2018-07-04 Банкротство физлиц: российский опыт

Банки против заемщиков

Банкротство физлиц: российский опыт

Фото: Depositphotos
Виктор Суриков Редактор BD
Два с половиной года - достаточный срок, чтобы сделать выводы о том, как работает закон. Давайте попробуем...
1 октября 2015 года в России начал действовать закон, который позволяет физлицам объявить себя банкротом. Новый институт был призван решить проблемы заемщиков, которые оказались в настолько сложной ситуации, что рассчитаться с долгами у них нет никакой возможности.

И, как показала практика, новый инструмент пришелся как нельзя кстати. За время действия закона банкротами признаны 59 000 граждан. Дошло до того, что сегодня регистрируют больше исков о банкротстве физических лиц, чем юридических.

Количество банкротов неуклонно растет

Масштабы популярности такой возможности посмотрим, если верить официальной статистике, поражают. Так, по данным ФССП, в 2017 году было списано 2,2 трлн р. безнадежных долгов россиян.

На сегодняшний день количество потенциальных банкротов оценивается в 702 800 человек, или 1,3% от общего количества заемщиков с открытыми счетами.

Только за первый квартал 2018 года в Москве были признаны несостоятельными 757 человек, что на 81% больше того же периода в прошлом году. Всего на 100 000 человек в России в среднем приходится 40 банкротов.

Что самое интересное, самая высокая плотность банкротов приходится на Вологодскую область (136 банкротов на 100 000 человек) и Рязанскую область (84 банкрота на 100 000 человек). И не понятно то ли банки при оценке заемщиков здесь очень сильно ошиблись, то ли кризис по этим регионам ударил особенно сильно.

Право на банкротство придется отстоять

Номинально все, конечно просто. Но на практике банкротами признаются далеко не все проблемные заемщики. Дело в том, что, согласно действующему законодательству, просто соответствовать формальным критериям банкрота не достаточно.

По официальным данным банкротами признаются только 13% должников. При этом в 87% случаев банкротство инициируют сами должники, еще в 1% дел судебные разбирательства инициируют налоговые органы. Соответственно, кредиторы решают признать банкротами своих должников только в 12% случаев.
Это и не удивительно. Ведь в случае отсутствия имущества, которое может быть продано в счет погашения долгов, они будут просто списаны. Но такое случается нечасто.

Большинство дел о банкротстве заканчиваются тем, что должнику предоставляются максимально льготные условия для погашения долга. Увеличивается срок кредита, снижается ставка, а пени могут быть частично списаны. Такое решение выгодно почти всем участникам конфликта, кроме самих должников. Если конечно они не занимают должность, связанную с управлением финансами.

Закон будет дорабатываться

Принятие новых законов — дело очень непростое. Без доработок не обходится почти никогда, ведь только судебная практика может показать насколько вообще реальны и применимы в жизни инициативы депутатов.
В апреле этого года в Госдуме были приняты в первом чтении поправки в закон «О банкротстве». Их можно разделить на три блока.

Реабилитация должна быть на первом месте
Закон о банкротстве физлиц, появившийся в 2015 году, позволил неплатежеспособным гражданам, имеющим просрочку более чем три месяца на сумму более 500 000 р., избавиться от долгов. Тут и кроется главная проблема — большинство безнадежных должников не соответствуют заявленным критериям. Следовательно, закон не работает в полную силу.

По факту же этим правом сегодня могут пользоваться только представители среднего класса и люди с более высоким достатком. В случае с бедными должниками суды чаще принимают сторону кредитора, что и вовсе противоречит духу закона.

Защита заемщиков
Второй блок призван защитить от передачи долга «третьим лицам», в роли которых чаще всего выступают коллекторские агентства.

Суть предложений заключается в том, чтобы изменить форму уведомления о продаже долга. Сейчас должники могут просто получить заказное письмо. Поправки же предлагают оповещать об этом должника через сообщение в ЕФРС.

Предполагается, что такие сообщения будут содержать не только информацию, обязательную для направления должнику кредитором или привлеченным лицам, но и номера и даты договоров, требования по которым передаются, и ИНН должника.

В корне проблема в таком случае, конечно, не решается, но хотя бы сильно уменьшается шанс увидеть на пороге «коллекторов», которые работают без лицензии. А рынок «черных коллекторов», по мнению ЦБ, на сегодняшний день сравним по обороту с локальными агентствами.

Раскрытие информации
Третий блок поправок почти не касается самих должников. Он регулирует деятельность юрлиц по раскрытию информации о своей деятельности. В частности, предлагается, что в реестре буду публиковать информацию не только о должниках, но и о деятельности юрлиц. Детальное раскрытие информации позволит потенциальным кредиторам и контрагентам оценить свои риски и принять верное решение.

Подводя итоги, можно сказать, что инструмент банкротства появился очень вовремя. Высокая закредитованность и значительное падение реальных доходов крайне негативно повлияли на финансовое состояние многих жителей России. А вкупе с низкой финансовой грамотностью в будущем это могло еще больше усугубить их финансовое положение.

То, что закон дорабатывают — тоже хорошо. В противном случае инструмент бы оказался недоступен тем, для кого он предназначался изначально. А вы точно не находитесь в зоне риска?

КОММЕНТАРИИ: 0

Я ВЫБИРАЮ БАНК!

Результаты нашего постоянного опроса для клиентов российских банков — «Я выбираю банк!».
ТОП-10 БАНКОВ ОЦЕНКА
1. АК БАРС БАНК 8,12
2. БАНК ТИНЬКОФФ 7,84
3. ВТБ 7,67
4. БАНК АВАНГАРД 7,62
5. УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ 7,20
6. БИНБАНК 7,13
7. ХОУМ КРЕДИТ БАНК 7,11
8. КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК 6,75
9. ОТКРЫТИЕ 6,75
10. АЛЬФА-БАНК 6,57
В опросе участвуют ТОП-50 российских банков по версии журнала BankDirect.pro.
Результаты опроса обновляются ежедневно.

ОЦЕНИТЕ СВОЙ БАНК

Оцените работу своего банка по шкале от 1 до 10, где 10 — лучший результат, а 1 — показатель отсутствия качества работы банка.
Благодарим вас за участие в опросе!
ВАША ОЦЕНКА
МЕСТОРАСПОЛОЖЕНИЕ / ГРАФИК РАБОТЫ
СКОРОСТЬ ОБСЛУЖИВАНИЯ
КОМПЕТЕНТНОСТЬ СОТРУДНИКОВ
СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ
СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ
ПОДДЕРЖКА КЛИЕНТА ПО ТЕЛЕФОНУ
САЙТ И ПРИЛОЖЕНИЕ БАНКА
БАНК МЕНЯ НЕ ОБМАНУЛ
БАНК РЕШИЛ МОЮ ПРОБЛЕМУ
Я РЕКОМЕНДУЮ ЭТОТ БАНК

СЮЖЕТЫ