Партнер портала
Курсы валют на сегодня 03.12.2016 $63.5043 70.5977 £78.4278 ¥61.7356 65.3269
Вклады
Октябрь 4, 2014, 10:20 | Вклады | BANKDIRECT.PRO | Иван Шлыгин

Небанковские вклады под 40% годовых

Помимо банков средства у населения привлекают, обещая доход, и микрофинансовые организации, и кредитные кооперативы, и ломбарды, а также иные компании под их видом
Небанковские вклады под 40% годовых Фото: Depositphotos

Погоня за высокими ставками по вкладам порой имеет и аспект, связанный с повышением уровня риска, как для добропорядочных компаний, так и для простых граждан. Информационный портал BANKDIRECT.PRO выяснил особенности небанковских вкладов и разновидности организаций, которые работают на этом рынке, непосредственно у самих профучастников и регуляторов.

Сейчас помимо банков привлекают средства у населения деньги во вклады микрофинансовые организации (МФО), кредитные кооперативы и ломбарды, а также мошеннические компании, маскирующиеся под первые три категории.

А кто участники рынка? И много ли там денег?

Директор СРО НП «МиР» Андрей Паранич информационному порталу BANKDIRECT.PRO рассказал, ссылаясь на оценку ЦБ, что сейчас объем рынка МФО составляет порядка 40–45 млрд руб., размер рынка кредитных потребительских кооперативов примерно такой же, а ломбарды и объем средств под их управлением еще предстоит оценить, так как проверенных обобщенных данных по ним пока нет.

Стоит отметить, что небанковские организации, принимающие вклады тоже находятся под надзором Центробанка, поэтому и действие законов и нормативных актов на них тоже распространяется.

Профучастники рынка ценных бумаг некоторое время назад продемонстрировали свое доверие рынку МФО, купив облигации компании «Домашние деньги», которая первой в России решилась на привлечение средств путем публичного размещения на бирже.

По словам директора СРО НП «МиР», большая часть средств у МФО есть благодаря взносам учредителей — на них в среднем приходится 48%, доля банковских средств и других профучастников — 45%, а на вклады физлиц приходится всего порядка 7%. «Это ничтожная доля по сравнению с теми деньгами, которые удается привлечь во вклады банкам», — добавил эксперт.

Доходность в 50% годовых

Андрей Паранич рассказал о некоторых особенностях небанковских вкладов. По его словам, микрофинансовые организации могут по закону принимать вклады на сумму не менее 1,5 млн руб. На такую меру законодатели пошли, чтобы обезопасить рядовых вкладчиков от неосмотрительных финансовых операций. «Однако такого ограничения на минимальную сумму для приема средств нет у кредитных потребительских кооперативов, — рассказывает эксперт. — В качестве препятствия здесь выступает условие о доступности этой услуги только для пайщиков кооператива, то есть иначе нельзя сделать вклад».

Осталась еще такая категория участников рынка, как ломбарды, которые тоже заинтересованы в привлечении вкладов. Стоит отметить, что по этим участникам нет полной информации даже у российского финансового мегарегулятора в лице Банка России. Андрей Паранич считает, что тут о безопасности вкладов не стоит беспокоиться, так как гарантом выплат всегда может выступать предмет залога.

«Помимо добропорядочных и законопослушных участников рынка традиционно есть и мошенники, которые выдают себя за МФО, либо за кредитные потребительские кооперативы — именно они компрометируют всех остальных и репутацию отрасли в целом», — рассказал Паранич.

В пресс-службе Банка России информационному порталу BANKDIRECT.PRO на вопрос о том, каким образом ЦБ отслеживает нарушения у микрофинансовых организаций (МФО), которые нарушают минимальный допустимый норматив для приема вкладов в 1,5 млн руб. и предлагают гражданам вкладывать деньги, начиная от 30 тыс. руб., ответили, что не комментируют свои надзорные действия.

Не редко заявленная доходность по вкладам у небанковских организаций начинается от 18% годовых и иногда доходит и вовсе до 50% годовых. По словам экспертов, важно понимать, что любой доход со вклада любой небанковской организации по закону облагается 13% налогом с доходов физических лиц, а налоговая нагрузка по доходу с банковских депозитов равна нулю.

«Предлагаемая процентная ставка складывается из множества факторов, таких как, себестоимость тех затрат, которые несет МФО, доступности финансовых ресурсов, а также средней ставки, по которой размещают деньги, — рассказали информационному порталу BANKDIRECT.PRO представители ОАО „Городская сберегательная касса“. МФО могут оперировать большим размером доходности, так как выдают более рискованные займы, и соответственно могут делиться частью своей маржи с инвесторами в размерах больших, чем банки». По их словам, тысячи людей уже получили доход благодаря вложениям в МФО.

Страховая защита

Нельзя сказать, что все небанковские вклады не имеют вовсе никакой страховой защиты. Ряд микрофинансовых организаций позаботился о своих клиентах.

«Крупные и надежные страховые компании не занимаются страхованием вложений, — говорит вице-президент „Европлана“ Александр Михайлов. — А наличие страхования от ненадежной страховой компании не позволит завоевать доверие вкладчика и не сможет существенно повлиять на долю МФО на рынке вкладов».

Заместитель начальника аналитического департамента «Ассоциации российских банков» Сергей Пенкин также рассказал, что вклады в МФО не застрахованы через государственную Систему страхования вкладов, при этом в публичном доступе нет информации об условиях страхования ответственности таких организаций перед кредиторами.

Мы решили более конкретно разобраться в ситуации и задали вопросы относительно конкретных параметров защиты непосредственно страховой компании «Держава», которая в частности является страховщиком МФО «Городская сберегательная касса». «Под страховой защитой кредитора подразумевается возврат основной суммы долга и начисленных процентов в случае банкротства организации», — пояснили в компании. По их словам, клиенты согласно договору имеют право на возврат своих средств через страховую компанию в случае банкротства компании, при этом выплате подлежат: сумма средств по договору сбережения (займа) — без ограничений по сумме; — сумма начисленных процентов по договору сбережения (займа). 

«Система страхования вкладов — государственный механизм, который страхует банковские вклады, размещенные только физическими лицами и в сумме не более 700 тыс. руб., — рассказывают представители „Городской сберкассы“. — Коммерческие страховые компании предлагают разнообразные продукты, защищающие интересы более широкого круга инвесторов в различных ситуациях — они позволяют застраховать сбережения в сумме, превышающей 1,5 млн руб., страховать индивидуальных предпринимателей и юридических лиц». По словам экспертов, поскольку речь не идет о единой страховой программе для всех МФО, корректное сопоставление с ССВ невозможно. 

«На наш взгляд, страхование существенно снижает риск потери инвестиций, однако конечное решение каждый инвестор должен принимать сам после тщательного изучения деятельности микрофинансовой организации», — говорят в «Городской сберкассе». 

Считают ли банки конкурентами вклады от небанков 

Пока говорить о серьезной конкуренции с банками по привлечению средств у населения явно рано, хотя попытки завоевать более ощутимую долю рынка безусловно есть особенно если посмотреть рекламные объявления в бесплатных газетах или просто в вагонах метро. Однако банки серьезно к этому пока не относятся. 

«О серьезной конкуренции МФО с банками не может быть и речи, — говорит представитель „Европлана“. — Одним из основных преимуществ вкладов в банках является государственная гарантия суммы сбережений до 700 тыс. руб., поэтому многие вкладчики обоснованно инвестируют свои денежные средства именно в банковские вклады, выбирая среди них наиболее доходные предложения». По его словам, в «Европлане» максимальная ставка по вкладу составляет 11,35% — все остальные способы инвестирования несут в себе дополнительные риски, к которым большинство вкладчиков не готовы. 

Представитель «Ассоциации российских банков» тоже не считает, что депозитные продукты МФО представляют реальную конкурентную угрозу для традиционных банковских вкладов. По его мнению, данные вложения менее мобильны с точки зрения их досрочного изъятия, перевода, конвертации в валюту, а также из-за риска и высокого порога входа — от 1,5 млн руб. 

«На наш взгляд, конкуренции между банковскими вкладами и инвестиционными продуктами МФО не возникает, так как они нацелены на различные категории потребителей, — говорят представители „Городской сберкассы“. — В банки чаще всего обращаются вкладчики, готовые разместить вклады до 700 тыс. руб. (в пределах страхового возмещения АСВ)». В качестве доказательства они приводят среднюю статистическую сумму банковского вклада, которая составляет около 300 тыс. руб., в то же время микрофинансовые организации по закону имеют права привлекать средства физических лиц в сумме не менее 1,5 млн руб. «Таким образом, средний клиент банка просто не имеет возможности инвестировать свои деньги в МФО, — рассказывают эксперты рынка МФО. — Скорее можно говорить о конкуренции с клиентами управляющих компаний, отдающими свои средства в доверительное управление».

Комментарии

Отзывы и комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
 
Реклама


Архив материалов
Декабрь 2016
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Акции и спецпредложения банков
  • Вклады
  • Кредиты
  • Банковские карты
ВТБ 24БинбанкПромсвязьбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк
Ставки выше в интернет-банке!
Повышенные ставки в интернет-банке!
Откройте вклад через интернет-банк и получите повышенную ставку.
Вклад "Великолепная Семерка"
Свобода управления и ежедневный доход

Получайте доход каждый день и распоряжайтесь средствами, как вам удобнее. Пополняйте вклад без ограничения по минимальной сумме. Снимайте деньги со счета без потери процентов.
Вклад "Добро пожаловать!"
Вклад с возможностью пополнения!

— Высокая процентная ставка — до 11% годовых в рублях
— Пополнение в течение первых 50 дней
— Валюта вклада — рубли РФ
Вклад «Пенсионный Плюс»
Пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку! Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей!
Вклад «Выгодный»
Вклад с максимальной ставкой до 7,7% в год в рублях!

Преимущества вклада:

— лучшие ставки в рублях;
— получение процентов ежемесячно на текущий счет или причисление к сумме вклада;
— пролонгация;
— открытие вклада через интернет-банк Р-Коннект или в отделении
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по вкладам
ВТБ 24АК Барс БанкРосбанкПромсвязьбанкЮниКредит Банк
Акция «Единая ставка»
Ипотека с господдержкой!
Ставка — 11,9% годовых на весь срок кредита. На приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
Выгодный автокредит от банка «АК Барс»
Если у Вас есть положительная кредитная история или «зарплатная» карта Банка, Вы можете принять участие в акции «Автомобиль без затрат» и оформить автокредит по программам «АК БАРС-Максимум», «АК БАРС-Льготный» без первоначального взноса и без повышенных процентов по кредиту.
Просто деньги
Просто нужны деньги? Возьмите их на выгодных и понятных условиях в Росбанке. Просто деньги по ставке от 14,4% годовых.
Ставка ниже. Квартира ближе!
Хотите улучшить жилищные условия? Для вас ипотека с господдержкой под 11,4%! 
Воспользуйтесь программой «Новостройка» со сниженной ставкой и вы сможете купить квартиру на первичном рынке жилья.
Кредит на Jaguar и Land Rover по ставке от 7,5%
Не упустите шанс стать владельцем нового автомобиля марки Jaguar (модели XE или XF), Land Rover (модели Discovery Sport или Range Rover Evoque) на великолепных условиях — кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Все честно и прозрачно — убедитесь лично.
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по автокредитам
Ренессанс КредитАльфа-БанкЯР-БанкПромсвязьбанкБинбанк
Ренессанс Кредит
Тратьте деньги с выгодой вместе с кредитной картой банка «Ренессанс Кредит»! Вас ждут покупки по карте без начисление процентов в течение 55 дней, возобновляемая кредитная линия и бесплатное пополнение счета. Пока вы тратите деньги, банк возвращает вам на карту до 100% от суммы покупок в виде бонусов!
«РЖД — Альфа-банк»
Совершая покупки по этой карте, вы копите баллы программы «РЖД Бонус», чтобы обменять их на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан». Тратя от 20 000 руб. по карте ежемесячно, уже через полгода можно накопить на бесплатный премиальный билет.
Ваши возможности уже сегодня!
Кредитные карты ЯР-Банка 
Выгода от пользования картой: 
• Льготный период (беспроцентный кредит) – до 55 дней 
• Более 5000 точек пополнения карты 
• Удобный Интернет-банк и мобильный банк 
• Скидки у партнёров банка 
• Доставка карты бесплатно
Хорошее настроение
Хотите, банк подарит вам «Хорошее настроение»? 
Самое доступное, но очень практичное предложение для заряда позитивом и радостью! Первый год обслуживания бесплатно, получение карты в день обращения.
Детская карта «Юниор»
Карта Юниора создана специально для детей от 6 до 17 лет. Она научит вашего ребенка правильно распоряжаться карманными деньгами и даже зарабатывать. Начисление на остаток по счету — до 7% годовых.

ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по доходным картам

Спецпредложения:

Сравните вклады
Узнайте где выгоднее держать сбережения. Более 1 500 вкладов российских банков
Новости и информация
Ежедневные финансовые новости России и мира, новости финансовых рынков, официальные сообщения организаций, советы потребителям, курсы валют, обзоры новых продуктов и специальных предложений.
Информация компаний
Справочная информация о банках, страховых компаниях, компаниях рынка FOREX, ситемах денежных переводов.
Финансовые продукты
Гид по продуктовым предложениям банков. Сравнение условий оформления кредитов и вкладов в российских банках. Более 3000 предложений кредитов и вкладов.
Специальные предложения
Специальные предложения банков и финансовых организаций: вклады, кредиты, кредитные карты, банковское обслуживание, кредиты для юридических лиц, страхование КАСКО, страхование туристов, др.
Ваш регион
Пожалуйста, укажите ваш регион проживания.
Это позволит вам получить информацию только для вашего региона.
BankDirect.pro