ВЫБРАТЬ БАНК ДЛЯ ОБСЛУЖИВАНИЯ

ВКЛАДЫ КРЕДИТЫ
2017-12-19 Банковский рынок 2017: что изменилось и как с этим жить

ЦБ: за и против

Банковский рынок 2017: что изменилось и как с этим жить

Фото: Depositphotos
Полина Коршунова Редактор BD

2017 год, каким мы его запомним: крупные санации, низкая инфляция, которую никто не почувствовал, и вклады, которые не хочется открывать

2017 год для банковского рынка стал одновременно годом «стабильности» и громких потрясений. Казалось бы, это абсолютно несовместимые понятия, однако, именно так можно описать рынок сегодня. На фоне стабильного рубля, ежемесячного снижения инфляции и удешевления кредитов, происходят громкие санации крупнейших банков, скандальные истории вокруг банка «Югра» и другие неоднозначные события этого года, о которых стоит вспомнить.

Очищения 2017

По сравнению с прошлым годом, который был богат на отзывы лицензий, 2017-й прошел достаточно мирно для рынка. За год с рынка было выведено всего 47 кредитных организаций, в 2016-м эта цифра равнялась 110. Но, по словам экспертов, хотя количество отзывов лицензий и сократилось, в этом году «зачистка» рынка шла «по-крупному».

Да и причины отзывов лицензий несколько изменились. Прежде основной была вовлеченность в сомнительные операции и нарушение предписаний регулятора. Теперь всё чаще это «схемные» операции руководства банков, «теневые» валютно-обменные операции и проблемы с ликвидностью.

Однако, такая атмосфера не способствует свободной конкуренции на рынке, уверены аналитики S&P Global Ratings. По их мнению, в будущем «небольшие частные банки станут более уязвимыми для потенциальных резких неблагоприятных изменений ситуации с фондированием. В частности, в связи с возможным переходом вкладчиков в более надежные или крупные финансовые организации и повышением волатильности на рынке депозитов».

По оценкам S&P, банкротства небольших и средних банков продолжатся, при этом самыми уязвимыми являются банки с узкой специализацией и высокой концентрацией активов или обязательств. Бизнес-модели таких организаций, как правило, опираются на сложившиеся деловые отношения с клиентами и могут быть неустойчивыми при изменении среды.

Санация и госбанки

Впервые о новом механизме санации заговорили в конце 2016 года. А уже летом 2017 эту процедуру «обкатали» на банке «Открытие». Если раньше деньги на санацию выделяло АСВ, проходил конкурс и выбирался наиболее достойный санатор, способный «поднять» угасающий банк, то сегодня за дело взялся непосредственно Центробанк через Фонд консолидации банковского сектора. Теперь средства передаются непосредственно в капитал санируемого банка, его активы пересматриваются и «очищаются», а акции скупает Банк России.

Таким образом только за последние 4 месяца в стране стало на 3 «госбанка» больше, так как теперь капиталами ФК «Открытие», Бинбанка и Промсвязьбанка будет частично владеть и государство в лице ЦБ.

Естественно, у экспертов рынка после 3-й санации возникли вопросы касательно честной конкуренции на рынке, а также эффективности механизмов санации в будущем. Кстати, те, кто еще помнит «список Гаврилова» (аналитик «Альфа-Капитала, который разослал своим клиентам письмо, где указывал проблемы у 4 банков: «Открытие», Бинбанка, Промсвязьбанка и Московского Кредитного банка, сообщая), ждет в ближайшие месяцы еще одной крупной санации.

Кроме того, экономисты опасаются разгона инфляции из-за эмиссии денег на санацию крупных банков со стороны ЦБ. Хотя сейчас подобного эффекта от санаций не выявлено.

А что там с инфляцией?

Если в прошлом году снижение инфляции было главной задачей, которую перед собой ставила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, то в этом про нее упоминается разве что вскользь. А все потому, что по подсчетам ЦБ, снижение инфляции идет быстрее, чем предполагалось.

Например, по итогу 2017 года она должна составить 2,4–2,6%, тогда как в конце 2016 года заявлялось, что цель на 2017-й — инфляция в 4% годовых. Понятно, что в преддверии новогодних праздников продовольственная инфляция может подскочить до 4%. Однако, результатами ЦБ априори доволен.

Другое дело, что не все потребители согласны с цифрами, которые ежемесячно представляет Центробанк. По мнению аналитика ГК «ФИНАМ» Алексея Коренева, снижение инфляции происходит за счет падения платежеспособности населения, а не за счет сбалансированного развития всех отраслей экономики, поэтому это скорее отрицательный фактор конца года.

Кроме того, экономист Андрей Мовчан в своем фейсбуке рассказал о признании Центробанка, согласно которому годовая инфляция, с которой в действительности сталкиваются граждане страны, составляет не заявляемые 3,5%, а 11%.

«Наблюдаемая инфляция в России в 2017 году составляет 11%. Это сообщает представитель ЦБ, — пишет Мовчан. — Не удивляйтесь, ЦБ отдельно считает «расчетную» инфляцию, которая — 3,5%, и «наблюдаемую». На мой вопрос: «Это как?» я получил ответ от докладчика из ЦБ: «Долго объяснять».

Экономист вывел свою версию: «11% — это то, насколько поднялись цены для граждан России и ее юридических лиц. 3,5% это, видимо, инфляция, учитывающая дефлирующие области, включая государственные затраты (у нас бесплатное обучение и здравоохранение, как бы, соответственно, если на них государство выделяет меньше, то значит их стоимость падает), недвижимость, и прочие трюки».

Снижение ставок

Чтобы избежать повышения инфляции (реальной или номинальной, неизвестно), ЦБ очень медленно и планомерно снижал ключевую ставку в течение всего 2017 года. Еще в феврале 2017 ставка составляла 10% годовых, к декабрю она упала до 7,75%. Причем, иногда регулятор очень удивлял рынок, так как сначала говорил о медленном снижении, соответственно, банки готовились к снижению на 0,25%, а в итоге Банк России снижал показатель на 0,5%.

Для кого-то эти цифры могут показаться незначительными, но только не для банков, которым соответствующе приходится регулировать ставки по вкладам и кредитам. К примеру, новогодние вклады в прошлом году можно было открыть от 9,5% до 10,5% годовых. Последний рейтинг вкладов от BANKDIRECT.PRO показал, что схожие сезонные предложения для вкладчиков доступны только по ставкам от 8,3% до 8,6%.

Что касается кредитов, то самый популярный продукт — займ без справок и поручителей — можно было получить по ставке от 30% до 15% годовых. За год ситуация для заемщиков, в отличие от вкладчиков, изменилась в лучшую сторону — сегодня вполне реально получить кредит по ставке от 25% до 12% годовых, а некоторые банки на небольшие суммы предлагают ставки еще ниже.

Отчасти такой стабильности мы обязаны везению, ведь рубль в этом году практически не испытал серьезных потрясений, хотя и снижался временами вслед за нефтью.

Справка BD 

Что мы имеем по итогу: вклады, которые не приносят доход; кредиты, которые все еще стоят дорого; низкую инфляцию и высокие цены в магазинах; плюс три государственных банка и минус конкуренция — вот с таким багажом вступаем в Новый год. Остается пожелать всем оптимизма и хорошего настроения — как там говорил наш Премьер? Денег нет, но вы держитесь!

КОММЕНТАРИИ: 0

ЛУЧШЕЕ ЗА НЕДЕЛЮ

Я ВЫБИРАЮ БАНК!

Результаты нашего постоянного опроса для клиентов российских банков — «Я выбираю банк!».
ТОП-10 БАНКОВ ОЦЕНКА
1. АК БАРС БАНК 8,12
2. БАНК АВАНГАРД 7,85
3. БАНК ТИНЬКОФФ 7,84
4. ВТБ 7,66
5. БИНБАНК 7,15
6. РОССЕЛЬХОЗБАНК 7,04
7. ХОУМ КРЕДИТ БАНК 6,92
8. УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ 6,78
9. ОТКРЫТИЕ 6,75
10. АЛЬФА-БАНК 6,57
В опросе участвуют ТОП-50 российских банков по версии журнала BankDirect.pro.
Результаты опроса обновляются ежедневно.

ОЦЕНИТЕ СВОЙ БАНК

Оцените работу своего банка по шкале от 1 до 10, где 10 — лучший результат, а 1 — показатель отсутствия качества работы банка.
Благодарим вас за участие в опросе!
ВАША ОЦЕНКА
МЕСТОРАСПОЛОЖЕНИЕ / ГРАФИК РАБОТЫ
СКОРОСТЬ ОБСЛУЖИВАНИЯ
КОМПЕТЕНТНОСТЬ СОТРУДНИКОВ
СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ
СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ
ПОДДЕРЖКА КЛИЕНТА ПО ТЕЛЕФОНУ
САЙТ И ПРИЛОЖЕНИЕ БАНКА
БАНК МЕНЯ НЕ ОБМАНУЛ
БАНК РЕШИЛ МОЮ ПРОБЛЕМУ
Я РЕКОМЕНДУЮ ЭТОТ БАНК

СЮЖЕТЫ

Сюжет: Банки для вкладчиков
Таможенная карта
Я выбираю банк!Я выбираю банк!