Партнер портала
Курсы валют на сегодня 07.12.2016 $63.5043 70.5977 £78.4278 ¥61.7356 65.3269
Вклады
Август 13, 2011, 11:50 | Вклады | Артем Федоров

Выбирать нужно сначала вклад, а потом банк

Финансовый диалог анализирует наблюдения простого российского вкладчика: как менялся рынок депозитов в кризис, на какие грабли наступали банки, чем они приятно удивили и чем расстроили россиян.
Выбирать нужно сначала вклад, а потом банк
 
Тесты
Тесты про деньги Лучшие тесты про деньги! Пройти тест

К лету 2007 года в семье служащего небольшой консалтинговой компании Федора Дмитриевича установилась бюджетная дисциплина. После оплаты съемной квартиры, коммунальных счетов, продуктов, остаток по зарплатной карте был положительным. В это непростое время открывал Федор Дмитриевич вклады в разных банках, разных валютах, на разные сроки. Кроме денег, накопились наблюдения. «Финансовый диалог» анализирует их практическую ценность и логику вкладчика.

Не надо паниковать и пугаться мрачных прогнозов

Для Федора Дмитриевича, человека в общем-то далекого от макроэкономики, ожидаемой оказалась плавная девальвация осенью 2008-го – весной 2009- го. Стремительно дешевеющая нефть и бегство капитала из нашей «тихой гавани» явно играли против рубля.

Федор Дмитриевич открыл два депозита: один в долларах, другой в евро. И не прогадал. Пусть он не успел купить американскую валюту по 24 рубля, а евро по 36, но все равно неплохо заработал – за счет курсовой разницы и доходности депозита суммарный капитал в рублевом выражении за три месяца вырос почти на четверть. Федор Дмитриевич оказался прав еще и в том, что поверил Центробанку, который пообещал удержать рубль в заданных границах. Наш герой заслужил приз. Но забрал только его часть: 50% преумноженного капитала остались на краткосрочных валютных депозитах. Да, Федор Дмитриевич не «отжал» рост доллара и евро по полной программе, но ведь он – не валютный спекулянт, а служащий небольшой консалтинговой компании. С задачей противостоять девальвации он справился на 100%. Хотите, называйте это диверсификацией, хотите – раскладыванием яиц по разным корзинам.

Каждому вкладу – свой срок

Откуда у Федора Дмитриевича оказались рубли, чтобы купить в разгар кризиса валюту? Сработал инстинкт вдумчивого вкладчика. Примерно до осени 2007-го ставки по вкладам снижались. Получать 12% годовых в течение трех лет казалось заманчивым. Проблема, однако, заключалась в том, что Федор Дмитриевич не помнил ни одного трехлетнего периода стабильности в России. И он решил: открою этот вклад на минимальную сумму, а там посмотрим – можно досрочно закрыть, потеряв минимум процентов, можно пополнять, если резон будет.

Практичность подсказала создать краткосрочный резерв – запас денег, которого хватило бы на три месяца полноценной жизни. Трехмесячный заработок – сумма не такая уж маленькая, не хорошо ее оставлять на съедение инфляции, нужно разместить надежно, чтобы в любой момент вернуть обратно. И Федор Дмитриевич решил открыть короткий – трехмесячный – вклад. Осенью 2007 года, ставки по ним были не больше 10% годовых. Но уже через год Федор Дмитриевич размещал в них полностью сформированный резерв под 12,5%. Как раз к началу девальвации очередной такой вклад закрылся. Без потери процентов.

Идеальный депозит бывает только у неидеальных банков

Весной 2009-го Федор Дмитриевич снова искал подходящий рублевый депозит. В то время ставки поднялись до 16-18% годовых и пополнять первый вклад под 12% смысла не было. Тем временем валютные спекуляции уже не приносили банкирам прибыли, им пора было возвращаться к кредитованию. Но кредиты в валюте сразу после девальвации никого не интересовали, требовались рубли. Банкиры бились за вкладчика, и главным аргументом в борьбе стала процентная ставка. Но не только. У, казалось бы, простейшего продукта появились опции, немыслимые в нормальных условиях. Например, возможность сохранять проценты при досрочном отзыве денег.

Федор Дмитриевич подобрал, как ему казалось, идеальный продукт: 17,75% годовых, трехлетний, пополняемый, с ежемесячной выплатой дохода. Но главное – вклад можно было закрыть досрочно, забрать всю сумму вместе с большей частью набежавших процентов. Единственное условие – деньги должны были пролежать в банке не менее двух месяцев. Федор Дмитриевич поймал хорошую доходность. Были предложения и по 20% годовых, но очень недолго. Летом 2009-го Центральный банк принялся ненавязчиво регулировать ставки по вкладам. И если кто-то из банков предлагал ставки заметно выше, ему грозили проверки и принудительное снижение доходности депозитов. Кстати, наибольшее значение индикатор ЦБ достиг в середине июля 2009-го – 15% годовых. А дальше только снижался (сейчас он на уровне 8,5%). Инфляция снижалась еще быстрее. С мая 2009 по май 2010 года индекс потребительских цен, с помощью которого ее измеряет Росстат, вырос всего на 6%. Федор Дмитриевич тем временем получил доходность примерно в 18% - с учетом капитализации процентов и за вычетом налогов. В три раза обогнать инфляцию без малейшего риска (ведь вклады до 700 тыс. рублей полностью застрахованы) – сильный результат. Наш герой уже было составил график пополнения депозита, чтобы к его закрытию накопить на первоначальный ипотечный взнос. Но сказке пришел конец – его банк однажды просто отказался принимать деньги во вклад. Федор Дмитриевич решил не судиться – сэкономить время, просто занес банк в личный черный список.

Выбирать надо сначала вклад

Надежность кредитной организации в приоритетах Федора Дмитриевича ушла на второй план. Удивительно, но это произошло именно в кризис. Государство пересмотрело объем гарантий по вкладам, и теперь, если сумма доверяемых средств не превышает 700 тыс. рублей (причем с учетом набежавших процентов), боятся вроде бы нечего, разве что бюрократии при наступлении страхового случая. Ну а если ты счастливый обладатель большей суммы – разнеси деньги по нескольким банкам. Теперь Федор Дмитриевич спокойно подыскивает самые выгодные депозиты, все больше ценит сервис и изобретательность банков и меньше думает об их надежности. Правильно ли последнее – вопрос философский или даже вопрос веры, веры государству.

(Подробнее о том, Что нужно знать о системе страхования вкладов)


С банком только денежные отношения

Федор Дмитриевич, конечно, оценил фантазию банковских маркетологов. «Стань вкладчиком и получишь…». Что только не предлагали банкиры потенциальным клиентам. Особенно щедрым на дары оказался прошлый год. Пледы и золотые кулоны, поездки в Египет и забавы в аэродинамической трубе, даже ноутбук можно было получить «абсолютно бесплатно», открой только депозит. Ничего из этого Федора Дмитриевича не подкупило. Он рассуждал так: если захочу за границу – пойду в турагентство, если ноутбук – поищу в интеренет-магазине. А деньги на все это у меня должны сохраниться и, если повезет, приумножится во вкладе – это его единственное предназначение, с потреблением я и сам как-нибудь разберусь. Кроме того, простая логика подсказывает: открыть вклад, получить подарок и досрочно закрыть, забрав изначальную сумму, не получится. При таком раскладе стоимость презента наверняка вычтут. Причем оценить ее банк может неадекватно дорого.

Комментарии

Отзывы и комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь.
 
Реклама


Архив материалов
Декабрь 2016
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 


Акции и спецпредложения банков
  • Вклады
  • Кредиты
  • Банковские карты
ВТБ 24БинбанкПромсвязьбанкРоссельхозбанкРайффайзенбанк
Ставки выше в интернет-банке!
Повышенные ставки в интернет-банке!
Откройте вклад через интернет-банк и получите повышенную ставку.
Вклад "Великолепная Семерка"
Свобода управления и ежедневный доход

Получайте доход каждый день и распоряжайтесь средствами, как вам удобнее. Пополняйте вклад без ограничения по минимальной сумме. Снимайте деньги со счета без потери процентов.
Вклад "Добро пожаловать!"
Вклад с возможностью пополнения!

— Высокая процентная ставка — до 11% годовых в рублях
— Пополнение в течение первых 50 дней
— Валюта вклада — рубли РФ
Вклад «Пенсионный Плюс»
Пенсионный вклад с возможностью пополнения без ограничения по сроку! Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей!
Вклад «Выгодный»
Вклад с максимальной ставкой до 7,7% в год в рублях!

Преимущества вклада:

— лучшие ставки в рублях;
— получение процентов ежемесячно на текущий счет или причисление к сумме вклада;
— пролонгация;
— открытие вклада через интернет-банк Р-Коннект или в отделении
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по вкладам
ВТБ 24АК Барс БанкРосбанкПромсвязьбанкЮниКредит Банк
Акция «Единая ставка»
Ипотека с господдержкой!
Ставка — 11,9% годовых на весь срок кредита. На приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
Выгодный автокредит от банка «АК Барс»
Если у Вас есть положительная кредитная история или «зарплатная» карта Банка, Вы можете принять участие в акции «Автомобиль без затрат» и оформить автокредит по программам «АК БАРС-Максимум», «АК БАРС-Льготный» без первоначального взноса и без повышенных процентов по кредиту.
Просто деньги
Просто нужны деньги? Возьмите их на выгодных и понятных условиях в Росбанке. Просто деньги по ставке от 14,4% годовых.
Ставка ниже. Квартира ближе!
Хотите улучшить жилищные условия? Для вас ипотека с господдержкой под 11,4%! 
Воспользуйтесь программой «Новостройка» со сниженной ставкой и вы сможете купить квартиру на первичном рынке жилья.
Кредит на Jaguar и Land Rover по ставке от 7,5%
Не упустите шанс стать владельцем нового автомобиля марки Jaguar (модели XE или XF), Land Rover (модели Discovery Sport или Range Rover Evoque) на великолепных условиях — кредит со ставкой от 7,5% годовых.

Все честно и прозрачно — убедитесь лично.
ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по автокредитам
Ренессанс КредитАльфа-БанкЯР-БанкПромсвязьбанкБинбанк
Ренессанс Кредит
Тратьте деньги с выгодой вместе с кредитной картой банка «Ренессанс Кредит»! Вас ждут покупки по карте без начисление процентов в течение 55 дней, возобновляемая кредитная линия и бесплатное пополнение счета. Пока вы тратите деньги, банк возвращает вам на карту до 100% от суммы покупок в виде бонусов!
«РЖД — Альфа-банк»
Совершая покупки по этой карте, вы копите баллы программы «РЖД Бонус», чтобы обменять их на премиальные поездки в поездах дальнего следования и «Сапсан». Тратя от 20 000 руб. по карте ежемесячно, уже через полгода можно накопить на бесплатный премиальный билет.
Ваши возможности уже сегодня!
Кредитные карты ЯР-Банка 
Выгода от пользования картой: 
• Льготный период (беспроцентный кредит) – до 55 дней 
• Более 5000 точек пополнения карты 
• Удобный Интернет-банк и мобильный банк 
• Скидки у партнёров банка 
• Доставка карты бесплатно
Хорошее настроение
Хотите, банк подарит вам «Хорошее настроение»? 
Самое доступное, но очень практичное предложение для заряда позитивом и радостью! Первый год обслуживания бесплатно, получение карты в день обращения.
Детская карта «Юниор»
Карта Юниора создана специально для детей от 6 до 17 лет. Она научит вашего ребенка правильно распоряжаться карманными деньгами и даже зарабатывать. Начисление на остаток по счету — до 7% годовых.

ПодробнееПодробнееПодробнееПодробнееПодробнее
Все спецпредложения по доходным картам

Спецпредложения:

Сравните вклады
Узнайте где выгоднее держать сбережения. Более 1 500 вкладов российских банков
Новости и информация
Ежедневные финансовые новости России и мира, новости финансовых рынков, официальные сообщения организаций, советы потребителям, курсы валют, обзоры новых продуктов и специальных предложений.
Информация компаний
Справочная информация о банках, страховых компаниях, компаниях рынка FOREX, ситемах денежных переводов.
Финансовые продукты
Гид по продуктовым предложениям банков. Сравнение условий оформления кредитов и вкладов в российских банках. Более 3000 предложений кредитов и вкладов.
Специальные предложения
Специальные предложения банков и финансовых организаций: вклады, кредиты, кредитные карты, банковское обслуживание, кредиты для юридических лиц, страхование КАСКО, страхование туристов, др.
Ваш регион
Пожалуйста, укажите ваш регион проживания.
Это позволит вам получить информацию только для вашего региона.
BankDirect.pro