ВЫБРАТЬ БАНК ДЛЯ ОБСЛУЖИВАНИЯ

ВКЛАДЫ КРЕДИТЫ
2017-08-11 Рейтинг банка: нужно ли бояться, если он низкий

Новости банков

Рейтинг банка: нужно ли бояться, если он низкий

Полина Коршунова Редактор BD

При выборе банка нам нередко рекомендуют ориентируются на рейтинг агентств. Но не всегда рейтинговым агентствам можно верить «на слово»

Как понять, что ваш банк — надежный? Представители Центробанка же постоянно повторяют мантру «не вкладывайте деньги, „куда попало“, проверяйте свой банк». Но как, никто никогда не поясняет. Поэтому обычным банковским клиентам остается справляться своими силами.

К примеру, многие банковские клиенты ориентируются на различные банковские рейтинги. Но проблема в том, что далеко не все понимают, что означают эти рейтинги. Сейчас все расскажем.

Кто составляет рейтинги

Составляют и присваивают рейтинги, зачастую международные рейтинговые агентства из большой тройки: Standard&Poor’s, Moody’s или Fitch Ratings.

Главной задачей рейтинговых агентств является оценка платежеспособности, долговых обязательств, рыночной стоимости, качества управления активами и других показателей, важных для инвесторов. Это означает, что у структуры есть достаточно большой штат финансовых аналитиков, бухгалтеров, аудиторов и других специалистов, которые могут составить представление о деятельности компании, а самое главное, о рисках неисполнения компанией собственных обязательств.

Основную прибыль агентства получают от компаний, которые хотят привлечь инвесторов за счет выпуска ценных бумаг. А для того, чтобы инвесторы не сомневались в надежности компании, привлекаются рейтинговые агентства, которые выставляют свою независимую оценку о качестве бизнеса в виде рейтинга.

Российские агентства — импортозамещение

Международная «холодная война» затронула в том числе и рейтинговые агентства. В апреле этого года «большая тройка» международных РА определились с формой работы в России — они стали филиалами. С этого момента «большая тройка» может присваивать рейтинги российским эмитентам, но они не будут признаваться в России. Этими рейтингами смогут пользоваться лишь иностранные инвесторы.

При этом признаются в России рейтинги агентств, прошедших аккредитацию ЦБ. Их в настоящее время два — АКРА и «Эксперт РА».

Какие бывают рейтинги

Рейтинг банка составляется по определенному показателю на основе статистической информации.

Самыми распространенными видами рейтингов считаются:

- Рейтинг банков по активам (общая стоимость имущества банка, его капитал, средства вкладчиков, сумма всех обязательств перед банком, ценные бумаги и т. д.).

- Рейтинг банков по депозитам физических лиц (сумма всех вкладов, полученных банком от клиентов).

- Рейтинг банков по кредитам физическим лицам (сумма всех кредитов, которые банк выдал гражданам).

- Кредитный рейтинг банка (говорит о финансовой устойчивости учреждения — чем выше показатель, тем ниже вероятность банкротства).

Главным продуктов деятельности мировых рейтинговых агентств является именно кредитный рейтинг. Он показывает, насколько та или иная компания надежно и стабильно работает. Сам рейтинг выглядит, как буквенный код: «А», «АА», «ААА», В, «С» и т. п. Шкала также отличается от агентства к агентству, но все они указывают на степень риска неисполнения обязательств эмитента ценных бумаг.

Применительно к банкам кредитный рейтинг характеризует способность и, что более важно, готовность организации обслуживать свои долговые обязательства. Формируется он профессиональными экспертами, которые оценивают финансовое состояние, как банка в отдельности, так и среды, в которой он осуществляет свою деятельность, и составляют обоснованное мнение. В большинстве случаев рейтинг эмитента не превышает кредитный рейтинг страны, в которой он работает.

Нужно верить рейтингам?

На этот вопрос лучше всего ответить на живом примере. А случился он совсем недавно — впервые в истории молодое российское агентство АКРА присвоило системно образующему банку «Открытие» рейтинг на уровне «ВВВ-" (это означает, что банк теряет возможность привлекать бюджетные и пенсионные деньги, а ЦБ больше не станет принимать его облигации в качестве залога).

Значит ли это, что всем срочно нужно забирать свои деньги из банка? Нет. Дело в том, что «Открытие» не совсем стандартный банк. Как выразился в свое время Олег Тинькофф:

«Я не считаю, что „Открытие“ — это банк. На мой взгляд это некий фонд, хедж-фонд (инвестиционный фонд, состоящий из активов инвесторов, управляемым инвестиционным управляющим. — прим. ред.). Потому что банк — это организация, которая берет деньги у кого-то и раздает их еще кому-то, зарабатывая проценты. А у „Открытия“ много каких-то покупок государственных облигаций, выстраивание бесконечных пирамид РЕПО, какие скупки. В лучшем случае, это инвестиционный банкинг, а в худшем случае это просто фонд. Это не плохо и не хорошо, но это не говорит, что это банк в чистом виде».

И отчасти это правда, так как «Открытие» интенсивно растет за счет поглощения других банков и одновременным развитием экспансии одноименной финансовой группы. При реализации такой стратегии взятие на себя повышенных рисков просто неизбежно, поэтому подобный рейтинг — это всего лишь логичное следствие.

Но, строго говоря, среди системно значимых банков есть и более специфичные игроки. К примеру, у Россельхозбанка стоит рейтинг АА, при этом достаточность капитала у него куда ниже, чем у «Открытия». Кроме того, банк ВТБ вообще отказался публиковать рейтинг, присвоенный АКРА, так как он посчитал его непростительно низким. Андрей Костин тогда заявил, что его компанию не устраивает методология. Да и не факт, что Центробанк будет проводить в отношении системно значимых банков столь жесткую политику и не будет привлекать их облигации в качестве залога.

Иными словами, принимать во внимание кредитные рейтинги банков стоит, но исключительно как информацию к размышлению.

КОММЕНТАРИИ: 0

ЛУЧШЕЕ ЗА НЕДЕЛЮ

Я ВЫБИРАЮ БАНК!

Результаты нашего постоянного опроса для клиентов российских банков — «Я выбираю банк!».
ТОП-10 БАНКОВ ОЦЕНКА
1. АК БАРС БАНК 8,49
2. БАНК АВАНГАРД 8,06
3. БАНК ТИНЬКОФФ 7,81
4. ВТБ 24 7,62
5. РОССЕЛЬХОЗБАНК 7,04
6. ХОУМ КРЕДИТ БАНК 6,92
7. БИНБАНК 6,72
8. РЕНЕССАНС КРЕДИТ 6,57
9. УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ 6,52
10. АЛЬФА-БАНК 6,48
В опросе участвуют ТОП-50 российских банков по версии журнала BankDirect.pro.
Результаты опроса обновляются ежедневно.

ОЦЕНИТЕ СВОЙ БАНК

Оцените работу своего банка по шкале от 1 до 10, где 10 — лучший результат, а 1 — показатель отсутствия качества работы банка.
Благодарим вас за участие в опросе!
ВАША ОЦЕНКА
МЕСТОРАСПОЛОЖЕНИЕ / ГРАФИК РАБОТЫ
СКОРОСТЬ ОБСЛУЖИВАНИЯ
КОМПЕТЕНТНОСТЬ СОТРУДНИКОВ
СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ
СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ
ПОДДЕРЖКА КЛИЕНТА ПО ТЕЛЕФОНУ
САЙТ И ПРИЛОЖЕНИЕ БАНКА
БАНК МЕНЯ НЕ ОБМАНУЛ
БАНК РЕШИЛ МОЮ ПРОБЛЕМУ
Я РЕКОМЕНДУЮ ЭТОТ БАНК

СЮЖЕТЫ

Сюжет: Банки для вкладчиков
Таможенная карта
Я выбираю банк!Я выбираю банк!