ВЫБРАТЬ БАНК ДЛЯ ОБСЛУЖИВАНИЯ

ВКЛАДЫ КРЕДИТЫ
2017-06-26 Ликвидность банка: что вы должны о ней знать

ЦБ: за и против

Ликвидность банка: что вы должны о ней знать

Фото: Depositphotos
Виктор Суриков Редактор BD

А вы хотите быть уверенным в надежности своего банка? Тогда придется вникнуть в его нормативы и отчетность

Владельцы банковских вкладов сегодня не в лучшем положении. Доходность низкая, Центробанк продолжает «чистку банковского сектора», а у АСВ деньги закончились еще в прошлом году. В таких условиях остается либо искать другие способы сохранения сбережений, либо внимательнее относиться к выбору банка.

В последнем случае вам может помочь информация о том, как банк соблюдает требования, которые к его работе предъявляет Центробанк.

Куда нужно смотреть

Всего Банк России использует более 20-ти нормативов, по которым оценивается финансовое положение банка. Но нас интересуют на первых порах всего три:

  1. Н2 — норматив мгновенной ликвидности банка

  2. Н3 — норматив текущей ликвидности банка

  3. Н4 — норматив долгосрочной ликвидности банка.

Если говорить предметно, то 22 банка из 97 кредитных организаций, лишившихся в прошлом году лицензий, нарушали нормативы ликвидности. О чем ЦБ открыто говорил еще до отзыва лицензии.

Для начала разберемся, что такое ликвидность. Банк России в документах указывает, что «под ликвидностью банка принято понимать его способность обеспечить полное и своевременное выполнение своих обязательств в денежной форме». На практике это означает, что у банка хватает средств на счетах, чтобы оплатить все долги. Но ликвидность бывает разная.

Мгновенная ликвидность

Норматив мгновенной ликвидности Н2 ограничивает риск потери банком платежеспособности в течение одного дня.

Норматив Н2 регулирует(ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования, скорректированных на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций) до востребования.

Технически это означает, способность банка исполнять свои обязательства перед контрагентами в день востребования контрагентами указанных обязательств.

К примеру, если все клиенты кредитной организации с вкладами «до востребования» обратятся за выдачей средств, то банк должен иметь достаточное количество активов, чтобы удовлетворить их требования.

Минимальное значение норматива, установленное ЦБ, — 15%.

С формулами расчетов всех показателей можно ознакомиться на сайте регулятора.

Пример:

Так, банк «Экономический Союз» в феврале допустил нарушение норматива мгновенной ликвидности на протяжении 13 дней. А уже 13 марта регулятор отозвал у него лицензию на осуществление банковских операций. Видимо, руководство банка так и не смогло показать восстановление платежеспособности.

Текущая ликвидность

Норматив текущей ликвидности Н3 ограничивает риск потери банком платежеспособности в течение ближайших (к дате расчета норматива) 30 дней.

Норматив Н3 (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней, скорректированных на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций) до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней.

При расчете рисков банка остаться без средств на исполнение обязательств учитываются уже финансовые активы, которые должны быть получены банком в ближайший месяц или же активы, которые в течение месяца могут быть превращены в денежные средства.

Опасность для финансовой устойчивости банка возникает, когда расходы на выплаты по вкладам превышают количество прибыли от платежей по кредитам и возможной продажи активов на рынке.

Если очень грубо упрощать, то когда все кредиторы банка перестанут платить по счетам, а вкладчики в один момент затребуют выплаты по процентам — у банка не останется денег. И он лишится лицензии.

Минимальное значение норматива, установленное ЦБ, — 50%.

Пример:

Здесь одним из последних примеров является лишение лицензии «дочки» Азиатско-Тихоокеанского Банка — М2 М Прайвет Банка, который специализировался на обслуживании исключительно состоятельных клиентов.

Из отчетности банка на 1 октября следует, что у него практически не было запаса по нормативу текущей ликвидности. На отчетную дату он составлял всего 57,8% при минимально допустимых 50%. С начала года норматив рухнул на 172,3 процентного пункта.

Поясним, еще в начале 2016-го года норматив составлял 230%, что указывает на более чем двукратное превышение активов над пассивами банка. Но вывод средств клиентами подорвал финансовую устойчивость банка.

Специализация банка, как указывают эксперты, оказалась губительной для кредитной организации. Только на закрытии счетов физлиц банк за несколько месяцев потерял более 10 млрд р., что отразилось на отчетности.

Долгосрочная ликвидность

Норматив долгосрочной ликвидности Н4 ограничивает риск неплатежеспособности кредитной организации в результате размещения средств в долгосрочные активы.

Норматив Н4 регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимально допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, к собственным средствам (капиталу) банка и обязательствам (пассивам) с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, скорректированным на величину минимального совокупного остатка средств по счетам со сроком исполнения обязательств до 365 календарных дней и счетам до востребования физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций).

При помощи этого норматива регулятор оценивает, в основном, инвестиционную деятельность банка. Так, если деньги, вложенные банком, начнут приносить доход только через 3–5 лет, то и обеспечены эти инвестиции должны быть соответствующими активами. Одним из лучших активов будет считаться ипотека, так как даже если заемщик потеряет возможность обслуживать долг, то кредит обеспечен имуществом, которое можно реализовать.

Максимальное значение норматива, установленное ЦБ, — 120%.

Этот норматив, как правило, нарушается уже в последнюю очередь. Так, на сегодняшний день его ежемесячно нарушают почти все банки, находящиеся на санации. Если вы узнаете о таком нарушении еще в процессе работы банка, то это, скорее всего, будет указывать на крупные с ликвидностью.

Другие случаи, когда нужно беспокоиться

Самокредитование

Нормативы Н6, Н21 и Н25. Они не являются обязательными, но регулируют уровень риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков для банков и банковских групп, а также ограничение на кредитование связанных с банком сторон.

Практика показывает, что собственники банков иногда начинают кредитовать в своем банке другой собственный бизнес, или вовсе лично брать займы на льготных условиях. При лишении лицензии Банк России называет это «высокорискованной кредитной политикой». Разовое нарушение этих нормативов еще не означает наличие проблем, но если это нарушение не исправляется за несколько недель — то это уже повод задуматься о состоятельности кредитной организации.

Штрафы за нарушение закона об отмывании средств

Несоблюдение законодательства в этой сфере стало одной из самых частых причин для лишения лицензии банков в прошлом году. Ежемесячно Банк России выносит несколько предупреждений и выписывает штрафы за несоблюдение законодательства в этой сфере.

Единичный штраф также не говорит о наличии серьезных проблем, периодически на штрафы нарывается даже Сбербанк. Но систематическое попадание банка в список нарушителей — серьезный повод для утраты доверия к нему со стороны вкладчиков.

КОММЕНТАРИИ: 0

ЛУЧШЕЕ ЗА НЕДЕЛЮ

Я ВЫБИРАЮ БАНК!

Результаты нашего постоянного опроса для клиентов российских банков — «Я выбираю банк!».
ТОП-10 БАНКОВ ОЦЕНКА
1. АК БАРС БАНК 8,49
2. БАНК ТИНЬКОФФ 7,89
3. БАНК АВАНГАРД 7,37
4. РЕНЕССАНС КРЕДИТ 6,97
5. ХОУМ КРЕДИТ БАНК 6,92
6. ОТКРЫТИЕ 6,73
7. РОССЕЛЬХОЗБАНК 6,73
8. БИНБАНК 6,33
9. АЛЬФА-БАНК 6,20
10. ГЛОБЭКС 6,13
В опросе участвуют ТОП-50 российских банков по версии журнала BankDirect.pro.
Результаты опроса обновляются ежедневно.

ОЦЕНИТЕ СВОЙ БАНК

Оцените работу своего банка по шкале от 1 до 10, где 10 — лучший результат, а 1 — показатель отсутствия качества работы банка.
Благодарим вас за участие в опросе!
ВАША ОЦЕНКА
МЕСТОРАСПОЛОЖЕНИЕ / ГРАФИК РАБОТЫ
СКОРОСТЬ ОБСЛУЖИВАНИЯ
КОМПЕТЕНТНОСТЬ СОТРУДНИКОВ
СТАВКИ ПО ВКЛАДАМ
СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ
ПОДДЕРЖКА КЛИЕНТА ПО ТЕЛЕФОНУ
САЙТ И ПРИЛОЖЕНИЕ БАНКА
БАНК МЕНЯ НЕ ОБМАНУЛ
БАНК РЕШИЛ МОЮ ПРОБЛЕМУ
Я РЕКОМЕНДУЮ ЭТОТ БАНК

СЮЖЕТЫ

Сюжет: Банки для вкладчиков
Таможенная карта
Я выбираю банк!Я выбираю банк!