ВЫБРАТЬ БАНК ДЛЯ ОБСЛУЖИВАНИЯ

ВКЛАДЫ КРЕДИТЫ
2017-12-19 Банковский рынок 2017: что изменилось и как с этим жить

ЦБ: за и против

Банковский рынок 2017: что изменилось и как с этим жить

Фото: Depositphotos
Полина Коршунова Редактор BD

2017 год, каким мы его запомним: крупные санации, низкая инфляция, которую никто не почувствовал, и вклады, которые не хочется открывать

2017 год для банковского рынка стал одновременно годом «стабильности» и громких потрясений. Казалось бы, это абсолютно несовместимые понятия, однако, именно так можно описать рынок сегодня. На фоне стабильного рубля, ежемесячного снижения инфляции и удешевления кредитов, происходят громкие санации крупнейших банков, скандальные истории вокруг банка «Югра» и другие неоднозначные события этого года, о которых стоит вспомнить.

Очищения 2017

По сравнению с прошлым годом, который был богат на отзывы лицензий, 2017-й прошел достаточно мирно для рынка. За год с рынка было выведено всего 47 кредитных организаций, в 2016-м эта цифра равнялась 110. Но, по словам экспертов, хотя количество отзывов лицензий и сократилось, в этом году «зачистка» рынка шла «по-крупному».

Да и причины отзывов лицензий несколько изменились. Прежде основной была вовлеченность в сомнительные операции и нарушение предписаний регулятора. Теперь всё чаще это «схемные» операции руководства банков, «теневые» валютно-обменные операции и проблемы с ликвидностью.

Однако, такая атмосфера не способствует свободной конкуренции на рынке, уверены аналитики S&P Global Ratings. По их мнению, в будущем «небольшие частные банки станут более уязвимыми для потенциальных резких неблагоприятных изменений ситуации с фондированием. В частности, в связи с возможным переходом вкладчиков в более надежные или крупные финансовые организации и повышением волатильности на рынке депозитов».

По оценкам S&P, банкротства небольших и средних банков продолжатся, при этом самыми уязвимыми являются банки с узкой специализацией и высокой концентрацией активов или обязательств. Бизнес-модели таких организаций, как правило, опираются на сложившиеся деловые отношения с клиентами и могут быть неустойчивыми при изменении среды.

Санация и госбанки

Впервые о новом механизме санации заговорили в конце 2016 года. А уже летом 2017 эту процедуру «обкатали» на банке «Открытие». Если раньше деньги на санацию выделяло АСВ, проходил конкурс и выбирался наиболее достойный санатор, способный «поднять» угасающий банк, то сегодня за дело взялся непосредственно Центробанк через Фонд консолидации банковского сектора. Теперь средства передаются непосредственно в капитал санируемого банка, его активы пересматриваются и «очищаются», а акции скупает Банк России.

Таким образом только за последние 4 месяца в стране стало на 3 «госбанка» больше, так как теперь капиталами ФК «Открытие», Бинбанка и Промсвязьбанка будет частично владеть и государство в лице ЦБ.

Естественно, у экспертов рынка после 3-й санации возникли вопросы касательно честной конкуренции на рынке, а также эффективности механизмов санации в будущем. Кстати, те, кто еще помнит «список Гаврилова» (аналитик «Альфа-Капитала, который разослал своим клиентам письмо, где указывал проблемы у 4 банков: «Открытие», Бинбанка, Промсвязьбанка и Московского Кредитного банка, сообщая), ждет в ближайшие месяцы еще одной крупной санации.

Кроме того, экономисты опасаются разгона инфляции из-за эмиссии денег на санацию крупных банков со стороны ЦБ. Хотя сейчас подобного эффекта от санаций не выявлено.

А что там с инфляцией?

Если в прошлом году снижение инфляции было главной задачей, которую перед собой ставила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, то в этом про нее упоминается разве что вскользь. А все потому, что по подсчетам ЦБ, снижение инфляции идет быстрее, чем предполагалось.

Например, по итогу 2017 года она должна составить 2,4–2,6%, тогда как в конце 2016 года заявлялось, что цель на 2017-й — инфляция в 4% годовых. Понятно, что в преддверии новогодних праздников продовольственная инфляция может подскочить до 4%. Однако, результатами ЦБ априори доволен.

Другое дело, что не все потребители согласны с цифрами, которые ежемесячно представляет Центробанк. По мнению аналитика ГК «ФИНАМ» Алексея Коренева, снижение инфляции происходит за счет падения платежеспособности населения, а не за счет сбалансированного развития всех отраслей экономики, поэтому это скорее отрицательный фактор конца года.

Кроме того, экономист Андрей Мовчан в своем фейсбуке рассказал о признании Центробанка, согласно которому годовая инфляция, с которой в действительности сталкиваются граждане страны, составляет не заявляемые 3,5%, а 11%.

«Наблюдаемая инфляция в России в 2017 году составляет 11%. Это сообщает представитель ЦБ, — пишет Мовчан. — Не удивляйтесь, ЦБ отдельно считает «расчетную» инфляцию, которая — 3,5%, и «наблюдаемую». На мой вопрос: «Это как?» я получил ответ от докладчика из ЦБ: «Долго объяснять».

Экономист вывел свою версию: «11% — это то, насколько поднялись цены для граждан России и ее юридических лиц. 3,5% это, видимо, инфляция, учитывающая дефлирующие области, включая государственные затраты (у нас бесплатное обучение и здравоохранение, как бы, соответственно, если на них государство выделяет меньше, то значит их стоимость падает), недвижимость, и прочие трюки».

Снижение ставок

Чтобы избежать повышения инфляции (реальной или номинальной, неизвестно), ЦБ очень медленно и планомерно снижал ключевую ставку в течение всего 2017 года. Еще в феврале 2017 ставка составляла 10% годовых, к декабрю она упала до 7,75%. Причем, иногда регулятор очень удивлял рынок, так как сначала говорил о медленном снижении, соответственно, банки готовились к снижению на 0,25%, а в итоге Банк России снижал показатель на 0,5%.

Для кого-то эти цифры могут показаться незначительными, но только не для банков, которым соответствующе приходится регулировать ставки по вкладам и кредитам. К примеру, новогодние вклады в прошлом году можно было открыть от 9,5% до 10,5% годовых. Последний рейтинг вкладов от BANKDIRECT.PRO показал, что схожие сезонные предложения для вкладчиков доступны только по ставкам от 8,3% до 8,6%.

Что касается кредитов, то самый популярный продукт — займ без справок и поручителей — можно было получить по ставке от 30% до 15% годовых. За год ситуация для заемщиков, в отличие от вкладчиков, изменилась в лучшую сторону — сегодня вполне реально получить кредит по ставке от 25% до 12% годовых, а некоторые банки на небольшие суммы предлагают ставки еще ниже.

Отчасти такой стабильности мы обязаны везению, ведь рубль в этом году практически не испытал серьезных потрясений, хотя и снижался временами вслед за нефтью.

Справка BD 

Что мы имеем по итогу: вклады, которые не приносят доход; кредиты, которые все еще стоят дорого; низкую инфляцию и высокие цены в магазинах; плюс три государственных банка и минус конкуренция — вот с таким багажом вступаем в Новый год. Остается пожелать всем оптимизма и хорошего настроения — как там говорил наш Премьер? Денег нет, но вы держитесь!

КОММЕНТАРИИ: 0

ЛУЧШЕЕ ЗА НЕДЕЛЮ

Я ВЫБИРАЮ БАНК!

Результаты нашего постоянного опроса для клиентов российских банков — «Я выбираю банк!».
ТОП-10 БАНКОВ ОЦЕНКА
1. АК БАРС БАНК 8,12
2. БАНК ТИНЬКОФФ 7,84
3. ВТБ 7,72
4. БАНК АВАНГАРД 7,62
5. УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ 7,20
6. ХОУМ КРЕДИТ БАНК 6,92
7. БИНБАНК 6,91
8. ОТКРЫТИЕ 6,75
9. АЛЬФА-БАНК 6,57
10. ПРОМСВЯЗЬБАНК 6,29
В опросе участвуют ТОП-50 российских банков по версии журнала BankDirect.pro.
Результаты опроса обновляются ежедневно.

ОЦЕНИТЕ СВОЙ БАНК

Оцените работу своего банка по шкале от 1 до 10, где 10 — лучший результат, а 1 — показатель отсутствия качества работы банка.
Благодарим вас за участие в опросе!
ВАША ОЦЕНКА
МЕСТОРАСПОЛОЖЕНИЕ / ГРАФИК РАБОТЫ
СКОРОСТЬ ОБСЛУЖИВАНИЯ
КОМПЕТЕНТНОСТЬ СОТРУДНИКОВ
СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ
СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ
ПОДДЕРЖКА КЛИЕНТА ПО ТЕЛЕФОНУ
САЙТ И ПРИЛОЖЕНИЕ БАНКА
БАНК МЕНЯ НЕ ОБМАНУЛ
БАНК РЕШИЛ МОЮ ПРОБЛЕМУ
Я РЕКОМЕНДУЮ ЭТОТ БАНК

СЮЖЕТЫ

Сюжет: Банки для вкладчиков
Таможенная карта
Я выбираю банк!Я выбираю банк!