2018-01-29 Кредит не приговор: как изменить условия по ипотеке?

Я – ипотечник

Кредит не приговор: как изменить условия по ипотеке?

Фото: Depositphotos
Полина Коршунова Редактор BD

Если вам давно кажется, что за кредит вы платите слишком много, то вам не кажется. Рассказываем, как исправить ситуацию

Общая тенденция снижения ставок по ипотеке в этому году, видимо, продолжится. Ведь сам президент Владимир Путин во время своего визита в Уфу заявил, что рекордно низкая инфляция позволит снизить ставки по ипотеке в 2018.

Значит, шансы получить ипотеку по более выгодной ставке появятся у большего количества наших сограждан. Но как быть тем, кто уже взял ипотеку и переплачивает за нее космические деньги? У таких заемщиков есть два выхода — реструктуризация кредита или его рефинансирование. Что означают эти страшные слова, сейчас объясним.

Реструктуризация ипотеки

Этот вариант изменения условий по ипотечному кредиту подойдет только заемщикам, оказавшимся в безвыходном положении, из-за которого они не могут больше выплачивать кредит в нужном объеме.

В теории, изменить можно конкретные условия договора — все сразу или каждое в отдельности. Это может быть срок, процентная ставка, порядок возврата или размеры штрафов и т. д. Но на практике банки чаще всего готовы изменить только график погашения, ведь лишь таким образом доход кредитной организации не уменьшится (а в некоторых случаях и возрастет).

Варианты реструктуризации

Кредитные каникулы. В этом случае банк освобождает заемщика от выплат на некоторое время. Такой вариант часто используется при потере клиентом источника заработка.

Увеличение срока кредитования. Чтобы оставить ставку прежней, банк просто продлевает срок кредитования, что позволяет снизить ежемесячный платеж. Естественно, это облегчит на некоторое время нагрузку на бюджет должника, хотя и продлит его «кредитные мучения».

Рассрочка. Этот инструмент позволяет временно заморозить сумму долга, чтобы на нее не начислялись пени и проценты. Но способ достаточно затратный для заемщика — банк в этом случае попросит вас разово внести определенную сумму, например, 15% от размера долга.

Поиск новой работы. Невозможно было не упомянуть инициативу банка «Русский Стандарт», внедрившего сервис поиска новой работы для заемщиков. Таким образом банк будет бороться с должниками по-новому. Сервис доступен не только должникам, которые уже допустили просрочку платежей, но и заемщикам, только потерявшим работу. Схема работы очень проста — заемщику необходимо обратиться в банк лично или по телефону и заявить о своих трудностях с платежами, сотрудник подберет ему вакансии по профилю и отправим всю информацию по почте. Параллельно другие сотрудники обсудят с клиентом варианты выхода из ситуации и применят иные механизмы для облегчения жизни заемщика (нет, кредит не «простят»).

Главная проблема реструктуризации кредита заключается в том, что банк необходимо убедить в том, что вы находитесь в бедственном положении. Просто так реструктуризировать кредиты всем заемщикам банк точно не станет. Поэтому придется добыть официальные документы о снижении дохода (потеря работы, снижение зарплаты) или о росте затрат (рождение ребенка, серьезная болезнь и т. д.). И при всем этом вы просто оттянете неизбежное, а возможно и заплатите даже больше в конечном итоге. И то, не всегда банк идет навстречу и соглашается реструктуризировать кредит.

Рефинансирование ипотеки

В отличие от реструктуризации, которое изменяет уже имеющиеся условия договора, рефинансирование позволяет заключить на новых условиях. К примеру, если спустя пару лет вы заметили, что ставки начали снижаться, можете попросить свой (или чужой) банк рефинансировать вам кредит.

Этот инструмент позволяет заемщику собрать все кредиты в одном банке на более выгодных условиях. К примеру, если вы брали ипотеку в 2014 году, то сегодня вы оплачиваете кредит по ставке около 14% годовых. При этом ЦБ уже снизил ключевую ставку до 7,75% годовых, и ипотечные кредиты можно получить по ставке до 10% годовых.

Кстати, до сих пор наиболее выгодные условия заемщик мог найти только в чужих банках. Это было связано с тем, что банкам приходилось создавать по требованию ЦБ повышенные резервы по таким кредитам. С этого года, по словам директора департамента банковского регулирования ЦБ Алексея Лобанова, Банк России разрешит банкам рефинансировать кредиты без лишних расходов для своих заемщиков.

Соответственно, у россиян появился выбор — дождаться, пока обещание ЦБ вступит в законную силу и банки начнут наперебой предлагать низкие ставки на рефинансирование, или оформить ипотеку на новых условиях уже сегодня, но в другом банке.

Схема везде примерно одна: вам необходимо будет заключить новый договор кредитования; средства по нему закроют старый заем, в связи с чем старый кредитный договор будет закрыт. Все, дальше вам необходимо будет гасить долг уже по новому кредитному договору.

Здесь есть определенная выгода для всех — банк получает (или сохраняет) заемщика, а клиент платит на более выгодных условиях и оплачивает все кредиты разом, не допуская просрочек. Важно понимать, что вы можете оказаться не интересны банку, как заемщик, в случае, если кредит вы хотите рефинансировать в другом банке. Если у вас встречались просрочки или просто испорчена кредитная история, банк вполне может отказать вам.

Так что следите за своей кредитной историей и не забывайте узнавать актуальные ставки по ипотеке на BANKDIRECT.PRO — возможно, вам пора изменить кредитные условия и начать жить хорошо!

БАНКИ В СТАТЬЕ: РУССКИЙ СТАНДАРТ

КОММЕНТАРИИ: 0

ЛУЧШЕЕ ЗА НЕДЕЛЮ

Я ВЫБИРАЮ БАНК!

Результаты нашего постоянного опроса для клиентов российских банков — «Я выбираю банк!».
ТОП-10 БАНКОВ ОЦЕНКА
1. АК БАРС БАНК 8,12
2. БАНК ТИНЬКОФФ 7,84
3. ВТБ 7,67
4. БАНК АВАНГАРД 7,62
5. УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ 7,20
6. БИНБАНК 7,13
7. ХОУМ КРЕДИТ БАНК 6,92
8. ОТКРЫТИЕ 6,75
9. АЛЬФА-БАНК 6,57
10. ПРОМСВЯЗЬБАНК 6,29
В опросе участвуют ТОП-50 российских банков по версии журнала BankDirect.pro.
Результаты опроса обновляются ежедневно.

ОЦЕНИТЕ СВОЙ БАНК

Оцените работу своего банка по шкале от 1 до 10, где 10 — лучший результат, а 1 — показатель отсутствия качества работы банка.
Благодарим вас за участие в опросе!
ВАША ОЦЕНКА
МЕСТОРАСПОЛОЖЕНИЕ / ГРАФИК РАБОТЫ
СКОРОСТЬ ОБСЛУЖИВАНИЯ
КОМПЕТЕНТНОСТЬ СОТРУДНИКОВ
СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ
СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ
ПОДДЕРЖКА КЛИЕНТА ПО ТЕЛЕФОНУ
САЙТ И ПРИЛОЖЕНИЕ БАНКА
БАНК МЕНЯ НЕ ОБМАНУЛ
БАНК РЕШИЛ МОЮ ПРОБЛЕМУ
Я РЕКОМЕНДУЮ ЭТОТ БАНК

СЮЖЕТЫ