкин («НДВ-Недвижимость»). А на сайте банка «Возрождение» перечислен пул из 13 СК. Если клиент захочет страховаться в другой организации, пожалуйста. Только он должен будет предоставить в банк следующий пакет документов: свидетельство о регистрации; копию действующего Устава и учредительного договора; копию Протокола собрания учредителей о создании страховой компании; копию паспорта (!!!) генерального директора… всего 28 документов. То есть ставится заведомо нереальная задача.

Но сколько барьеров ни устанавливай, гарантированной защиты нет. С одной стороны, СК может входить с кредитной организацией в одну финансовую группу, то есть иметь общие интересы. С другой — не факт, что при проверке СК банк учтет все угрозы. С третьей — этот рынок динамично изменяется, и со временем могут «испортиться» прежде «хорошие» страховщики. Поэтому, с угрозой отказа страховой компании в выплатах при наступлении страхового случая может столкнуться каждый заемщик ипотеки.

Обычно, похожие публикации заканчиваются советом внимательнее читать договор перед подписанием. Но такие советы звучат 20 лет и никого не спасают. С другой стороны, два последних примера достаточно показательны. Банк вступил в юридическое противостояние со страховщиком только тогда, когда понял, что в одностороннем порядке с заемщика долги не получить.

То есть, чтобы заемщику не остаться в такой ситуации со страховщиком один на один, нужно ситуацию заранее выстраивать другим образом. Фактически сам банк нужно сделать крайне заинтересованным либо в залоге, либо в получении страховки. Как минимум, убедить банк, что кроме как со страховщика, ему свои деньги вернуть не с кого. Для этого не обязательно прибегать к суициду, есть и другие разной степени креативности шаги. Просто попробуем пофантазировать — например, что можно стребовать с человека, который уходит в монастырь?

Страховка для выезда за границу дешевле
Рассчитайте стоимость полиса ЭКОНОМ для стран Шенгена
Globalrussians.com

Комментарии

Отзывы и комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
 
Реклама


Архив материалов
Декабрь 2016
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Акции и спецпредложения банков
  • Вклады
  • Кредиты
  • Банковские карты
ВТБ 24БинбанкПромсвязьбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк
Ставки выше в интернет-банке!
Повышенные ставки в интернет-банке!
Откройте вклад через интернет-банк и получите повышенную ставку.
Вклад "Великолепная Семерка"
Свобода управления и ежедневный доход

Получайте доход каждый день и распоряжайтесь средствами, как вам удобнее. Пополняйте вклад без ограничения по минимальной сумме. Снимайте деньги со счета без потери процентов.
Вклад "Добро пожаловать!"
Вклад с возможностью пополнения!

— Высокая процентная ставка — до 11% годовых в рублях
— Пополнение в течение первых 50 дней
— Валюта вклада — рубли РФ
Вклад «Пенсионный Плюс»
Пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку! Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей!
Вклад «Выгодный»
Вклад с максимальной ставкой до 7,7% в год в рублях!

Преимущества вклада:

— лучшие ставки в рублях;
— получение процентов ежемесячно на текущий счет или причисление к сумме вклада;
— пролонгация;
— открытие вклада через интернет-банк Р-Коннект или в отделении
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по вкладам
ВТБ 24АК Барс БанкРосбанкПромсвязьбанкЮниКредит Банк
Акция «Единая ставка»
Ипотека с господдержкой!
Ставка — 11,9% годовых на весь срок кредита. На приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
Выгодный автокредит от банка «АК Барс»
Если у Вас есть положительная кредитная история или «зарплатная» карта Банка, Вы можете принять участие в акции «Автомобиль без затрат» и оформить автокредит по программам «АК БАРС-Максимум», «АК БАРС-Льготный» без первоначального взноса и без повышенных процентов по кредиту.
Просто деньги
Просто нужны деньги? Возьмите их на выгодных и понятных условиях в Росбанке. Просто деньги по ставке от 14,4% годовых.
Ставка ниже. Квартира ближе!
Хотите улучшить жилищные условия? Для вас ипотека с господдержкой под 11,4%! 
Воспользуйтесь программой «Новостройка» со сниженной ставкой и вы сможете купить квартиру на первичном рынке жилья.
Кредит на Jaguar и Land Rover по ставке от 7,5%
Не упустите шанс стать владельцем нового автомобиля марки Jaguar (модели XE или XF), Land Rover (модели Discovery Sport или Range Rover Evoque) на великолепных условиях — кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Все честно и прозрачно — убедитесь лично.
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по автокредитам
Ренессанс КредитАльфа-БанкЯР-БанкПромсвязьбанкБинбанк
Ренессанс Кредит
Тратьте деньги с выгодой вместе с кредитной картой банка «Ренессанс Кредит»! Вас ждут покупки по карте без начисление процентов в течение 55 дней, возобновляемая кредитная линия и бесплатное пополнение счета. Пока вы тратите деньги, банк возвращает вам на карту до 100% от суммы покупок в виде бонусов!
«РЖД — Альфа-банк»
Совершая покупки по этой карте, вы копите баллы программы «РЖД Бонус», чтобы обменять их на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан». Тратя от 20 000 руб. по карте ежемесячно, уже через полгода можно накопить на бесплатный премиальный билет.
Ваши возможности уже сегодня!
Кредитные карты ЯР-Банка 
Выгода от пользования картой: 
• Льготный период (беспроцентный кредит) – до 55 дней 
• Более 5000 точек пополнения карты 
• Удобный Интернет-банк и мобильный банк 
• Скидки у партнёров банка 
• Доставка карты бесплатно
Хорошее настроение
Хотите, банк подарит вам «Хорошее настроение»? 
Самое доступное, но очень практичное предложение для заряда позитивом и радостью! Первый год обслуживания бесплатно, получение карты в день обращения.
Детская карта «Юниор»
Карта Юниора создана специально для детей от 6 до 17 лет. Она научит вашего ребенка правильно распоряжаться карманными деньгами и даже зарабатывать. Начисление на остаток по счету — до 7% годовых.

ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по доходным картам
Сравните вклады
Узнайте где выгоднее держать сбережения. Более 1 500 вкладов российских банков
Новости и информация
Ежедневные финансовые новости России и мира, новости финансовых рынков, официальные сообщения организаций, советы потребителям, курсы валют, обзоры новых продуктов и специальных предложений.
Информация компаний
Справочная информация о банках, страховых компаниях, компаниях рынка FOREX, ситемах денежных переводов.
Финансовые продукты
Гид по продуктовым предложениям банков. Сравнение условий оформления кредитов и вкладов в российских банках. Более 3000 предложений кредитов и вкладов.
Специальные предложения
Специальные предложения банков и финансовых организаций: вклады, кредиты, кредитные карты, банковское обслуживание, кредиты для юридических лиц, страхование КАСКО, страхование туристов, др.
Ваш регион
Пожалуйста, укажите ваш регион проживания.
Это позволит вам получить информацию только для вашего региона.
BankDirect.pro