ВЫБРАТЬ БАНК ДЛЯ ОБСЛУЖИВАНИЯ

ВКЛАДЫ КРЕДИТЫ
2015-01-26 Большой процент: что надо знать о лестничных вкладах

Банки для вкладчиков

Большой процент: что надо знать о лестничных вкладах

Фото: Depositphotos
Полина Коршунова Редактор BD
Разбираемся, как и почему тают обещанные в рекламе вклада проценты
В последнее время в линейке коммерческих банков появился особый вид депозитов, декларированная ставка по которым может достигать заманчивых процентов, однако получить ее можно лишь в определенный период действия вклада, в остальное же время ставка остается в весьма скромных значениях. Такие депозиты получили название лестничный или ступенчатый вклад.

Лестничный депозит, или вклад с дифференцированной процентной ставкой, представляет собой счет, доход по которому меняется несколько раз в течение всего срока договора. Ставка по вкладу зависит от расчетного периода. Как правило, она увеличивается с каждым новым периодом, и, зачастую, только в конце срока начисляется максимальный доход. Однако есть и вклады, в которых ставка не возрастает, а убывает.

Явный минус такого депозита состоит в том, что вкладчику бывает сложно определить доход, который он в итоге получит. В свою очередь, банк в рекламных объявлениях декларирует только максимальный доход. Поэтому всю рекламную информацию лучше перепроверять и уточнять детали, а также вид вклада, который показался вам привлекательным. Для удобства пользователей в сервисе по поиску вкладов на BANKDIRECT.PRO лестничные депозиты вынесены в отдельную категорию.

Второй минус — банки не позволяют в полной мере регулировать свои финансовые потоки, к примеру, пополнять вклад на период, когда проценты выше — у большинства кредитных организаций есть лимит на время пополнения депозита.

И наконец, период, в который действует максимальная ставка, редко составляет более 1/3 срока всего вклада (обычно даже меньше), остальное же время процентная ставка может быть даже несколько ниже средней по рынку.

Однако у данного вида вкладов есть и свое преимущество — как правило, большинство из них предусматривают возможность досрочного закрытия вклада без потери либо с частичной потерей процентов. Однако, если вы закрыли вклад, не дождавшись окончания очередного периода, проценты будут начислены по ставке «До востребования», которая зачастую представляет собой символические 0,01%. Можно сказать, что вклады с переменной процентной ставкой наиболее эффективны для тех вкладчиков, которые не умеют по долгу держать деньги на счете — они могут закрыть депозит раньше, не потеряв проценты. К тому же, высокий процент в конце срока будет стимулировать вкладчиков хранить сбережения до конца срока договора.

Главное помнить — громкая реклама высоких процентов может оказаться уловкой банка, а реальная доходность по депозиту в итоге вряд ли превысит среднерыночную. Как правило, лестничные вклады есть в линейке средних и небольших банков, которые заинтересованы в привлечении средств населения. При этом, несмотря на громкую ставку в рекламе, банку средства вкладчиков обходятся не дороже средних условий по рынку. На сегодняшний день такие депозиты есть у банков Город, Евромет, Рублев, Межтрастбанка, Локо-банка и других. Из более заметных игроков розничного банковского рынка стоит упомянуть Московский Кредитный банк, УБРиР и банк «Югра», в линейке которых также представлены вклады с дифференцированной ставкой.

Как рассчитать эффективную ставку по лестничному вкладу

Возьмем, к примеру, лестничный вклад сроком 365 дней (1 год). Допустим, что вклад делится на 3 периода, при этом каждому периоду соответствует своя процентная ставка. Для наглядности представим условия вклада таблицей.

Срок вклада 1–91 день 92–276 дней 277–365 дней
Процентная ставка 10% 12% 20%

Чтобы рассчитать эффективную ставку, посчитаем количество процентов, подлежащих уплате в каждый период вклада. Для этого ставку, соответствующую периоду, разделим на количество дней в году и умножим на количество дней, которое действует указанная ставка.

Период 1
10/365×91 = 2,5 — количество процентов, которые вкладчик получит в первый период действия вклада.

Период 2
12/365×184 = 6 — количество процентов, которые вкладчик получит во второй период действия вклада.

Период 3
20/365×88 = 4,8 — количество процентов, которые вкладчик получит в третий период действия вклада.

Теперь сложим количество процентов, равных каждому периоду, и получим эффективную ставку по вкладу, в нашем примере — 13,3%. Согласитесь, совсем не то же самое, что обещанные 20%.
ПРОВЕРЬ СЕБЯ!: ВКЛАДЫ №1 ВКЛАДЫ №2

КОММЕНТАРИИ: 0

ЛУЧШЕЕ ЗА НЕДЕЛЮ

Я ВЫБИРАЮ БАНК!

Результаты нашего постоянного опроса для клиентов российских банков — «Я выбираю банк!».
ТОП-10 БАНКОВ ОЦЕНКА
1. АК БАРС БАНК 8,49
2. БАНК АВАНГАРД 8,06
3. БАНК ТИНЬКОФФ 7,81
4. ВТБ 24 7,62
5. РОССЕЛЬХОЗБАНК 7,04
6. ХОУМ КРЕДИТ БАНК 6,92
7. БИНБАНК 6,72
8. РЕНЕССАНС КРЕДИТ 6,57
9. УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ 6,52
10. АЛЬФА-БАНК 6,48
В опросе участвуют ТОП-50 российских банков по версии журнала BankDirect.pro.
Результаты опроса обновляются ежедневно.

ОЦЕНИТЕ СВОЙ БАНК

Оцените работу своего банка по шкале от 1 до 10, где 10 — лучший результат, а 1 — показатель отсутствия качества работы банка.
Благодарим вас за участие в опросе!
ВАША ОЦЕНКА
МЕСТОРАСПОЛОЖЕНИЕ / ГРАФИК РАБОТЫ
СКОРОСТЬ ОБСЛУЖИВАНИЯ
КОМПЕТЕНТНОСТЬ СОТРУДНИКОВ
СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ
СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ
ПОДДЕРЖКА КЛИЕНТА ПО ТЕЛЕФОНУ
САЙТ И ПРИЛОЖЕНИЕ БАНКА
БАНК МЕНЯ НЕ ОБМАНУЛ
БАНК РЕШИЛ МОЮ ПРОБЛЕМУ
Я РЕКОМЕНДУЮ ЭТОТ БАНК

СЮЖЕТЫ

Сюжет: Банки для вкладчиков
Таможенная карта
Я выбираю банк!Я выбираю банк!