2018-03-16 Пропустил платеж: последствия незначительных просрочек

Банки против заемщиков

Пропустил платеж: последствия незначительных просрочек

Фото: Depositphotos
Виктор Суриков Редактор BD

Редкий заемщик не допускает просрочек. Мы расскажем, чем они грозят в будущем

Словосочетание «просроченный платеж» у каждого заемщика вызывает чувство дискомфорта. В голову сразу приходят картины судебных заседаний, приставов, описывающих имущество, или пугающих звонков коллекторов.

Но все это не имеет никакого отношения к незначительным просрочкам по небольшим долгам. Однако, даже задержки в 2–3 дня могут сильно испортить не только настроение, но и вашу кредитную историю.

Для начала оговоримся, что дальше речь пойдет о задержках платежей от 1 дня до 2-3х недель. Поскольку невозможность обслуживания собственных долгов в течение месяца и больше переводит вас в совершенно другой разряд должников.

Платите штрафы

В большинстве договоров, заключаемых между заемщиком и банком прописаны штрафные санкции, которые возлагаются на должника, не выполняющего свои обязательства.

Размеры штрафа могут быть прописаны в договоре в виде фиксированной суммы или в виде повышенного процента на просроченную задолженность. Также встречается штрафы в размере определенного процента от общего объема оставшегося долга. Их придется заплатить.

«Иногда банки дают небольшую дельту для погашения всех обязательств. К примеру, начисление пени начинается «с 4-го дня (при просрочке более 3-х дней). Чаще всего это относится к долгу по кредитным картам. Потребительские кредиты и ипотека должны оплачиваться в срок, так вам будет спокойнее и дешевле, что немаловажно», — поясняет юрист Николай Волочев.

На этом этапе сотрудники банка могут вам даже не позвонить. С точки зрения кредитной организации, которая получает солидный доход в виде пени и штрафов, достаточно простого смс-сообщения.

Готовьтесь возвращать кредит

Если просрочек скопилось достаточно, банк может потребовать вернуть долг досрочно. Не знали? Еще раз внимательно прочтите договор.

«Такая практика действительно есть. Но используется нечасто, так как шанс, что у клиента с финансовыми трудностями найдутся средства на погашение долга в размере 300–400 тыс. невелик. Но при небольших розничных кредитах такой способ урегулирования вполне работает», — рассказал собеседник из отдела оценки кредитного риска одного из госбанков.

Также он пояснил, что особое внимание банка привлекают к себе клиенты, не способные заплатить вовремя несколько раз подряд, или набравшие за последний год больше четырех незначительных просрочек. Это уже является поводом для того, чтобы взять заемщика «на особый контроль».

Исправляйте кредитную историю

Если вы думаете, что несколько небольших просрочек не скажутся на вашей кредитной истории — вы сильно заблуждаетесь. Да, мы говорили раньше, что при разовой задержке оплаты менее 3-х дней, кредитная организация может даже не отправить информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Да и такие случаи скорее исключение, чем правило.

«Если в банке видят, что клиент систематически допускал просрочку, то низких ставок ему не видать. А в некоторых случаях и вовсе могут отказать, если сумма существенная, а срок долгий. Однако, если все долги были все же закрыты без особых проблем, то просто кредит будет на 5–10% дороже», — поясняет специалист.

Клеймо «нестабильного» с заемщика снимут после 2–3 лет безошибочных выплат по кредитам. Конечно, хорошие условия себе можно выбить и другими путями (страховка, крупный вклад и т. д.), но это будет дороже.

3 главные ошибки

Сам факт просрочки не критичен. Сотрудники банка, когда им приходится связываться с должником, во многом опираются на его реакцию и пояснения. Вот самые распространенные ошибки, которые могут сильно испортить вашу кредитную историю. Этого точно не надо делать…

Игнорировать звонки из банка. В идеале, конечно, стоит сообщить о просрочке заранее. Но если не вышло, то достаточно просто объяснить сотруднику банка ситуацию и договориться о дате погашения платежа.

Большое количество кредитов одновременно. Сильная закредитованность — это проблема. Именно из-за большого количества долгов часто возникают небольшие просрочки. В глазах банка клиент с 5-ю или более кредитами выглядит практически безнадежным.

Неправильное досрочное погашение. «Заплачу, сколько взял, и буду свободен» — очень большая ошибка. Перед закрытием долга уточните у сотрудника точную сумму и убедитесь, что больше ничего не должны. И для полной уверенности, после внесения средств, потребуйте справку об отсутствии задолженности. Этот листочек поможет вам защитить себя, если у банка все же возникнут вопросы в будущем.

КОММЕНТАРИИ: 0

ЛУЧШЕЕ ЗА НЕДЕЛЮ

Я ВЫБИРАЮ БАНК!

Результаты нашего постоянного опроса для клиентов российских банков — «Я выбираю банк!».
ТОП-10 БАНКОВ ОЦЕНКА
1. АК БАРС БАНК 8,12
2. БАНК ТИНЬКОФФ 7,84
3. ВТБ 7,67
4. БАНК АВАНГАРД 7,62
5. УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ 7,20
6. БИНБАНК 7,13
7. ХОУМ КРЕДИТ БАНК 6,92
8. ОТКРЫТИЕ 6,75
9. АЛЬФА-БАНК 6,57
10. ПРОМСВЯЗЬБАНК 6,29
В опросе участвуют ТОП-50 российских банков по версии журнала BankDirect.pro.
Результаты опроса обновляются ежедневно.

ОЦЕНИТЕ СВОЙ БАНК

Оцените работу своего банка по шкале от 1 до 10, где 10 — лучший результат, а 1 — показатель отсутствия качества работы банка.
Благодарим вас за участие в опросе!
ВАША ОЦЕНКА
МЕСТОРАСПОЛОЖЕНИЕ / ГРАФИК РАБОТЫ
СКОРОСТЬ ОБСЛУЖИВАНИЯ
КОМПЕТЕНТНОСТЬ СОТРУДНИКОВ
СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ
СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ
ПОДДЕРЖКА КЛИЕНТА ПО ТЕЛЕФОНУ
САЙТ И ПРИЛОЖЕНИЕ БАНКА
БАНК МЕНЯ НЕ ОБМАНУЛ
БАНК РЕШИЛ МОЮ ПРОБЛЕМУ
Я РЕКОМЕНДУЮ ЭТОТ БАНК

СЮЖЕТЫ